Une retraite CONFORTABLE nécessite maintenant plus de planification que jamais, selon une nouvelle étude de la compagnie d’assurance LV=.
Et cette bonne planification nous a donné 4,5 millions de raisons de souscrire une assurance sur nos revenus et notre santé – une assurance maladies graves ou ‘AMC’.
Tout est lié à nos remboursements hypothécaires. De plus en plus de gens sont choqués de découvrir qu’ils n’ont aucun espoir d’avoir une retraite sans hypothèque et que les versements hypothécaires épuiseront une grande partie de leur revenu de retraite, bien après l’âge de la retraite.
LV= disent que 4,5 millions de personnes qui travaillent actuellement ne pensent pas qu’elles auront remboursé leur hypothèque à la retraite. La moyenne qui sera due à la retraite est de 43 000 £, mais 165 000 personnes prendront leur retraite en raison de plus de 100 000 £.
Le fait est que 9 % (1,2 million) des détenteurs d’hypothèques au Royaume-Uni ne pensent pas qu’ils rembourseront un jour leur hypothèque.
De toutes les personnes âgées de 55 à 64 ans, la moitié déclarent qu’elles seront « piégées sur leur lieu de travail » – pour rembourser leur dette hypothécaire, elles devront continuer à travailler beaucoup plus longtemps qu’elles ne l’auraient souhaité. Un quart utilisera leur pension pour maintenir leurs paiements, un quart réduira leurs effectifs, 9 % utiliseront la libération de fonds propres et 8 % loueront une chambre.
Rembourser une hypothèque est déjà assez difficile – mais que se passerait-il si vous deviez arrêter de travailler, au cours de votre vie professionnelle, en raison d’une maladie?
Il est crucial de vous assurer que vous êtes financièrement préparé à tout revers inattendu qui pourrait vous priver temporairement ou définitivement de vos revenus.
C’est pourquoi j’ai mentionné le sujet de l’assurance maladies graves (AMC), l’assurance qui verse un montant forfaitaire non imposable si vous ne pouvez plus travailler en raison d’une maladie, d’un état ou d’un problème de santé majeur.
CI vous couvre contre les problèmes de santé majeurs les plus courants : cancer, crise cardiaque, accident vasculaire cérébral, SEP ou chirurgie majeure. L’Association des assureurs britanniques (ABI) nous dit que le cancer est la principale cause de réclamations pour maladies graves, et le Bureau national des statistiques confirme que plus de la moitié d’entre nous auront une forme de cancer au cours de notre vie.
Une autre bonne raison de considérer l’IC est le deuxième problème de santé majeur : crise cardiaque et maladie cardiaque. Sept millions de personnes au Royaume-Uni souffrent d’une des maladies cardiaques et circulatoires, avec une moyenne de 545 personnes souffrant chaque jour d’une crise cardiaque.
Le cancer, les accidents vasculaires cérébraux et les crises cardiaques représentent 80 % des réclamations pour maladies graves auprès des principaux assureurs. Lorsque vous ajoutez la SP, la maladie d’Alzheimer et la maladie du motoneurone, vous avez représenté 90 % de toutes les réclamations.
Si vous êtes radié et que vous ne pouvez pas travailler, CI peut rembourser cette hypothèque impayée et s’occuper d’un gros casse-tête financier, que vous preniez votre retraite ou non.
Lors de la demande d’IC, il est essentiel que votre conseiller financier vous explique les pièges et s’assure que votre formulaire est correctement rempli, y compris tous les « faits matériels » pertinents.
L’ABI utilise le terme «fait matériel» pour décrire les informations que vous devez révéler à votre assureur, pour qu’il détermine le montant que vous devez payer pour votre couverture.
La définition de l’ABI d’un « fait important » est la suivante : « Un fait important vous concernant ou concernant votre situation qui pourrait influencer la décision d’un assureur d’émettre ou non une police, et à quelles conditions. »
Très peu de personnes falsifient délibérément leurs candidatures en cachant des informations importantes. Cependant, cela arrive. Les personnes peuvent, par exemple, omettre de divulguer une condition médicale préexistante ou de déclarer de mauvais choix de mode de vie tels que la consommation de tabac, d’alcool ou de drogues, choix qui jouent ensuite un rôle dans l’apparition de leur maladie. Il peut également s’avérer qu’une maladie pourrait découler d’un “défaut déraisonnable de rechercher ou de suivre un avis médical”.
La plupart du temps, cependant, nous parlons de ce que les assureurs appellent la « non-divulgation par inadvertance », où nous omettons tout à fait innocemment de divulguer un squelette dans le placard (armoire à pharmacie ?) que nous ne connaissions honnêtement pas.
L’exemple classique de ceci est quelque chose qui s’est passé dans votre histoire familiale, mais qui a été « balayé sous le tapis ». Par exemple, il arrive souvent qu’une personne ignore que son père a eu une crise cardiaque légère, car il a préféré ne pas en parler. Ces problèmes peuvent toutefois affecter ultérieurement votre capacité à réclamer sur votre police CI.
Prenez-vous des risques dans votre plan pour vous efforcer d’obtenir une retraite sans hypothèque, en vous laissant vulnérable si votre santé venait à défaillir ?
L’assurance maladies graves pourrait faire la différence entre siroter un daiquiri aux fraises lors d’une croisière en Méditerranée ou simplement empiler les fraises sur une étagère chez Asda, lorsque vous approchez de 70 ans. Que préféreriez-vous ?
:: Michael Kennedy est un conseiller financier indépendant et un spécialiste des pensions et peut être contacté au 028 71886005. Plus d’informations sur Facebook à Kennedy Independent Financial Advice Ltd ou sur www.mkennedyfinancial.com
