Il est définitivement temps d’examiner combien vous coûte l’assurance maladie – The Irish Times

Avec l’augmentation du coût de la vie dans l’esprit de beaucoup, réduire les dépenses cet automne et cet hiver sera fermement sur la liste des choses à faire.

Alors que l’assurance maladie représente une dépense considérable pour de nombreuses familles irlandaises (près d’une personne sur deux paie pour une telle couverture), il peut être difficile d’économiser de l’argent étant donné l’étendue des polices et des options disponibles – 325 au dernier décompte, selon l’assurance maladie Autorité (HIA). De plus, il y a aussi un élément d’anxiété lié au changement de police : que se passe-t-il si vous renoncez par inadvertance à une couverture dont vous pourriez avoir besoin plus tard ?

Cependant, il peut y avoir une approche plus simple. Certaines des plus de 300 polices susmentionnées sont désormais obsolètes, et bien que la couverture qu’elles offrent puisse être attrayante, le coût des polices ne l’est pas.

Selon Dermot Goode de Total Health Cover, les personnes les plus à risque d’être sur un plan obsolète sont celles qui ont été sur le même plan pendant cinq ans ou plus ; les personnes payant plus de 1 900 € par adulte ; ou ceux qui n’obtiennent pas de remboursements garantis sur les dépenses ambulatoires.

« Il y a de fortes chances que vous payiez trop pour une couverture et que vous manquiez de meilleures offres. Vous n’avez rien à perdre en magasinant pour voir s’il existe de meilleures offres, et souvent vous pouvez trouver ces offres auprès de votre assureur actuel », conseille-t-il.

En effet, vous pourriez envisager des économies d’environ 500 à 1 000 € par an si vous deviez passer d’un tel plan, tandis que Goode note que, dans certains cas, vous obtiendrez également un niveau de couverture plus élevé ainsi qu’un prime.

Clients plus âgés

Beaucoup de ceux qui sont bloqués sur de tels plans seront probablement des personnes âgées. L’année dernière, un rapport de l’HIA a révélé que les personnes de plus de 65 ans paient en moyenne 44% de plus pour leur assurance maladie.

Alors qu’une personne âgée de moins de 65 ans paie en moyenne 1 365 € par an pour sa couverture, une personne âgée de 65 ans ou plus paiera 1 971 € par an pour sa couverture, soit 606 € de plus.

Bien qu’une partie de cela puisse être due au niveau de couverture qu’ils choisissent – par exemple, les personnes de moins de 65 ans sont plus susceptibles d’avoir des plans avec une couverture orthopédique restreinte – cela peut également être dû au fait qu’ils n’ont changé à aucun moment dans le passé récent.

L’enquête offre un aperçu supplémentaire des raisons pour lesquelles cela pourrait être. Interrogées, par exemple, sur les modifications passées et futures de leurs polices d’assurance maladie, les personnes âgées de 55 ans et plus sont plus susceptibles de maintenir le même niveau de couverture dans le temps. En effet, 68 % ont déclaré qu’ils garderaient le même niveau de couverture, contre seulement 36 % des 18-34 ans, tandis que seulement 14 % des plus de 55 ans ont déclaré qu’ils chercheraient à souscrire un plan moins cher avec les mêmes avantages.

Comme l’a noté Goode, cependant, le maintien de votre couverture ne signifie pas toujours que vous devez continuer à payer le même prix ; le changement peut réduire les coûts.

VII

Il y a quelque temps, les plans de VHI étaient classés par ordre alphabétique ; A était le plan le moins cher, E offrant la couverture la plus complète. Sans surprise alors, beaucoup ont opté pour le plan B, qui, à l’époque, était l’un des plans les plus populaires sur le marché.

Cependant, ces plans ont depuis été mis à jour plusieurs fois par l’assureur, ce qui signifie que de nombreux clients plus âgés peuvent languir sur des plans obsolètes.

Par exemple, ceux qui bénéficient de l’ancien Plan B (VHI HealthPlus Access) paient probablement trop pour leur police, dit Goode, car cela coûte désormais 2 123 € par adulte et par an. De même, l’ancien plan Plan B Option a été remplacé par VHI HealthPlus Extra, mais encore une fois, cela coûte 2 740 € par adulte.

Une autre option coûteuse est l’AdvancedCare Extra Day-to-Day, qui coûte 2 965 € par adulte.

Goode suggère que ces assurés pourraient économiser jusqu’à 50 % en passant à une police plus récente et plus rentable.

Sous réserve qu’ils soient prêts à assumer un déficit défini sur un petit nombre d’interventions orthopédiques et ophtalmiques répertoriées, les assurés peuvent bénéficier d’options comprenant un régime d’entreprise tel que le PMI 36 13 à 1 339 € par adulte, ou Company Plan Extra Level 1 – privé plan de chambre, qui revient à 1 760 € par adulte.

Alternativement, il y a aussi des économies à réaliser en passant au HealthPlus Excess de VHI ou aux nouveaux régimes AdvancedCare 50 Day-to-Day, tous deux coûtant 2 016 € par adulte.

Laya Santé

C’est une histoire similaire chez Laya Health, avec de nombreux membres restant sur des plans obsolètes. Comme pour le VHI et sa politique Plan B, le régime Essential Plus (Excess) de Laya était une politique populaire lors de son introduction; cependant, comme le note Goode, il est sur le marché depuis plus de 20 ans et coûte désormais 3 084 € par adulte et par an.

Il est temps de changer, alors.

De même, d’autres plans obsolètes – et coûteux compte tenu des avantages offerts – incluent Complete Simplicity (qui coûte 2 045 € par adulte); Flex 125 Plus (2 280 €) ; et Total Health Select (2 494 €).

Mais quelles sont les options pour des prestations similaires à moindre coût ?

Eh bien, les membres pourraient envisager Simply Connect Plus à 1 471 € (qui est un plan d’entreprise semi-privé) ; of Simplicity à 1 535 € par adulte (qui est un programme de chambre privée).

Une autre option est le nouveau régime Momentum, qui offre une couverture de chambre privée avec des remboursements ambulatoires décents et une couverture complète pour les chirurgies orthopédiques répertoriées. Cela coûte 1 825 € par membre.

Santé de la vie irlandaise

Cet assureur, qui fait maintenant partie de Great-West Lifeco au Canada, est entré sur le marché de l’assurance maladie en 2016 lorsqu’il a porté sa participation dans GloHealth à 100 % et a également acquis Aviva Health.

Étant donné que les clients de ces deux assureurs auront simplement fait transférer leurs polices à Irish Life à ce moment-là, cela signifie que certains paient peut-être maintenant plus que les chances de leurs plans obsolètes.

Par exemple, des formules telles que la Franchise Hospitalière Niveau 2 (2 657 € par adulte) ; Business Plan Complete (3 262 € par adulte) ; Better ILH (1 990 € par adulte) et Level 2 Family Health (2 657 € par adulte) peuvent offrir une couverture décente, mais pas nécessairement une valeur décente.

Au lieu de cela, les clients devraient envisager les derniers plans d’entreprise, dit Goode, tels que le plan semi-privé 4D Health 2 à 1 351 € par adulte ou le programme de chambre privée 4D Health 4 à 1 637 € par adulte.

Comment rendre la procédure de changement indolore

Si vous vous retrouvez sur l’un des plans obsolètes mentionnés dans cet article, vous voudrez peut-être changer.

Bien que les meilleures économies pour vous puissent être réalisées en changeant complètement d’assureur (consultez hia.ie à des fins de comparaison), de nombreux assurés privés peuvent être nerveux à l’idée de le faire.

Il est important de se rappeler que la législation garantit que vous ne serez pas perdant en termes de délais d’attente, etc., lors du passage à un nouveau fournisseur. Comme le note une porte-parole de la HIA : “Les mêmes règles s’appliqueront lors d’un changement d’assureur ou d’un changement au sein de la même entreprise.”

Cela signifie que votre couverture restera telle quelle – les conditions existantes, etc. seront donc couvertes par le nouvel assureur. Le seul problème qui peut survenir est si vous mettez à niveau votre couverture.

Les règles pertinentes signifient que si vous passez à un régime qui offre des prestations plus élevées, vous devrez attendre jusqu’à deux ans avant de pouvoir accéder à ces nouvelles prestations, tandis que les prestations de maternité ont une période d’attente de 52 semaines.

Cependant, tous les assureurs n’appliquent pas la règle du maximum. Avec le VHI, par exemple, il n’y a pas de délai de carence si vous revalorisez vos prestations ambulatoires. Les patients hospitalisés avec des conditions préexistantes auront une attente de deux ans, tandis que la mise à niveau des dépenses quotidiennes a une période d’attente de 26 semaines pour les personnes âgées de 50 ans et plus.

Comme pour VHI, il n’y a pas de période d’attente pour les prestations ambulatoires chez Irish Life, mais un délai de 26 semaines sur les dépenses quotidiennes pour les personnes âgées de 55 ans et plus et une attente de deux ans pour les personnes souffrant de conditions préexistantes. À Laya, vous pouvez également bénéficier immédiatement de services ambulatoires plus élevés, mais vous devez attendre deux ans pour les services d’hospitalisation pour des conditions préexistantes.

N’oubliez pas que vous bénéficierez toujours de la couverture existante que vous aviez avant la mise à niveau pendant que vous attendez une couverture complète. Ainsi, par exemple, si vous augmentez la couverture orthopédique de 80 % à une couverture complète, vous conserverez votre couverture actuelle de 80 % pour la période d’attente de deux ans.

Lorsque vous effectuez le changement, vous devrez également chronométrer votre mouvement.

Les contrats d’assurance maladie s’étendent généralement sur une période de 12 mois, ce qui signifie que vous êtes plus susceptible de changer lorsque vous recevez votre avis de renouvellement. Cependant, si vous souhaitez basculer avant cela, il peut être possible de le faire, ce qui signifie que vous pouvez commencer à économiser plus tôt.

Laya et Irish Life, par exemple, permettent aux clients de passer à un autre de leurs plans à mi-parcours, sans pénalité financière pour cela. Ainsi, un simple appel téléphonique aujourd’hui pour passer à un autre forfait avec votre fournisseur actuel pourrait vous faire économiser des centaines d’euros.

Selon une porte-parole du VHI, l’assureur ne permet pas aux clients d’apporter des modifications jusqu’à la date de renouvellement ; cependant, cela permettra un changement de couverture à mi-parcours lorsque le client décrit un besoin médical de couverture supplémentaire/d’accès à des prestations plus élevées. Ceci est disponible sur 90% de ses plans et signifie que les clients peuvent commencer à servir leurs périodes d’attente plus tôt qu’ils ne l’auraient fait autrement. Il n’y a pas de frais pour cela.

Si vous souhaitez passer à un autre assureur à mi-parcours, cependant, il peut y avoir une incitation financière limitée à le faire, car les assureurs appliqueront des frais d’annulation.

Laya, par exemple, vous facturera la prime de l’année complète, tandis qu’Irish Life imposera des frais d’annulation (cotisation d’assurance maladie, 449 €, au prorata pour le reste de la police plus des frais de 25 €).

VHI vous facturera la cotisation d’assurance maladie (449 €) au prorata pour le reste de la police plus des frais de 50 €.