2023-01-01 02:10:00
Au plus tard au milieu de la trentaine, les fonctionnaires, les indépendants et les salariés à hauts revenus sont confrontés à la question de la bonne assurance maladie : doit-elle être, comme c’est le cas pour environ 90 % des personnes en Allemagne assurance maladie légale être? Un système dans lequel chacun paie en fonction de ses revenus et les prestations sont les mêmes pour tous ?
Ou la privé Krankenversicherung, dans laquelle les clients peuvent choisir parmi de nombreuses offres des prestations supérieures mais aussi inférieures à celles de l’assurance légale ? Toute personne qui franchit cette étape assume la responsabilité de sa couverture d’assurance et du paiement des primes à vie. Notre tableau montre les différences les plus importantes entre les deux systèmes.
Cet article a pour but de vous aider à vous décider. Si vous êtes déjà sûr de la forme d’assurance que vous souhaitez, vous pouvez trouver des comparaisons des offres respectives ici :
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Comment souscrire une assurance maladie en tant qu’indépendant ?
Différences entre l’assurance maladie légale et privée
décision pour la vie
Le choix d’une assurance-maladie privée est généralement une décision pour la vie : une fois que vous avez quitté l’assurance-maladie légale, il n’est pas si facile d’y revenir. À quelques exceptions près, un retour n’est pas possible après le 55e anniversaire.
Nos conseils
pesée. L’assurance maladie privée offre généralement de meilleures prestations que l’assurance maladie légale. Un inconvénient : Même si vos revenus baissent avec la vieillesse, les cotisations restent élevées. Les salariés et les indépendants ne devraient donc les considérer que s’ils sont fortunés ou peuvent constituer suffisamment d’actifs au moment de leur retraite (voir règle de base : Comment calculer vos besoins d’argent).
Officier. Pour les fonctionnaires, l’assurance privée est généralement moins chère que l’assurance légale. Pour les retraités, l’allocation, c’est-à-dire le soutien de leur employeur, augmente généralement. Cela compense en partie les augmentations de cotisations.
Entscheidungshilfe. Notre check-list : mutuelle ou privée ? contient une comparaison détaillée des prestations de l’assurance légale et privée. Notre assurance maladie privée spéciale offre de nombreuses informations sur l’assurance maladie privée : tout ce que vous devez savoir.
Prestations de service. Si vous souhaitez souscrire une assurance maladie privée, prenez le temps de bien choisir votre formule. Faites attention non seulement au prix, mais surtout aux services. Une fois que vous tombez malade, vous ne pouvez généralement plus compléter les prestations de votre assureur.
Les médecins aiment les patients privés
Les patients privés sont toujours plus populaires auprès de nombreux médecins. Cela est dû à la rémunération : les médecins peuvent facturer chaque examen et traitement selon le barème officiel et fixer des honoraires nettement plus élevés pour les interventions difficiles. Dans le cas des assurés légaux, en revanche, ils doivent agir économiquement dans l’intérêt des caisses d’assurance maladie. Les budgets et autres contrôles des coûts s’appliquent à la fois aux honoraires et aux ordonnances qu’ils délivrent, par exemple pour les médicaments ou la physiothérapie.
Les services contractuels sont garantis
En outre, il ne peut pas arriver aux assurés privés que les prestations soient réduites par la loi. Vos prestations contractuelles – du traitement par le médecin-chef de l’hôpital au remboursement des prothèses dentaires – sont garanties et généralement plus étendues que celles des caisses d’assurance maladie. Notre liste de contrôle donne un aperçu sous forme de tableau de toutes les prestations de l’assurance maladie légale et privée : Assurance maladie ou privée ?.
Le bémol : augmenter les cotisations
Afin d’être assuré non seulement mieux, mais aussi en permanence moins cher que dans l’assurance maladie légale, l’assurance privée ne convient qu’aux fonctionnaires. Les indépendants et les salariés doivent dès le départ mettre de l’argent de côté pour des cotisations élevées pendant la vieillesse. Car les cotisations aux assurances privées augmentent régulièrement et restent élevées même après la retraite.
Des règles différentes pour les officiels
Beihilferegelung. Les fonctionnaires, en revanche, n’ont pas à s’inquiéter autant de l’augmentation des cotisations avec l’âge, puisqu’ils n’ont à assurer qu’une partie de leurs dépenses médicales et, de plus, la prise en charge de leur employeur, l’allocation, augmente généralement dès que ils prennent leur retraite. Pour la grande majorité d’entre eux, la combinaison de l’assurance maladie privée et des prestations est moins chère, sinon ils devraient payer seuls la cotisation légale d’assurance maladie.
Wahlmöglichkeit. À Berlin, Brandebourg, Brême, Hambourg et Thuringe, les nouveaux fonctionnaires de l’État ont pu choisir une subvention de l’employeur pour les cotisations à la caisse légale d’assurance maladie pendant plus d’un an au lieu du remboursement proportionnel de leurs frais de santé par le biais de l’allocation (voir rapport Libre choix pour les fonctionnaires de Hambourg).
restriction. L’assurance maladie légale basée sur ce modèle est financièrement intéressante surtout pour les fonctionnaires dans les tranches de salaire inférieures et pour les familles nombreuses. Cependant, si vous déménagez dans un État fédéral où il n’y a pas de “subvention forfaitaire”, vous devez payer vous-même l’intégralité de la cotisation d’assurance maladie.
Commencez à épargner tôt
Les employés et les indépendants doivent planifier différemment. Lorsqu’ils atteignent l’âge de la retraite, ils ont besoin des fonds nécessaires pour pouvoir continuer à payer leur assurance maladie privée. Si vous n’êtes pas riche de chez vous, vous devez faire des provisions pour cela. La règle empirique donne une orientation approximative. En période de taux d’intérêt bas, il est important de trouver une combinaison de formes d’investissement à long terme sûres et à haut rendement. Notre concept d’investissement de portefeuille de pantoufle est idéal pour cela.
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