Comment les banques pourraient compromettre votre cote de crédit

Les CIC sont régis par la Reserve Bank of India (RBI) et les dispositions de la loi de 2005 sur les sociétés d’information sur le crédit (réglementation), les règles CIC de 2006 et la réglementation CIC de 2006. Actuellement, il existe quatre CIC en Inde : Trans Union CIBIL, Experian, Equifax et CRIF High Mark. Les utilisateurs spécifiés, tels que les compagnies d’assurance, les courtiers en valeurs mobilières, les agences de notation et les professionnels de la résolution, en plus des emprunteurs individuels, peuvent obtenir des rapports d’information sur le crédit auprès de ces CIC.

Dernièrement, il y a eu une augmentation des plaintes des clients concernant l’exactitude des rapports de crédit. De nombreuses personnes ont trouvé des erreurs dans leurs antécédents de crédit détaillés qui ont affecté leurs scores. Certains se sont également plaints de l’accès à leurs antécédents de crédit sans en être informés. Ainsi, il devient nécessaire pour les individus de vérifier soigneusement les déclarations fournies par les CIC.

Quelques emprunteurs avaient, après avoir constaté ces erreurs, approché les CIC pour correction. Cependant, les CIC les ont redirigés vers les banques respectives pour les rectifications nécessaires dans leurs antécédents de crédit. Ce fut globalement un processus lourd. Cependant, RBI a rationalisé le mécanisme de règlement des griefs en plaçant les CIC sous le régime du médiateur intégré en août 2022. En outre, les directives de RBI stipulent que les CIC et les banques doivent rectifier collectivement tout score incorrect dans un délai de 30 jours, après quoi le client peut le transmettre au médiateur RBI. Les clients doivent clairement spécifier l’erreur dans le rapport de crédit en mentionnant chaque transaction qui n’a pas été approuvée par eux. Le régulateur a également mandaté les institutions financières pour envoyer des alertes SMS aux clients lorsque leur pointage de crédit est consulté. Les CIC doivent déclarer le nombre de plaintes reçues et réglées. Récemment, RBI a sévi contre quatre CIC pour non-conformité et ne pas conserver des informations de crédit précises sur les individus.

Pourtant, il est nécessaire que les gens soient vigilants quant à leur rapport d’information sur le crédit. RBI a ordonné aux CIC de fournir un rapport de solvabilité complet gratuit (FFCR) par année civile. Les personnes doivent obtenir ce rapport et l’examiner avec diligence. Ce rapport comporte cinq sections contenant (1) des informations personnelles (telles que le nom, l’adresse, la date de naissance et les comptes bancaires) ; (2) informations sur le compte (type de prêt, limite de crédit, etc.) ; (3) jours d’informations sur les arriérés de paiement (DPD) ; (4) informations de demande; et (5) des informations sur le pointage de crédit.

Le rapport d’information sur le crédit renseigne principalement sur la discipline financière maintenue par le client tout au long de la durée du prêt. L’une des mesures critiques à vérifier est l’information DPD sur la solvabilité d’un client en ce qui concerne les paiements EMI (versements mensuels équivalents) et les cotisations de carte de crédit, le cas échéant, à temps. Tout retard injustifié reflété dans cette métrique doit être dûment vérifié par le client. Ceci afin d’éviter toute déclaration erronée par les institutions financières. Dans ce contexte, il est important de comprendre que les clients de cartes de crédit doivent essayer de payer le montant total dû au lieu du «montant minimum dû», car c’est l’un des facteurs qui affecte négativement la solvabilité reflétée dans cette métrique. Outre la matrice DPD, les clients doivent également vérifier le segment “informations de demande” de ce rapport pour s’assurer que personne n’a accès à leur pointage de crédit sans leur consentement. Dans l’ensemble, il faut comprendre les nuances derrière les rapports de solvabilité et devenir un consommateur vigilant pour éviter les fausses déclarations financières et les fraudes financières.

Kuldeep Thareja, Mitu Bhardwaj et Rasmeet Kohli travaillent pour le National Institute of Securities Markets. Les opinions exprimées dans cette colonne sont personnelles.

Mis à jour: 09 juil. 2023, 21:22 IST