La grande incertitude que la pandémie de coronavirus projette non seulement dans la société dans son ensemble, mais aussi dans la vie de tous les citoyens, pourrait les pousser à rechercher une protection sous forme d’assurance. Une police santé ou obsèques —deux des principales assurances de la branche non-vie— ne sera pas une garantie contre une éventuelle infection, mais, du moins en théorie, elle pourrait atténuer l’ampleur de ses conséquences sur l’économie des ménages. Sur cette considération pèse cependant l’épée de Damoclès des soi-disant exclusions. “Concernant le Covid-19, si l’assureur exclut les épidémies et les pandémies, on ne peut pas s’attendre à ce qu’il nous couvre”, explique Carlos Lluch, directeur technique de la société de courtage d’assurances Lluch y Juelich. Selon quels critères, alors, cela vaudrait-il la peine de souscrire une assurance maladie ou décès en temps de coronavirus ?
En 2019, près de 22% de ce que les Espagnols ont dépensé en assurance non-vie est allé à l’assurance maladie, seulement derrière les polices automobiles (31,5%), selon le dernier rapport du ministère des Affaires bon marché. Et, pendant la pandémie, ce sont les seuls qui ont augmenté pendant la pandémie, 4,9 %, selon les données de l’association patronale Unespa. Les assurances maladie privées garantissent les soins de santé et les soins hospitaliers, selon le type de contrat. “Il y en a qui ne couvrent que les soins extra-hospitaliers, l’hospitalisation ou les interventions chirurgicales, ou qui limitent leurs prestations à quelques maladies graves”, explique Lluch.
« D’autres produits plus courants couvrent tout besoin non expressément exclu. Dans tous les cas, on peut trouver des assurances qui limitent leurs prestations à un certain tableau médical, généralement très large, et d’autres qui assurent une couverture avec libre choix du médecin et de l’hôpital partout dans le monde, garantissant un certain pourcentage de remboursement de la dépense dans laquelle il a été engagé », ajoute-t-il.
Une série d’avantages les caractérisent : « Pouvoir choisir le médecin, réduire drastiquement les listes d’attente tant en tests diagnostiques qu’en chirurgie, et une hospitalisation avec plus d’intimité et une meilleure qualité de vie pour le patient et son accompagnateur », explique Lluch. En ce qui concerne le Covid-19, cependant, “peu d’attentes peuvent être faites, car la couverture n’est pas complète. Certains assureurs prennent en charge l’assistance initiale, PCR incluse, renvoient les cas hospitaliers vers le système public, comme ceux qui doivent être en réanimation, mais il y a aussi d’autres attitudes face au même problème », reconnaît cet expert.
Lluch, cependant, pense que la solution à ce problème réside dans le nombre. Puisque “la fonction de l’assurance est d’assumer les risques de ses assurés et de le faire de manière responsable, en échange d’une prime suffisante”, on tentera de calculer combien vaut cet effort. Pour cette raison, il convient d’observer la proportion de la population déjà infectée par le coronavirus (10 %, selon la dernière vague de l’étude de séroprévalence, dont les résultats ont été présentés le 15 décembre) et les décès dus au Covid (environ 0,1 %) , et le séjour moyen à l’hôpital pour les patients aigus (8,46 jours) et les cas critiques (18,47 jours), avec un coût moyen de 875,59 euros par jour et 2 486,22 euros par jour, respectivement, selon le cabinet de conseil KPMG. Ce calcul serait suffisant, selon les mots de Lluch, pour que l’assureur “apporte une solution à ses clients comme alternative à une exclusion contractuelle facile, mais peu empathique”.
Prévenir les pertes économiques
“Si on sait déjà que le décès d’un membre de la famille nous causerait un important bouleversement économique ou affectif, il est utile d’en souscrire un”, souligne Lluch interrogé sur les avantages de l’assurance décès. “Que quelqu’un s’occupe de toutes les démarches, évite les tarifs particuliers des salons funéraires et que la douleur due au décès d’un proche ne s’accompagne pas d’une grande perte économique, sont autant d’objectifs de ceux qui s’assurent”, a-t-il ajouté. ajoute.
Mais, là encore, au-delà de la présence de maladies antérieures ou de l’exercice de certaines professions, les exclusions comprennent aussi les épidémies et les pandémies. “Les près de 50 000 personnes décédées en excès en 2020 à cause du Covid-19 représentent une augmentation d’une année sur l’autre de près de 12%”, explique Lluch. “Si on établit une marge et qu’on arrondit à 20%, on devrait pouvoir demander à un assuré s’il préfère payer 45 euros par an sans couverture Covid ou payer 54 euros et l’avoir inclus”, calcule-t-il.
Mieux vaut une politique à vie
Il y a plus d’exclusions à prendre en compte lors de la souscription d’une assurance santé. Qu’il ne soit pas assuré pour les maladies subies avant la signature du contrat ou pour le soi-disant tourisme de santé, c’est tout à fait logique. « Mais certaines entreprises ne couvrent pas non plus les technologies laser, et d’autres, le diagnostic par tomographie par émission de positrons ou chimiothérapie ambulatoire. En trouver un qui couvre la radiothérapie par positrons ou la chirurgie robotique est très rare », souligne Lluch.
De même, cet expert assure qu’il existe “de nombreuses” entreprises qui conservent chaque année le droit de licencier leur client, une pratique légale, puisqu’elle est inscrite à l’article 22 de la loi sur le contrat d’assurance. Pour éviter cela, “choisir une police d’assurance-vie sera une solution intelligente”, dit-il. Les assureurs qui offrent cette possibilité « ont des dossiers médicaux plus stables et de qualité, qui faible coût ils n’en ont pas », dit-il.
En matière d’assurance décès, il vaudra mieux ignorer les publicités qui font appel à la notion d’ancienneté pour décourager leurs clients de changer d’assurance. “Le recours à des tables de mortalité récentes sera toujours plus bénéfique que si on a une politique très ancienne, puisqu’avant, les gens mouraient plus jeunes”, explique Lluch. De la même manière, il ne sera pas commode de contracter une assurance à prime unique. A cet égard, cet expert cite le cas d’une très vieille dame, à qui une banque a vendu une police de 5 400 euros, pour assurer un capital de 3 500 euros. Résultat : “L’assurance lui a coûté près de 2.000 euros de plus que la couverture garantie”, conclut-il.
