La coalition a déclaré que le programme d’allègement des intérêts hypothécaires « profiterait davantage à ceux qui sont en mesure de rembourser leurs prêts » – The Irish Times

La Banque centrale d’Irlande a déclaré au ministère des Finances qu’un programme d’allégement des intérêts hypothécaires bénéficierait presque exclusivement aux propriétaires âgés de plus de 40 ans, qui sont les moins susceptibles d’avoir des difficultés à rembourser leur prêt immobilier.

Dans une analyse des projets du gouvernement visant à aider les détenteurs de prêts hypothécaires dans le budget de l’année dernière, la banque centrale a déclaré que le programme n’était pas axé sur ceux qui souffraient le plus du « choc » de la hausse des taux d’intérêt.

Il a indiqué que parmi ceux qui bénéficiaient du programme, seuls 8 pour cent payaient des taux exorbitants supérieurs à 6 pour cent, le groupe qui, selon la banque centrale, avait le plus besoin de l’aide du gouvernement.

Il a déclaré que les plans pour le programme, tels qu’ils leur ont été présentés, bénéficieraient « presque entièrement » aux titulaires de prêts hypothécaires trackers qui, pendant de nombreuses années, avaient des factures d’intérêts nettement inférieures à celles des autres propriétaires.

Il a déclaré que les personnes éligibles au programme avaient également des soldes de prêts plus petits et que le programme semblait exclure largement les emprunteurs plus jeunes qui étaient beaucoup plus susceptibles d’avoir des prêts plus importants à rembourser.

Une analyse du programme indique : « Les détenteurs de prêts hypothécaires trackers, qui représentent la majorité des emprunteurs éligibles, sont beaucoup moins susceptibles que les autres. [variable rate] les détenteurs de prêts hypothécaires appartiennent aux cohortes à faible revenu du marché hypothécaire. Et ils sont moins susceptibles d’avoir vécu ce choc avec un lourd fardeau du service de la dette par rapport à leurs revenus.

Il a déclaré qu’accorder aux détenteurs de prêts hypothécaires un allègement fiscal dont ils n’avaient pas réellement besoin était un « poids mort » et risquait d’augmenter les prix de l’immobilier sans aucune augmentation des taux d’accession à la propriété.

L’analyse d’octobre de l’année dernière indiquait que le programme d’allègement des intérêts hypothécaires coûterait environ 120 millions d’euros par an, mais qu’il existait un risque que ce montant augmente dans les années à venir. Il a ajouté que la suppression de l’allégement pourrait s’avérer délicate pour le ministère, car « les ménages peuvent croire qu’à l’avenir, le gouvernement interviendra pour les soutenir dans des circonstances défavorables ».

“La banque centrale aurait de profondes réserves si la portée du programme était élargie pour inclure de nouveaux prêts, car cela fournirait une nouvelle stimulation procyclique du côté de la demande dans un marché immobilier caractérisé par une offre extrêmement faible.”

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Il a déclaré qu’une combinaison d’allègement des intérêts hypothécaires et d’autres programmes gouvernementaux, notamment l’aide à l’achat, pourrait interagir pour créer des « risques de surchauffe supplémentaires » sur le marché immobilier.

“Cela pourrait représenter une utilisation particulièrement médiocre de l’argent des contribuables sans résoudre les problèmes structurels sous-jacents du marché immobilier”, note l’analyse.

La banque centrale a également averti qu’il était possible de mettre en place un programme d’allégement des intérêts hypothécaires pour encourager les prêteurs à augmenter leurs taux. « Dans un tel scénario, l’allègement aurait pour effet de soutenir la rentabilité des prêteurs sans nécessairement aider les emprunteurs comme prévu. »

La banque centrale a été invitée à examiner un éventuel système qui s’appliquerait uniquement à ceux qui ont des hypothèques avec des taux d’intérêt supérieurs à 6 pour cent. Il a déclaré que même si le nombre de personnes qui en bénéficieraient serait relativement faible, il était possible que celui-ci augmente si les taux d’intérêt continuaient à augmenter.

Le régulateur financier a déclaré qu’il était possible qu’un tel allègement décourage les titulaires de prêts hypothécaires de passer à des taux d’intérêt de 5,5 pour cent ou 5,75 pour cent, par exemple, au cas où ils perdraient le soutien du gouvernement.

« Le programme n’est pas ciblé sur ceux qui ont les plus grands problèmes d’accessibilité financière. Il y a peu ou pas de relation entre le revenu et les taux d’intérêt hypothécaires.

La banque centrale a déclaré que le moyen le plus équitable d’aider les ménages en difficulté était de recourir au système de protection sociale, avec des conditions de ressources et un ciblage direct des personnes les plus touchées.

2024-03-12 00:39:45
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