5 niveaux de liberté financière, proposés par des coachs financiers mariés

Il n’est pas difficile de comprendre pourquoi les gens trouvent le concept de FIRE – abréviation de indépendance financière, retraite anticipée – séduisant.

Les adeptes du mouvement visent à placer la plus grande partie possible de leurs revenus dans des comptes de placement. Plus ils épargnent de manière agressive, plus vite ils peuvent atteindre leur numéro FIRE, le montant d’argent de leur compte qu’ils peuvent retirer à perpétuité pour remplacer le revenu d’un emploi de 9h à 17h.

C’est une idée séduisante : qui ne rêve pas de quitter définitivement son emploi ? Mais cela s’accompagne de certaines réalités financières. Le modèle traditionnel du FIRE prescrit par les premiers relayeurs du mouvement, tels que M. Money Moustache, repose sur le fait de gagner un salaire élevé tout en vivant au minimum pour maintenir les dépenses à un niveau bas.

“Ce message ne fonctionne pas réellement pour la plupart des gens”, déclare Jessica Fick, qui, avec son mari Corey, dirige Les fionniersoù ils produisent du contenu et proposent des cours, du coaching et des retraites centrés sur l’indépendance financière.

“La plupart des gens ne gagnent pas de salaire d’ingénieur logiciel et ne peuvent pas vivre avec 30 000 dollars par an”, ajoute-t-elle.

En d’autres termes, si vous êtes une personne normale vivant avec un salaire normal, tenter d’économiser suffisamment pour atteindre FIRE nécessitera soit beaucoup de privations, soit prendra un temps décent. Si c’est le dernier cas, Jessica et Corey pensent que vous devriez profiter de votre vie en cours de route.

“Nous examinons comment les gens peuvent faire de la vie qu’ils souhaitent vivre une réalité sur leur chemin vers le FEU, et pas seulement après”, explique Jessica.

Les Ficks, tous deux âgés de 36 ans, ont identifié cinq étapes de l’indépendance financière et déclarent être actuellement au niveau trois, connu sous le nom de « Coast FI ». Ils ont économisé suffisamment d’argent pour éventuellement prendre leur retraite – ils estiment qu’ils seront en mesure d’arrêter de travailler dans la cinquantaine au rythme actuel – et peuvent consacrer l’argent qu’ils gagnent maintenant à financer leur style de vie.

Pour le couple, cela signifie avoir un port d’attache à Boston et passer six mois en 2023 à parcourir le pays en camionnette, en passant du temps dehors avec leur goldendoodle, Madison.

Voici un aperçu plus approfondi des cinq niveaux de liberté financière.

La première étape vers l’indépendance financière : se libérer de l’endettement. Les Ficks ne sont pas des puristes de la lutte contre la dette. Un prêt hypothécaire, par exemple, pourrait faire partie d’un plan financier parfaitement sain, disent-ils.

Mais pour ceux qui ont le fardeau Si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé, comme le solde d’une carte de crédit, rembourser vos dettes signifie créer de l’espace dans votre budget pour épargner de manière plus agressive en vue de la retraite.

“L’essentiel de l’absence de dettes est qu’elle réduit vos dépenses”, explique Corey. “Une fois que vous vous êtes débarrassé de cette dette, vous pouvez soit épargner davantage, soit travailler moins.”

Construire suffisamment de richesse pour dire, euh, « je t’oublie » ne consiste pas seulement à atteindre un montant monétaire spécifique, disent les Ficks.

“C’est aussi un sentiment”, explique Jessica. “C’est le montant d’argent dont vous estimez avoir besoin pour vous sortir d’une mauvaise situation ou pour profiter d’une opportunité, comme quitter un emploi toxique ou démarrer une nouvelle entreprise.”

Ce nombre varie en fonction de facteurs liés à votre style de vie, tels que le fait que vous ayez ou non des enfants et la facilité avec laquelle vous pourriez changer d’emploi dans votre domaine si votre emploi actuel ne fonctionne pas. Il n’est pas nécessaire que ce soit en espèces : vous pouvez compter les comptes de placement, par exemple, si vous êtes prêt à les exploiter dans les bonnes circonstances.

Mais cette volonté est essentielle : « Ce n’est pas de l’argent « F vous » si vous ne sentez pas que vous pouvez l’utiliser », dit Jessica.

Déterminer si vous avez atteint Coast FI nécessitera quelques calculs. Tout d’abord, vous devez avoir un numéro FIRE en tête. Généralement, vous obtenez ce chiffre en déterminant le revenu annuel avec lequel vous souhaiteriez vivre à la retraite et en le multipliant par 25. En réalité, vous divisez par 4 % — le montant que vous pensez pouvoir retirer en toute sécurité chaque année en prendre sa retraite sans manquer d’argent.

Supposons que vous pensiez pouvoir vivre confortablement à la retraite avec 40 000 $ par an. Selon le calcul traditionnel du numéro FIRE, vous auriez besoin d’un million de dollars d’investissements pour y parvenir.

Si vous avez atteint le niveau que les Fioneers appellent Coast FI, l’argent déjà présent dans vos comptes d’investissement atteindra votre numéro FIRE, compte tenu de certaines hypothèses de marché, sans que vous ayez jamais à investir un centime supplémentaire.

Vous pouvez jouer avec un calculateur d’intérêts composés pour voir si vous êtes sur la bonne voie. Pour revenir à l’exemple précédent, disons que vous avez 25 ans et que vous souhaitez atteindre votre numéro FIRE d’ici 50 ans. Si vous aviez 175 000 $ dans un Roth IRA et que vous espériez gagner un rendement annualisé de 7 % sur votre portefeuille, vous seriez en bonne voie pour soyez millionnaire à 50 ans sans avoir à augmenter vos investissements.

En attendant, chaque dollar que vous gagnez sert à financer votre style de vie actuel. En d’autres termes, vous roulez.

Pour les Ficks, cela signifiait investir de l’argent dans une entreprise devenue suffisamment rentable pour leur permettre de quitter leur travail quotidien et de prendre la route dans leur camping-car.

“Le rêve est l’indépendance géographique et la possibilité d’y parvenir bien avant d’atteindre l’indépendance financière”, explique Corey. “Acheter et construire le camping-car et pouvoir voyager trois ou six mois par an fait partie du rêve.”

Quelqu’un pourrait théoriquement « rouler » jusqu’à sa retraite, mais si vous continuez à cotiser à des comptes de retraite et à vivre en dessous de vos moyens, vous pourriez vous retrouver avec la possibilité de vivre en semi-retraite – un état que certains partisans du FIRE ont surnommé « » Barista FI.”

À ce stade, vous pouvez travailler moins ou accepter un travail moins bien rémunéré que vous trouvez agréable (par exemple, préparer des cappuccinos dans votre café local préféré) tout en complétant vos frais de subsistance par des retraits de vos comptes de placement.

« Vous pouvez retirer 1 % ou 2 %, mais vous couvrez toujours le reste avec un revenu actif », explique Jessica. “Et même avec le retrait, vos investissements continueront de croître pour vous fournir le numéro de retraite traditionnel dont vous aurez besoin plus tard.”

Au dernier niveau, les retraits de votre épargne remplacent complètement les revenus que vous gagneriez autrement en travaillant. Au rythme actuel, les Fioneers espèrent atteindre leur pleine indépendance financière dans la cinquantaine, mais ce chiffre n’est pas gravé dans le marbre. Si leurs revenus dépassent leurs besoins actuels en matière de style de vie, ils pourraient consacrer l’argent excédentaire à des objectifs à moyen terme.

Ils pourraient également recommencer à investir en vue de leur retraite, ce qui pourrait augmenter leur indice FIRE ou rapprocher la date de leur retraite.

« Atteindre Coast FI ne signifie pas que nous ne pouvons pas économiser un autre dollar », déclare Corey. “Cela nous donne simplement la possibilité de vivre une vie plus intentionnelle.”

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