Ainsi sont les hypothèques pour les jeunes | rubrique Mes finances

L’acquisition d’un logement par des jeunes relève presque du mirage. Sur le chemin qui les conduirait à atteindre cet objectif, il existe deux obstacles majeurs insurmontables : les bas salaires et la faible capacité d’épargne, ce qui les limite fortement lorsqu’il s’agit de solliciter un financement pour acquérir un bien immobilier afin d’y établir leur logement. Ainsi, fin 2019, moins de 4 Espagnols de moins de 30 ans sur 10 vivaient dans un logement dont ils étaient propriétaires ou payaient un crédit immobilier, selon l’Observatoire de l’émancipation des jeunes du Conseil espagnol de la jeunesse. Pourtant, malgré les difficultés qu’il subit, ce public est attractif pour les banques, puisqu’elles cherchent, par le biais des prêts hypothécaires, à attirer de nouveaux clients qui restent très longtemps, jusqu’à l’extinction complète de la dette. Pour cette raison, certaines entités font la promotion de prêts hypothécaires conçus spécialement pour les jeunes.

En règle générale, la limite d’âge pour en faire la demande est fixée à 35 ans. Il est possible qu’une fois ce seuil dépassé, la banque vende des produits associés au client — tels qu’une assurance, un prélèvement sur salaire ou une souscription à un régime de retraite — en échange d’un certain type de bonus supplémentaire, à condition que la signature du prêt a été avant ce moment. “Bien que ce type de client n’ait pas de grandes économies ou ne soit pas dans le meilleur moment professionnel de sa vie, en contractant l’hypothèque, l’entité s’assure un nouveau client pratiquement à vie pour obtenir une rentabilité”, explique le directeur des hypothèques de la Comparateur bancaire iAhorro, Simone Colombelli. Pour cette raison, ajoute-t-il, “il est courant de voir plus de liens associés à l’hypothèque dans ce type de profil, dans certains cas jusqu’à six”.

Ignorer la situation économique dans laquelle se trouve ce public est impossible. “Les entités doivent différencier leur produit en mettant l’accent sur la moindre épargne générée par les jeunes et, par conséquent, la moindre capacité à faire face à la fois aux dépenses liées à l’acquisition de la maison et à la partie du financement disponible auparavant”, explique le président de la Association nationale des agents immobiliers, Vicenç Hernández Reche. Pour cette raison, “ils offrent la possibilité de convenir de délais de grâce dans lesquels seuls les intérêts sont couverts, de retarder le remboursement du capital, des prêts avec une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 40 ans et, surtout, des financements qui dépassent le maximum habituel de 80 % , sans avoir besoin d’économies préexistantes de 30% du coût de l’opération », résume Hernández. En effet, “parmi les entités qui proposent ces prêts, il y en a qui couvrent jusqu’à 95% de la valeur du bien, avec des taux d’intérêt très compétitifs”, souligne Colombelli, dans le même sens. Il existe également des cas où certaines commissions sont supprimées, comme l’ouverture ou le remboursement anticipé.

En revanche, pour obtenir des taux d’intérêt peu élevés, les exigences seront plus exigeantes. “Étant donné l’impossibilité de prouver une certaine ancienneté professionnelle dans de nombreux cas, les liens professionnels et de travail avec certains secteurs qui peuvent être considérés comme plus fiables, comme être fonctionnaire ou travailler dans les nouvelles technologies, seront valorisés”, déclare Hernández. Colombelli souligne qu'”il est également courant d’utiliser le chiffre de l’avenant comme une garantie supplémentaire pour la banque face à un éventuel risque de non-paiement de l’échéance hypothécaire”. Selon lui, une alternative pour améliorer les conditions du crédit serait de « le mettre au nom de divers titulaires ».

Une offre pas très abondante

De toute façon, toutes les entités ne font pas la promotion de produits de financement hypothécaire conçus spécifiquement pour les jeunes clients. La plupart d’entre eux ont “une offre personnalisée en fonction du profil du demandeur, quel que soit son âge”, explique Hernández, qui attribue la pénurie de crédits immobiliers pour les jeunes à d’autres facteurs, tels que “le processus de concentration des entités financières qui s’est déroulé en Espagne ; la crise immobilière très profonde subie depuis 2008, qui a obligé les autorités et les banques à adopter des critères prudentiels pour atténuer les impayés, ce qui a très directement affecté à la fois les pourcentages de financement et la montée en rigueur des critères de solvabilité et de remboursement des prêts ; et le fait que, dans un contexte d’urgence sanitaire dérivé de la pandémie, l’emploi des jeunes a particulièrement souffert ».

Malgré tout, les exemples de produits de ce type ne manquent pas sur le marché. C’est le cas, entre autres, de Kutxabank, dont l’hypothèque jeunesse a un taux d’intérêt nominal (TIN) de 1,45% la première année et de 0,79% plus Euribor à partir de la deuxième année jusqu’à ce que le titulaire atteigne l’âge de 35 ans, tant que vous acceptez les produits liés proposés par l’entité. A partir de ce moment, un TIN de 0,89% plus Euribor sera appliqué. Il en résultera un taux annuel équivalent (TAE, c’est-à-dire un taux d’intérêt dans lequel d’autres frais et commissions sont également pris en compte), équivalent à un taux variable de 1,78 %. Ce taux tombe à 1,59 % si le client ne souscrit pas aux produits liés, mais, dans ce cas, à partir de la deuxième année, il aura un TIN de 1,79 % plus Euribor jusqu’à ses 35 ans, et de 1,89 % plus Euribor pour le temps restant.

Un autre exemple qui se démarque de iAhorro est celui de Caja Sur. Cette entité réduit le différentiel de taux d’intérêt sur son prêt hypothécaire pour les jeunes d’un dixième de point de pourcentage, jusqu’à ce que l’utilisateur atteigne l’âge de 35 ans. Si vous acceptez de subventionner la redevance par la contractualisation de produits associés, vous obtiendrez un TAEG variable de 1,75 %. Sinon, ce sera 1,58 %.