Kayce Atencio, qui a été assommé par des dettes médicales pendant la majeure partie de sa vie d’adulte, n’a pas pu louer d’appartement en raison d’un mauvais crédit dû à des dettes médicales, a-t-il déclaré. Selon une nouvelle étude, les récentes modifications apportées aux rapports des agences de notation de crédit ont supprimé de nombreuses dettes des rapports de crédit à la consommation et amélioré les scores de millions de personnes.
Rachel Woolf pour KFF Health News
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Rachel Woolf pour KFF Health News
Kayce Atencio, qui a été assommé par des dettes médicales pendant la majeure partie de sa vie d’adulte, n’a pas pu louer d’appartement en raison d’un mauvais crédit dû à des dettes médicales, a-t-il déclaré. Selon une nouvelle étude, les récentes modifications apportées aux rapports des agences de notation de crédit ont supprimé de nombreuses dettes des rapports de crédit à la consommation et amélioré les scores de millions de personnes.
Rachel Woolf pour KFF Health News
La part des consommateurs américains ayant des dettes médicales sur leurs rapports de crédit a diminué considérablement au cours de l’année écoulée, les principales agences de notation de crédit ayant supprimé les petites factures impayées et les dettes datant de moins d’un an, selon une analyse publiée jeudi par l’Urban Institute à but non lucratif.
Dans le même temps, des millions d’Américains ont vu leurs cotes de crédit s’améliorer, ce qui permet à beaucoup de trouver plus facilement un emploi, de louer un appartement ou d’acquérir une voiture.
“Il s’agit d’un changement très significatif”, a déclaré Breno Braga, économiste à l’Urban Institute et co-auteur de l’étude. “Cela touche beaucoup de gens.”
Pendant des années, la dette médicale a fait baisser les cotes de crédit, compromettant la sécurité financière de dizaines de millions de patients et de leurs familles.
Sous la pression croissante des défenseurs des patients et des régulateurs gouvernementaux, les trois principales agences de crédit ont pris, au cours des deux dernières années, une série de mesures pour supprimer certaines dettes médicales des rapports de solvabilité, notamment les factures médicales impayées inférieures à 500 $.
Les changements semblent avoir un impact. En août, seulement 5 % des adultes ayant un dossier de crédit avaient une dette médicale sur leur rapport, contre près de 14 % deux ans plus tôt, selon l’analyse de l’Urban Institute.
Les chercheurs ont également découvert que les Américains ayant une dette médicale sur leur rapport de crédit en août 2022 ont vu leur score de crédit VantageScore s’améliorer au cours de l’année suivante, passant d’une moyenne de 585 à une moyenne de 615.
Cela a fait sortir de nombreux consommateurs de la catégorie des subprimes. Les emprunteurs à risque paient généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts et les cartes de crédit, s’ils peuvent emprunter.
L’amélioration des scores des consommateurs ne signifie pas que les dettes médicales ont été éliminées. Les hôpitaux, les collecteurs et autres prestataires médicaux poursuivent toujours les patients pour factures impayées. Et beaucoup continuent de poursuivre les patients en justice, d’imposer des privilèges sur leur maison ou de vendre leurs dettes.
Mais les changements apportés aux rapports de solvabilité semblent atténuer certains des effets les plus pernicieux de la dette médicale.
Les cotes de crédit dégradées par la dette médicale, par exemple, peuvent menacer l’accès des personnes au logement et alimenter le sans-abrisme.
Au total, environ 27 millions de personnes ont connu une amélioration significative de leur score, ont estimé les chercheurs de l’Urban Institute. VantageScore, qui utilise une méthodologie légèrement différente de celle du FICO, a cessé en janvier d’utiliser toute dette médicale pour calculer les scores.
Les changements apportés aux rapports de solvabilité ont suscité des critiques de la part des agents de recouvrement et de certains prestataires de soins médicaux, qui préviennent que les hôpitaux et les médecins pourraient exiger des paiements initiaux des patients avant de prodiguer des soins ou pourraient pousser davantage de patients à recourir à des cartes de crédit et à d’autres types de prêts.
En août, un dermatologue californien a poursuivi les trois principales agences de notation de crédit à la consommation, affirmant qu’avec moins de dettes médicales apparaissant sur les rapports de crédit, les patients seraient moins incités à payer leurs factures, ce qui coûterait potentiellement des milliards de dollars aux médecins du pays. L’affaire est pendante devant le tribunal fédéral.
Mais la plupart des principaux défenseurs des consommateurs et des patients applaudissent les règles plus restrictives en matière d’évaluation du crédit. D’autres recherches, menées par le Bureau fédéral de protection financière des consommateurs, ont révélé que la dette médicale – contrairement à d’autres types de dette – ne prédit pas avec précision la solvabilité d’un consommateur, remettant en question son utilité dans un rapport de crédit.
En septembre, l’administration Biden a annoncé son intention de promouvoir des changements plus larges qui élimineraient toutes les dettes médicales des cotes de crédit des consommateurs. Des réglementations fédérales visant à mettre en œuvre une telle interdiction seront élaborées l’année prochaine par le CFPB, ont indiqué des responsables fédéraux.
Cela élargirait les efforts actuels de l’État. En juin, le Colorado a adopté un projet de loi pionnier qui interdit que les dettes médicales soient incluses dans les rapports de crédit des résidents ou prises en compte dans leurs cotes de crédit. Une mesure similaire a été adoptée cette année par la législature de l’État de New York et est en instance devant le gouverneur.
Les chercheurs de l’Urban Institute ont prédit que ces politiques continueraient à améliorer les scores de crédit des consommateurs, tout en avertissant que des changements systémiques plus importants seront nécessaires pour réduire la dette médicale, qui pèse sur environ 100 millions de personnes aux États-Unis.
“Réduire le fardeau de la dette médicale et ses conséquences à grande échelle nécessiterait probablement des réformes de l’assurance maladie qui s’appuient sur la Loi sur les soins abordables pour protéger davantage les consommateurs contre les dépenses médicales qu’ils ne peuvent pas se permettre”, conclut le rapport.
Le rapport de l’Urban Institute, qui a travaillé avec KFF Health News au cours des deux dernières années pour analyser les données sur la dette médicale, est basé sur un échantillon de dossiers de crédit de l’une des trois grandes agences de notation de crédit.
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