Votre historique de paiement est l’un des éléments les plus importants que les principaux bureaux de crédit utilisent pour déterminer votre pointage de crédit. Par conséquent, le dépôt de bilan peut avoir un impact énorme sur votre dossier de crédit. La bonne nouvelle est qu’un dépôt de bilan ne reste pas indéfiniment dans votre dossier. Le temps qu’il faut pour le faire retirer de votre dossier de crédit dépend du type de faillite que vous déposez.
Les deux principaux types de faillite et leur incidence sur votre dossier de crédit
Quand la faillite est-elle retirée de votre dossier de crédit ? Cela dépend si vous déposez une demande de faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13.
Faillite du chapitre 7
Dépôt de Faillite du chapitre 7 signifie que le gouvernement fédéral liquidera tous les actifs éligibles – comme une voiture, une propriété que vous possédez ou des bijoux coûteux. Vous devrez payer ce que vous pouvez pour la dette, puis le tribunal acquittera tout le reste. Cela signifie que vous n’aurez pas à les rembourser. Cependant, tous les types de dettes ne sont pas libérables par le biais de la faillite du chapitre 7. Les dettes telles que la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire, la plupart des prêts étudiants et certaines dettes fiscales ne sont généralement pas acquittées.
Une faillite du chapitre 7 est généralement supprimée de votre dossier de crédit 10 ans après la date de votre dépôt, et cela se fait automatiquement, vous n’avez donc pas à initier cette suppression.
Faillite du chapitre 13
Faillite du chapitre 13, également appelé régime des salariés, tient compte du salaire que vous gagnez régulièrement. Ce type de faillite permet aux personnes ayant des revenus réguliers d’élaborer un plan de remboursement d’une partie ou de la totalité de leur dette. La faillite du chapitre 13 est généralement supprimée de votre rapport de solvabilité sept ans après la date à laquelle vous avez déposé, et cela se fait automatiquement. Le délai d’exécution est plus rapide car vous devez rembourser au moins partiellement votre dette.
La faillite peut-elle être supprimée des dossiers plus rapidement ?
Si vous remarquez des informations incorrectes liées à la faillite dans votre dossier de crédit, vous pouvez déposer une contestation auprès des trois principaux bureaux d’évaluation du crédit pour que les informations soient corrigées avant les sept ou dix ans habituels.
Selon la loi, Experian®Équifax® et TransUnion® doit supprimer les informations incorrectes de votre dossier de crédit.
Comment reconstruire votre crédit après le dépôt de bilan
Le dépôt de bilan affecte votre pointage de crédit de manière significative. Cependant, vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit avant que votre faillite ne soit retirée de votre dossier de crédit. Au fil du temps, vous serez moins touché par le statut de faillite, avant même d’avoir atteint la barre des sept ou dix ans. Voici quelques façons de travailler pour reconstruire votre crédit.
Effectuez vos paiements à temps
L’historique des paiements a un impact très important sur votre pointage de crédit. Si vous avez d’autres comptes non inclus dans la faillite, assurez-vous d’effectuer les versements mensuels à temps.
Obtenir un cosignataire
Si vous avez un parent ou un ami qui a un bon crédit et qui est prêt à agir en tant que cosignataire, cela pourrait vous aider à obtenir un petit prêt ou une carte de crédit. Gardez à l’esprit que toute information négative que vous créez apparaîtra également sur le rapport de solvabilité de votre cosignataire. Alors, soyez très attentif à garder votre solde bas et à effectuer tous vos paiements à temps.
Devenez un utilisateur autorisé
Une autre option consiste à demander à un membre de la famille proche ou à un ami disposant d’un bon crédit de vous ajouter à son compte en tant qu’utilisateur autorisé. Un utilisateur autorisé a accès à une carte de crédit avec le compte mais n’est pas responsable du remboursement de la dette. Assurez-vous cependant que l’émetteur de la carte signale les utilisateurs autorisés aux principales agences d’évaluation du crédit. Être un utilisateur autorisé peut aider à améliorer votre crédit lorsqu’il est signalé.
Bien que la faillite soit un événement important dans le parcours financier d’une personne, elle ne vous suit pas éternellement. Vous pouvez reconstruire votre crédit lentement au fil du temps en attendant que la faillite soit supprimée de votre dossier de crédit.
