Peter Jackson Eastwood a contracté une hypothèque fixe de deux ans l’année dernière, à l’époque où nous vivions tous dans une ignorance béate du tumulte financier qui nous attendait.
À l’époque, les courtiers en hypothèques conseillaient qu’il n’était pas nécessaire de réparer plus longtemps – que si les taux augmentaient, cela se produirait très lentement afin que les propriétaires ne soient pas pris au dépourvu. Comme nous le savons maintenant, toutes ces déclarations se sont avérées fausses.
“Nous avons pris ce que nous pensions être un pari calculé mais nous le regrettons amèrement maintenant”, a déclaré Jackson Eastwood, qui travaille dans les relations publiques. Peter, 28 ans, a acheté un appartement à Balham, dans le sud de Londres, avec sa partenaire, Laura Savage, 30 ans, pour 390 000 £, un prêt qui devra être réhypothéqué l’année prochaine.
“Nous avons supposé que nous aurions plus d’argent dans deux ans et que nous hypothéquerions à un meilleur taux, mais il est très peu probable que ce soit le cas”, a-t-il déclaré. “J’aurais aimé que nous ayons pris une solution de cinq ans à la place.”
Peter et Laura ne sont pas les seuls à ressentir de l’angoisse de ne pas réparer plus longtemps.
Le taux moyen pour un correctif de deux ans a atteint 6% cette semaine – le plus élevé depuis 14 ans – et le taux de base est sans aucun doute en train de grimper bientôt. Les propriétaires avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 200 000 £ sur deux ans paieront 138 £ supplémentaires par mois s’ils remboursent maintenant. C’est un peu plus de 1600 £ par an.
Andrew Montlake des courtiers en hypothèques, Coreco, a déclaré: “Il y aura pas mal de gens qui souhaiteraient maintenant avoir pris un contrat de cinq ans au lieu de deux ans, mais le recul est une chose merveilleuse.”
Aux États-Unis et dans certaines parties de l’Europe, réparer pendant des décennies est la norme, mais pas ici.
Jusqu’à récemment, les prêts hypothécaires sur deux ans étaient l’hypothèque de choix des Britanniques : en 2016, 57 % des personnes avaient opté pour ce type de prêt immobilier, et seulement 23 % sur cinq ans.
Mais avec cette crise financière, cela a changé. En 2021, ce n’est que 43% pour deux et 46% pour cinq.
Les gens ne s’arrêtent pas seulement à fixer à cinq ans non plus: maintenant, 2% des prêts sont des accords de cinq ans ou plus et les taux sont très décents.
La Barclays Bank propose désormais un contrat de dix ans avec un taux de 4,85 % sur un dépôt de 40 %.
Non seulement les correctifs signifient actuellement que vous êtes moins susceptible d’avoir à réhypothéquer dans un monde de taux élevés, mais dans une tournure des événements rare, les offres de cinq ans sont désormais moins chères que celles de deux ans. Barclays propose un prêt sur deux ans à 6,34% et un prêt sur cinq ans à 5,94%.
Les gens ne s’arrêtent pas seulement à fixer à cinq ans non plus : maintenant xx pour cent des prêts sont des contrats de dix ans et les taux ne sont pas trop minables.
Actuellement, l’hypothèque fixe sur 10 ans la plus basse est auprès de la Lloyds Bank à 4,43%, bien que les gens devront être titulaires d’un compte courant auprès de la banque.
Peter est l’un des plus sensés – lui et son partenaire planifient à l’avance, en mettant l’argent supplémentaire qu’ils ont dans notre compte commun chaque mois afin d’atténuer les coûts supplémentaires qu’ils devront trouver l’année prochaine.
Plus de Argent
La crise financière que nous traversons a accéléré une tendance qui était déjà en marche. Les données de BuiltPlace, une société d’analyse du marché immobilier dirigée par Neal Hudson, ont montré une augmentation constante du nombre de personnes qui optent pour un contrat fixe de cinq ans ou plus depuis le début de 2016.
“Historiquement, les taux fixes plus longs étaient plus chers que les accords à plus court terme, mais la différence s’est réduite ces dernières années”, a déclaré Hudson.
L’autre attrait était qu’avec des correctifs plus longs, vous pouviez emprunter plus d’argent. Les prêteurs soumettraient les emprunteurs à des tests de stress à un taux inférieur s’ils optaient pour des périodes fixes de cinq ans, plutôt que de deux. Les tests de résistance consistent à vérifier qu’un prêteur peut se permettre un taux supérieur de 1 à 3 % à celui qui vous est proposé pour vérifier que vous pouvez faire face à des augmentations de taux. En effet, les prêteurs estimaient qu’ils n’avaient pas à s’inquiéter autant du fait que les gens fixaient à plus long terme, ce qui signifiait que ces emprunteurs pouvaient emprunter des sommes d’argent plus importantes.
Montlake a ajouté: «Étant donné le prix élevé des correctifs de deux ans en ce moment, la plupart des personnes souhaitant un contrat fixe opteront pour cinq ans ou plus. Quiconque souhaite quelque chose à plus court terme est susceptible d’opter pour un tracker. Il est possible que cela change durablement nos habitudes.
Bien que nous ne puissions pas réparer avant 30 ans, comme les gens vivant aux États-Unis, il est probable que le souvenir des augmentations rapides des coûts des prêts hypothécaires restera dans la mémoire des gens pour les années à venir.
Peter a dit que si les tarifs sur cinq ans sont plus raisonnables que sur deux ans, lui et Laura en prendront certainement un l’année prochaine car ce sera un souci de moins.
«Nous payons 800 £ par mois chacun et je pense que si cela dépasse 1 000 £, cela commence à paraître risqué. Avec tout étant plus cher, l’argent semble disparaître.
