NEW YORK — Une cote de crédit faible peut nuire à votre capacité à contracter un prêt, à obtenir un bon taux d’intérêt ou à augmenter la limite de dépenses de votre carte de crédit.
Certaines raisons d’un faible score sont hors de votre contrôle, comme une dette médicale imprévue ou un manque d’antécédents de crédit.
Les agences de notation s’efforcent d’améliorer l’accès au crédit en donnant aux gens plus de temps pour payer leurs factures médicales avant que la dette n’apparaisse dans les rapports, et en supprimant complètement les autres dettes. Ils facilitent également le calcul du loyer, des paiements de services publics et d’autres factures récurrentes – une aubaine pour ceux qui ont le plus besoin de crédit.
Voici ce qu’il faut savoir :
QU’EST-CE QU’UNE COTE DE CRÉDIT ET POURQUOI EST-ELLE IMPORTANTE ?
En termes simples, un pointage de crédit est une formule que les prêteurs utilisent pour déterminer la probabilité que vous remboursiez un prêt. Si vous êtes considéré comme un pari risqué, vous paierez plus pour emprunter ou vous ne pourrez peut-être pas emprunter du tout.
Les facteurs qui entrent dans le calcul de votre score sont compliqués, et les défenseurs disent qu’il est positif que les agences de notation aient commencé à permettre aux consommateurs de prouver plus facilement qu’ils seront en mesure de rembourser l’argent qu’ils empruntent. C’est particulièrement important pour ce que l’on appelle les consommateurs « à dossier mince » — ceux qui n’ont pas d’antécédents de crédit étendus, qui sont souvent plus jeunes ou à faible revenu.
“Je vois que des efforts sont faits pour égaliser le pointage de crédit”, a déclaré Rosalyn Glenn, conseillère financière chez Prudential qui se concentre sur l’élargissement de l’accès financier. “Par exemple, ajouter des paiements de location aux rapports de crédit, car il y a un segment de la population qui loue et ne possède pas. C’est excitant – parce que le score peut leur donner l’opportunité d’obtenir de meilleurs taux sur des choses comme l’assurance et les prêts. Je pense que des progrès sont réalisés là-bas.
QU’ARRIVE-T-IL AVEC LA DETTE MÉDICALE ?
Après avoir mené des recherches sur l’industrie pendant la pandémie, les trois agences de notation de crédit les plus utilisées ont constaté que les consommateurs ayant des frais médicaux étaient tout aussi susceptibles d’être solvables que ceux qui n’en avaient pas.
Depuis juillet de l’année dernière, la dette de recouvrement médicale payée n’est plus incluse dans les rapports de crédit à la consommation, et la période avant l’apparition de la dette de recouvrement médicale impayée est maintenant d’un an, contre six mois auparavant. Cela donne aux gens plus de temps pour travailler avec les assurances et les prestataires de soins de santé pour rembourser la dette.
Au premier semestre 2023, Equifax, Experian et TransUnion supprimeront également les dettes de recouvrement médical de moins de 500 $ des rapports de solvabilité.
Lorsque Jonnathan Alvarado, 25 ans, a eu un accident de voiture l’année dernière, il savait que les dépenses de santé ne seraient pas le seul coup porté à ses finances. Entrepreneur en aménagement paysager à Plainfield, New Jersey, qui se targue d’un comportement financier prudent, Alvarado a dû subir une opération au genou au début de sa saison de travail la plus chargée, ce qui a nui à sa productivité.
Alvarado a déclaré qu’il n’avait réalisé que rétrospectivement les conséquences pour son accès au crédit. Même après l’assurance, Alvarado devait encore environ 1 200 $, qu’il a mis plusieurs mois à rembourser. Pendant ce temps, sa cote de crédit est tombée à 680, toujours considérée comme bonne, mais inférieure à ce qu’elle était. Quand il a fini de payer la dette, elle est passée à 775, le plus haut qu’elle ait jamais été.
Ce n’est que lorsqu’Alvarado a examiné les causes du déclin et du rebond qu’il a appris que la dette médicale persistante en était responsable.
“Une différence de près d’une centaine de points”, a déclaré Alvarado. “J’aurais payé plus tôt si j’avais su.”
David Anthony, 43 ans, qui conduit un camion de service à Baltimore, n’a appris que la dette médicale faisait baisser son crédit lorsqu’un employeur a souligné le taux d’intérêt élevé qu’il payait sur un prêt automobile. Après avoir examiné son score, Anthony a contesté certaines factures médicales, dont certaines avaient été payées, faisant finalement passer son score de 500 à plus de 700.
“J’ai obtenu un excellent prêt sur les voitures que j’ai maintenant”, a-t-il déclaré. “Cette première voiture – c’était un taux d’intérêt de 17%. C’est ce qui a levé le drapeau rouge à mon employeur.”
Anthony est maintenant réduit à un prêt à taux d’intérêt à un chiffre.
COMMENT PUIS-JE AUGMENTER MON POINTAGE DE CRÉDIT ?
Bien que les consommateurs puissent depuis longtemps ajouter les paiements de loyer et de factures de services publics à leurs dossiers de crédit, les bureaux ont rendu ces ajouts plus faciles et moins coûteux ces dernières années.
Experian, par exemple, offre aux consommateurs la possibilité d’opter pour un service, “Experian Boost”, qui comptabilise ces types de paiements sans facturer de frais. (Dans certains autres cas, les entreprises peuvent facturer au locataire ou au propriétaire la peine de déposer les informations supplémentaires dans les rapports de crédit, car elles ne sont pas automatiquement incluses.Ceux qui utilisent le programme voient souvent une augmentation de leurs scores.
“Vous effectuez un paiement une fois par mois pour un service que vous recevez – un peu comme obtenir un prêt”, a déclaré Rod Griffin, défenseur de la santé financière chez Experian. “Ce que nous avons découvert dans nos recherches, c’est que ce type d’informations ne indiquent qu’une personne peut avoir un meilleur risque de crédit que ce que son rapport pourrait montrer si elle a très peu de crédit.
Pour les personnes ayant des dossiers de crédit minces ou des scores inférieurs à 680, Experian voit une augmentation moyenne d’environ 19 points, selon Griffin. D’autres pourraient voir leurs scores augmenter de 12 ou 13 points. Environ les deux tiers des personnes voient une amélioration de leurs scores, mais l’outil aide même ceux qui n’ont pas d’antécédents de crédit plus longs, a déclaré Griffin.
Pour utiliser l’outil, vous autorisez Experian à capturer votre historique de paiement mensuel et vos informations bancaires, qu’il s’agisse d’un forfait de téléphonie mobile, d’une facture d’eau, d’un abonnement à un service de streaming ou d’un loyer.
Pour Brandon Reese, 41 ans, planificateur financier à Dallas, au Texas, il était logique pour lui d’aider sa fille de 20 ans, étudiante en soins infirmiers à San Antonia, à s’inscrire.
“Lorsqu’elle a ouvert une ligne de crédit pour la première fois, son score a chuté”, a-t-il déclaré. “Mais avec cela, nous avons pu l’obtenir environ 15% de plus.”
Reese a déclaré qu’il conseille également à ses clients retraités d’utiliser les programmes.
“Pour les personnes âgées, elles ont également de faibles cotes de crédit, car elles ont tout payé”, a-t-il déclaré. « Donc, leur crédit diminue. Mais maintenant – Verizon, AT&T. Hulu, le forfait Disney, Netflix, votre facture de gaz – les sociétés de technologie financière peuvent les justifier en tant qu’historiques de paiement.
Les entreprises technologiques qui fournissent des services similaires à Experian Boost, à faible coût ou gratuitement, ont proliféré.
“C’est maintenant l’une des principales choses que nous encourageons les gens à faire”, a déclaré Silvio Tavares, PDG de VantageScore, un autre fournisseur national de cotes de crédit à la consommation. Comme FICO, VantageScore utilise les rapports de solvabilité compilés par Equifax, Experian et TransUnion pour calculer une cote de solvabilité à l’aide de son propre algorithme. “Si vous adoptez un comportement solvable, comme payer le loyer et les services publics à temps, vous voulez l’inclure.”
COMMENT PUIS-JE M’INSCRIRE ?
Pour inclure des informations de crédit alternatives sur votre rapport, vous avez plusieurs options. L’une consiste à s’inscrire à ExperianBoost ou Ultra FICO en se rendant sur les sites Web des entreprises et en leur accordant la permission d’accéder à vos comptes chèques, d’épargne ou du marché monétaire. Cela permettra au bureau de crédit ou à la société de notation d’analyser vos dépenses, vos économies et vos historiques de paiement cohérents. Alors que d’autres plateformes de technologie financière fournissent des services similaires, ces deux options ne facturent pas de frais.
___
L’Associated Press reçoit le soutien de la Fondation Charles Schwab pour des rapports éducatifs et explicatifs visant à améliorer la littératie financière. La fondation indépendante est distincte de Charles Schwab and Co. Inc. L’AP est seule responsable de son journalisme.
