Comment faire face lorsque vous êtes stressé par la dette de carte de crédit

Peu de choses causent plus de détresse financière et d’anxiété qu’une grande quantité de dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé.

Des millions d’Américains de tous les niveaux de revenu ont des soldes importants sur des cartes de crédit qui facturent des taux d’intérêt très élevés. Selon les données de la Réserve fédérale, le taux annuel moyen en pourcentage sur les cartes émises par les banques commerciales était de 16,45 % à la fin de l’année dernière, et les taux facturés par les cartes de crédit des magasins peuvent dépasser largement 20 %.

Alors que les soldes des cartes ont considérablement diminué par rapport à un sommet de 927 milliards de dollars à la fin de 2019, ils restent élevés à 841 milliards de dollars à la fin du premier trimestre et pourraient continuer à croître.

“La dette de carte de crédit est toujours un gros problème”, a déclaré Rachel Gittleman, responsable de la sensibilisation des services financiers à la Consumer Federation of America. “Il y a eu quelques remboursements au début de la pandémie, mais je pense que les soldes pourraient recommencer à augmenter avec l’augmentation du coût de la vie.”

Si vous avez du mal à effectuer des paiements minimums sur les soldes de cartes de crédit, il existe des options pour vous aider à réduire le montant que vous devez et/ou à minimiser le montant des intérêts que vous payez sur la dette.

Cependant, il n’y a pas de solution miracle pour un endettement élevé. La solution commence par changer votre propre comportement.

“La seule solution à long terme est de corriger vos habitudes de dépenses”, a déclaré Summer Red, conseiller financier et responsable principal de l’éducation à l’Association for Financial Counseling and Planning Education. “Rien ne réussira si vous ne vous en tenez pas à un plan de dépenses réduit.

“Vous devez obtenir vos dépenses en dessous de votre niveau de revenu.”

Un solde de carte de crédit de 10 000 $ avec un taux d’intérêt de 20 % vous coûte 167 $ par mois et cela garantit seulement que votre solde n’augmentera pas. Pour commencer à rembourser le solde de la dette, vous devrez en faire plus.

Il y a deux aspects clés pour contrôler vos dépenses ; ne pas utiliser vos cartes de crédit et rédiger un budget durable qui comprend le remboursement des soldes des cartes.

Sur le premier front, Red suggère aux gens de couper toutes leurs cartes de crédit sauf une. N’annulez pas les comptes car votre pointage de crédit en souffrira

Si vous avez encore du mal à utiliser votre carte, mettez-la au congélateur. “Il faut environ trois heures pour qu’une carte de crédit dégele et soit prête à être utilisée”, a déclaré Red. “Cela vous donne le temps de réfléchir à vos achats.” N’utilisez la carte que pour les achats que vous êtes en mesure de rembourser à la fin du mois.

Sur le deuxième front, vous devrez faire des sacrifices pour commencer à réduire les soldes de la dette. Cela pourrait signifier réduire la taille d’une maison ou d’un appartement, vendre une voiture ou cuisiner davantage à la maison. Il est essentiel que vous rédigiez un budget détaillant toutes vos dépenses et vos revenus afin de déterminer où vous pouvez réduire vos dépenses et rembourser la dette.

Gittleman recommande de se faire aider. “La situation financière de chaque consommateur est différente”, a-t-elle déclaré. “Ils ont des dettes différentes, des habitudes de dépenses différentes et des choses de valeur différentes pour eux.

“Travailler avec un conseiller financier certifié peut vous aider à déterminer vos meilleures options.”

En ce qui concerne les stratégies de remboursement de la dette, il existe deux modèles de remboursement de base. La première – appelée la méthode boule de neige – rembourse d’abord les plus petits soldes de la dette pour donner un certain élan aux consommateurs. L’idée est de payer les montants minimaux sur tous les soldes de dettes pour éviter des frais de retard ou des frais d’intérêt plus élevés, puis d’appliquer le reste à votre plus petit solde de dettes.

Lorsque vous remboursez ce solde, vous passez au plus petit solde suivant. “La motivation de rembourser une dette est très précieuse”, a déclaré Red. “Pouvoir voir cela peut être une puissante incitation pour les gens.”

Si vous n’avez pas besoin du renforcement positif, vous pouvez d’abord vous concentrer sur la dette au taux d’intérêt le plus élevé. À long terme, la méthode dite de l’avalanche – du taux le plus élevé au plus bas – vous fera économiser le plus sur les frais d’intérêt.

Bien que la modification de vos habitudes de dépenses soit la seule chose qui vous sortira durablement du trou de la dette, vous pouvez envisager d’autres mesures susceptibles de réduire le montant que vous devez ou de diminuer les intérêts qui vous sont facturés. Voici quatre actions à envisager :

1. Appelez votre compagnie de carte de crédit pour voir si vous pouvez réduire le montant que vous devez ou baisser le taux d’intérêt sur la dette. Ne menez pas avec la possibilité de déclarer faillite personnelle, mais expliquez que vous n’êtes pas en mesure de payer votre solde actuel selon les conditions existantes. Les sociétés de cartes de crédit veulent être payées et elles peuvent offrir un certain soulagement pour s’assurer qu’elles le font.
2. Les transferts de solde de carte de crédit vers d’autres cartes qui n’offrent aucun intérêt pendant une période peuvent avoir du sens, mais ils ne sont pas gratuits. Ils peuvent offrir 0% d’intérêt pour une période de six ou 12 mois, mais ils facturent généralement 3% à 4% du solde à l’avance. Si vous ne remboursez pas la dette pendant cette période de grâce, vous ne serez pas beaucoup mieux loti à la fin.
3. Consolider votre dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé et la rembourser avec un prêt personnel à taux inférieur peut réduire considérablement vos frais d’intérêts. Très probablement, il devrait s’agir d’un prêt sur valeur domiciliaire si votre profil de crédit est médiocre. L’inconvénient est que si vous ne contrôlez pas vos dépenses, votre maison pourrait être en danger plus tard.
4. Si vos dettes sont tout simplement trop importantes — très souvent à cause des frais médicaux, qui sont un facteur clé dans 60 % des faillites personnelles — la faillite peut être votre meilleure option. Si la plupart de vos dettes ne sont pas garanties, comme les soldes de cartes de crédit et les frais médicaux, la faillite peut vous donner un nouveau départ. Parlez à un conseiller financier et à un avocat spécialisé en faillite avant de franchir cette étape.