La banque nous permettra-t-elle de rompre notre prêt hypothécaire à taux fixe pour le verrouiller plus longtemps ? – Le Times irlandais

En décembre, ma femme et moi serons dans cinq ans avec un prêt hypothécaire de 230 000 € sur 30 ans auprès de la Bank of Ireland. Actuellement, nous en sommes à 11 mois d’une période fixe de deux ans, à un taux de 2,9 %. Nos mensualités de remboursement sont de 959€, hors protection hypothécaire, etc.

Depuis l’achat de la maison, le taux prêt-valeur est passé d’environ 68 % à 45 %. Nous étions des seconds acheteurs. Je suis au début de la quarantaine, ma femme est dans la fin de la trentaine et nous avons tous les deux des emplois permanents à temps plein.

Comme il semble que les taux d’intérêt sont susceptibles d’augmenter au cours des prochaines années, si nous devions contacter la banque avant la fin de la période fixe de deux ans, est-il possible de négocier une durée fixe plus longue à leurs taux actuels ? L’amélioration du taux prêt-valeur est-elle un avantage pour nous à cet égard ?

Si non, combien de temps avant la fin de la période fixe de deux ans doit-on contacter un courtier, en vue d’un éventuel changement de prêteur ?

Monsieur JG

Le moment de la récente hausse des taux d’intérêt a été malheureux pour ceux qui se sont retrouvés enfermés dans un taux d’intérêt fixe. La nature des taux fixes est que la banque facturera généralement des frais de rupture pour mettre fin à un tel arrangement plus tôt. Certaines exceptions ont été faites récemment – notamment par KBC en relation avec ceux qui les ont approchés pour tenter de casser les taux fixes avant le transfert de l’essentiel de ses activités hypothécaires à Bank of Ireland.

Les taux fixes représentant la part du lion des nouveaux arrangements ces dernières années, c’est un problème dans lequel de nombreux propriétaires se sont retrouvés. De toute évidence, ce n’est pas un problème immédiat car ces propriétaires paieront sur la base des tarifs très attractifs qu’ils ont verrouillés. dans. Et beaucoup de ceux qui ont souscrit à de tels taux ces derniers temps pourraient bien voir la volatilité actuelle alors que la Banque centrale européenne et d’autres cherchent à lutter contre une inflation en forte hausse.

Le gouverneur de la Banque centrale française, s’adressant à notre correspondant économique ces derniers jours, a suggéré que l’inflation pourrait culminer au premier semestre, mais qu’il faudrait peut-être deux à trois ans pour ramener le taux d’inflation de l’UE à l’objectif de 2 pour cent. Donc, si vous êtes sur un taux fixe de 10 ans, les choses peuvent s’être calmées au moment où votre arrangement à taux fixe actuel prend fin.

Sur un rythme de deux ans, évidemment, tout est un peu plus immédiat et il semble inévitable que vous vous retrouverez avec des choix plus difficiles.

Le choix semble étrange. À la même époque l’an dernier, les taux d’intérêt commençaient déjà à augmenter fortement et la plupart des conseils que je recherchais sur le marché étaient de fixer à plus long terme que ce que l’on pouvait avoir jusqu’à présent. Cela a été aidé par de nouveaux produits de divers prêteurs permettant aux Irlandais de bloquer les taux hypothécaires jusqu’à 30 ans. Un correctif de deux ans était certainement un appel étrange.

Frais de pause

Cela dit, rien ne vous empêche de demander à votre banque s’il serait possible de rompre votre accord à taux fixe actuel pour vous enfermer plus longtemps. Je serais surpris s’ils ne facturaient pas de frais de rupture, mais si vous ne demandez pas, vous ne le saurez jamais. Et demander ne vous engage à aucune action particulière.

Bank of Ireland, bien sûr, est l’une des banques qui n’a pas encore augmenté ses taux fixes. Il est peu probable que cela dure, mais tant que cela durera, cela signifie qu’il y a une certaine valeur à avoir.

Même avec des frais de résiliation, il vaut la peine d’analyser les chiffres vous-même ou avec un conseiller pour savoir si le paiement des frais de résiliation pour se verrouiller à un taux qui est déjà antérieur au début du processus de hausse des taux de la BCE depuis juillet a du sens. Les taux ont bondi de deux points de pourcentage depuis lors.

AIB a déjà augmenté ses tarifs d’un demi-point, mais d’autres sont certainement à venir.

Si vous décidez de ne pas activer les frais de résiliation et envisagez plutôt de transférer le prêt à un autre fournisseur, vous avez raison de dire que cela prendra un certain temps. Le mot des banques est qu’il faut actuellement environ deux mois pour organiser un changement une fois que vous décidez de déménager. Vous auriez donc besoin que votre courtier vérifie peut-être dans trois mois. Bien entendu, le passage à un taux différent dans votre banque actuelle peut se faire en un instant.

Prêt à la valeur

Et si vous envisagez sérieusement de changer si vous ne pouvez pas persuader votre banque de trouver un compromis sur les frais de rupture, il n’y a pas de mal à le leur dire – cela pourrait focaliser les esprits.

En ce qui concerne l’amélioration de votre prêt à la valeur, une récente vérification des taux m’a suggéré que cela ne ferait aucune différence matérielle pour vous. En fait, contre toute attente, cela semble fonctionner contre vous.

Il est vrai que les taux les plus favorables ont tendance à être disponibles pour ceux qui empruntent moins de 80 % de la valeur de la propriété – et plus encore moins de 60 %. Cependant, en regardant brièvement bonkers.ie, il semble qu’il existe de meilleurs taux proposés pour les prêts de moins de 60 % de la valeur de la propriété, d’environ 2,6 % pour un prêt vert de deux ans à 2,7 % jusqu’à cinq ans. . Si vous ne répondez pas aux critères écologiques, le taux semble être de 3 % sur une période de trois à dix ans.

Pour les prêts compris entre 61 et 80 % de la valeur du bien, les taux verts sont d’environ 2,2 à 2,25 % et les taux ordinaires d’environ 2,5 à 2,55 %.

Cela suggère qu’il n’y a pas beaucoup d’économies pour vous là-bas.