2024-01-25 17:38:14
Par Jillian Berman
Après la reprise des paiements pour la première fois depuis des années, de nombreux emprunteurs ont omis de les effectuer.
Une grande partie des emprunteurs étudiants ne paient tout simplement pas. La pause pandémique sur les paiements a peut-être pris fin en octobre, mais environ 40 % des emprunteurs qui avaient des factures à payer ce mois-là sont restés sur leur portefeuille et n’ont pas envoyé un centime au gouvernement. Certains experts estiment que même ce chiffre est sous-estimé, car il n’inclut probablement pas les emprunteurs dont les prêts ont été suspendus en raison d’erreurs des gestionnaires.
La Banque fédérale de réserve de Philadelphie a récemment proposé une explication à cette situation. Il a rapporté que plus de la moitié des emprunteurs qui n’ont pas effectué de paiement en octobre – y compris certains qui avaient des plans leur permettant d’effectuer des paiements en pourcentage de leur revenu – ont déclaré que c’était parce qu’ils n’en avaient pas les moyens.
Pendant ce temps, environ un quart des emprunteurs qui ont sauté leur paiement d’octobre l’ont fait en raison d’erreurs de service. Selon la Fed de Philadelphie, 21 % ont déclaré avoir choisi de ne pas effectuer de paiement même s’ils en avaient les moyens.
MarketWatch s’est entretenu avec des emprunteurs qui ont manqué au moins un paiement cet automne. Voici ce qu’ils nous ont expliqué sur les raisons pour lesquelles ils n’ont pas payé leurs prêts étudiants.
Richelle Brooks : protester contre le système de prêts étudiants
Richelle Brooks ne rembourse plus ses prêts étudiants depuis un moment. Après avoir obtenu un doctorat en éducation en 2018, elle s’est inscrite à d’autres études, en partie parce que cette décision a gelé le remboursement de ses prêts étudiants à un moment où elle avait du mal à les payer.
“C’est devenu, d’accord, si je reste à l’école, je peux payer mes factures et je n’ai pas à me soucier du remboursement de mes prêts étudiants”, a déclaré Brooks, 36 ans, habitant de Los Angeles. “J’ai commencé à frapper sans savoir que je faisais grève.”
Pendant cette période, Brooks a lu un livre intitulé « Je ne peux pas payer, je ne paierai pas : les arguments en faveur de la désobéissance économique et de l’abolition de la dette ». Le livre, rédigé par Debt Collective, un groupe d’activistes des débiteurs, discute du pouvoir des débiteurs s’unissant pour faire pression en faveur du changement d’un système qui oblige tant de personnes à s’endetter pour l’éducation, les soins de santé et d’autres nécessités.
“Je me disais, putain de merde, ce sont tous des mots qui expliquent mes expériences”, a déclaré Brooks, qui estime avoir une dette étudiante d’environ 260 000 $, après avoir lu le livre. “Je suis en train de trouver un moyen de ne pas payer ces prêts étudiants. Maintenant, je vais politiser cela. Je vais en parler.”
Brooks fait désormais partie d’une grève plus large de la dette organisée par le Debt Collective. La dernière version de la grève a démarré suite à la reprise du remboursement des prêts étudiants en octobre. L’idée est que les emprunteurs ne paient pas leurs factures de prêts étudiants d’une manière qui ne leur nuise pas financièrement, et qu’ils utilisent cette décision pour attirer l’attention sur les défis auxquels sont confrontés les emprunteurs étudiants et pour faire pression en faveur d’une annulation massive de la dette.
“Les emprunteurs ou les débiteurs ont un grand pouvoir pour faire prendre conscience du système prédateur”, a déclaré Brooks. “Si nous rendons public et politisons notre incapacité à payer le prêt étudiant, cela éliminera la honte que ressentent beaucoup de gens.”
Le Debt Collective a déjà connu un certain succès en utilisant cette tactique. En 2015, le groupe a organisé une grève de la dette d’anciens étudiants d’universités à but lucratif qui a finalement conduit l’administration Obama à rationaliser le processus permettant aux étudiants victimes d’arnaques par leurs écoles de demander au gouvernement un allègement de leur dette.
Ils ont également contribué à généraliser l’idée de l’annulation de la dette étudiante. Jusqu’à présent, l’administration Biden a pris des mesures pour annuler environ 136,6 milliards de dollars de dette étudiante pour certains emprunteurs, et les responsables sont également en train d’élaborer un vaste programme d’annulation de la dette après que la Cour suprême a annulé le plan initial de l’administration en juin. .
Pour l’instant, les emprunteurs comme Brooks qui participent à la grève de la dette bénéficient de la protection de la rampe d’accès, un délai de grâce de 12 mois après la fin de la pause sur les remboursements des prêts étudiants qui permet aux emprunteurs qui ne paient pas d’éviter la conséquences les plus graves du système de prêts étudiants. Une fois que cela sera terminé, a déclaré Brooks, elle devra trouver une solution. Elle envisage d’accepter un troisième emploi, en plus de son travail d’éducatrice et de conductrice Uber occasionnelle. Sa demande de remboursement pour SAVE, le programme de remboursement lancé l’année dernière par l’administration Biden, est embourbée dans des problèmes de paperasse.
Brooks aide également ses deux enfants aînés, âgés de 16 et 14 ans, à se préparer à l’université. “C’est terrifiant”, a déclaré Brooks à propos de la perspective de trouver un moyen de les aider à payer leurs diplômes. L’éducation a changé la vie de Brooks, a-t-elle déclaré : Lorsqu’elle était adolescente, elle a eu des ennuis et est restée sans abri pendant un certain temps, mais ses diplômes l’ont aidée à changer la trajectoire de sa famille.
Cette expérience explique en partie pourquoi elle a poursuivi une carrière dans l’éducation. Pourtant, dit-elle, il est frustrant de devoir accumuler autant de dettes pour pouvoir enseigner.
“Biden s’est présenté en partant du principe que cela serait une priorité pour lui”, a-t-elle déclaré à propos de l’allégement de la dette étudiante et de l’abordabilité des universités. Brooks a déclaré qu’elle prévoyait de pousser le président au cours de cette année électorale à tenir cette promesse.
“Rendre l’université gratuite et accessible aux personnes les plus pauvres, aux plus vulnérables, aux fonctionnaires, est le strict minimum”, a déclaré Brooks. “Je ne demande pas grand-chose. Je veux que mes enfants puissent apprendre et trouver un emploi.”
Michelle Rose : En attente de l’approbation d’un nouveau plan de paiement
Michelle Rose a attendu pendant des mois que les formalités administratives lui permettraient d’obtenir un plan de remboursement plus abordable pour ses prêts étudiants. Lorsque les remboursements des prêts étudiants ont repris l’automne dernier, l’approbation n’était toujours pas arrivée et Rose a décidé de ne pas effectuer de paiements en novembre ou décembre.
Rose, 45 ans, résidente de Toledo, Ohio, a postulé à deux reprises pour le nouveau programme de remboursement SAVE. Elle a été rejetée par son agent de service la première fois, même si le calculateur de prêt du gouvernement indiquait qu’elle était éligible, et après avoir présenté une nouvelle demande, elle a attendu une réponse pendant des mois.
Elle n’était pas seule dans cette situation difficile. Fin octobre, plus de 450 000 demandes de plans de remboursement axés sur le revenu, y compris SAVE, étaient en attente auprès des prestataires depuis plus de 30 jours, selon le Bureau de protection financière des consommateurs. Un haut responsable du ministère de l’Éducation a déclaré aux journalistes en janvier que le retard avait diminué depuis octobre.
Les emprunteurs qui attendent que leur demande de plan de remboursement soit traitée sont souvent placés en abstention administrative, un statut dans lequel les paiements sont suspendus pendant l’examen d’une demande. Rose fait preuve d’abstention, mais a déclaré qu’elle trouvait le processus “très déroutant” parce que son agent n’était pas toujours explicite à ce sujet.
« Il est simplement écrit « pas de date d’échéance » ou « aucun paiement dû ». Je me dis, qu’est-ce que ça veut dire ?” » a-t-elle déclaré début janvier, alors qu’elle attendait toujours que les formalités administratives soient réglées. “Je n’ai tout simplement aucune idée de ce qui se passe et vous ne pouvez vraiment joindre personne au téléphone.”
Rose a récemment appris que sa demande SAVE avait été approuvée. Elle prévoit effectuer son premier paiement depuis des mois en février.
L’expérience de Rose, qui a tenté d’obtenir un plan de remboursement de son prêt étudiant gérable, a exacerbé son sentiment que la façon dont nous finançons l’université est « un système absolument défaillant sur de nombreux fronts ».
Rose est retournée à l’université à l’âge de 31 ans. Elle avait passé un an à l’université juste après avoir obtenu son diplôme d’études secondaires, mais avait dû abandonner ses études en raison d’une blessure. Au cours de son premier séjour à l’université, Rose a obtenu environ 7 000 $ en prêts étudiants. Cette dette la rendait nerveuse à l’idée de rentrer.
Finalement, elle est retournée au collège communautaire et a obtenu un baccalauréat après avoir été transférée dans une école de quatre ans. Elle a trouvé un emploi dans les technologies de l’information qu’elle occupe depuis.
Même si elle travaille, elle avait du mal à rembourser son prêt étudiant avant la pandémie. Elle est même retournée aux études pendant un certain temps, en partie pour suspendre ses paiements.
“Ce n’est pas une bonne raison pour aller à l’école”, a-t-elle déclaré. “Je payais mon école de ma poche à ce moment-là parce que la dette était écrasante. Elle était paralysante d’une manière ou d’une autre.”
La présence de sa dette étudiante a poussé Rose à faire des sacrifices. Elle a vécu avec des colocataires, n’a pas pris de vacances et a reporté la naissance d’enfants en partie à cause de ses prêts.
“On a vraiment l’impression qu’il est conçu pour maintenir les pauvres dans la pauvreté”, a déclaré Rose à propos du système de prêts étudiants. “Vous faites la bonne chose et obtenez le mauvais résultat. Vous faites ce que tout le monde vous a dit de faire, et pourtant vous êtes toujours endetté.
“C’est démoralisant et c’est vraiment dur”, a-t-elle ajouté.
Elli England et Michael Baugh : en attendant l’annulation de la dette
Elli England et son mari, Michael Baugh, qui vivent à Anaheim, en Californie, ont effectué un paiement de 230 dollars en octobre et de 100 dollars en novembre en attendant l’annulation de leur dette. Mais en décembre, ils ont décidé d’arrêter de payer. Baugh, qui a contracté des emprunts en 2010 pour payer son diplôme d’éducation spécialisée, appartient à deux catégories différentes pour lesquelles l’administration Biden a tenté de rationaliser l’allègement de la dette.
Il a travaillé comme enseignant spécialisé et a remboursé ses prêts étudiants pendant plus d’une décennie – à l’exception d’une pause d’un an lorsqu’il suivait un traitement contre le cancer – jusqu’à la pandémie. Cela signifie qu’il répond au moins à l’esprit des exigences pour que sa dette soit annulée dans le cadre du programme de remise des prêts à la fonction publique.
Le couple a demandé le PSLF, mais on leur a dit que Baugh avait 20 paiements de moins que les 120 nécessaires pour bénéficier d’un allègement. Certaines corrections temporaires apportées au programme par l’administration Biden visent à ajuster les comptes des emprunteurs afin que davantage de paiements précédemment disqualifiés soient pris en compte pour l’annulation.
De plus, Baugh, âgé de 57 ans, a dû quitter son emploi l’année dernière en raison d’une démence précoce. Il ne pourra plus travailler et, par conséquent, sera probablement éligible à l’annulation de sa dette en vertu d’une loi qui supprime les prêts étudiants fédéraux pour les personnes totalement et définitivement handicapées.
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