4 grandes mises à jour sur les prêts étudiants lorsque les paiements reprennent (et ils reprennent bientôt)

La pause des prêts étudiants touche rapidement à sa fin. Et cette fois, le président Joe Biden n’émettra probablement pas d’autre prolongation. Cela signifie que plus de 40 millions d’emprunteurs reprendront le remboursement pour la première fois en plus de trois ans – une situation vraiment sans précédent.

Pour compliquer les choses, le fait que, par rapport à la situation avant la pause, le paysage des prêts étudiants sera complètement transformé pour bon nombre de ces emprunteurs de diverses manières, du service des prêts aux programmes de remboursement et d’annulation des prêts étudiants. Les groupes de défense des emprunteurs craignent que ces énormes changements, même ceux qui sont bien intentionnés, ne causent de la confusion et des faux pas, entraînant une augmentation des défauts de paiement.

Voici ce que les emprunteurs doivent savoir.

La fin de la suspension des prêts étudiants est imminente

La pause des prêts étudiants est en vigueur depuis mars 2020. L’ancien président Trump a d’abord décrété la pause sous l’autorité d’urgence en réponse à la pandémie de Covid-19, et le Congrès l’a ensuite codifiée par voie législative. Le moratoire a suspendu les paiements et les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux détenus par le gouvernement et a interrompu les efforts de recouvrement contre les emprunteurs en défaut.

Initialement prévu pour durer six mois, l’administration Trump a prolongé la pause du prêt étudiant alors que la pandémie se prolongeait. Après l’entrée en fonction du président Biden, son administration a emboîté le pas avec plusieurs prolongations ultérieures à court terme. La plus récente prolongation de Biden est liée à la bataille juridique de la Cour suprême concernant son plan distinct d’annulation de prêt étudiant.

Dans le cadre du récent projet de loi bipartite visant à relever le plafond de la dette, Biden a réussi à préserver ses principales initiatives d’allègement de la dette étudiante, y compris son plan d’annulation de prêt étudiant. Mais lors de négociations avec les républicains du Congrès, il a accepté de codifier la fin de la pause des prêts étudiants cet été. Les paiements devraient maintenant reprendre après août. Avec cette nouvelle législation qui lui lie les mains, il est peu probable que Biden puisse continuer à suspendre les remboursements des prêts étudiants après cela, sauf nouvelle urgence nationale.

Mises à jour importantes du service des prêts étudiants

L’un des plus grands changements dans le paysage des prêts étudiants qui attend les emprunteurs qui recommencent à rembourser est le service des prêts étudiants. Les gestionnaires de prêts sont des entrepreneurs qui gèrent les comptes des emprunteurs au nom du ministère de l’Éducation.

Au cours des trois dernières années, l’espace de service des prêts étudiants a connu un bouleversement massif, plusieurs agents contractuels du ministère de l’Éducation quittant le système fédéral d’aide aux étudiants et d’autres agents intervenant pour reprendre ces comptes. Selon un récent rapport par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), plus de 40% des emprunteurs auront un service de prêt différent de celui qu’ils avaient avant l’entrée en vigueur de la suspension des prêts étudiants.

Certains des changements les plus importants impliquent le départ de FedLoan Servicing, qui a transféré des comptes à EdFinancial, MOHELA et d’autres gestionnaires de prêts, ainsi que Navient, qui a transféré ses comptes du Département de l’éducation à Aidvantage. Great Lakes Higher Education a également transféré son portefeuille de départements à Nelnet.

Les gestionnaires de prêts étudiants jouent un rôle essentiel. Ils acceptent les paiements, examinent les demandes de plan de remboursement, traitent les formulaires et les documents et répondent aux questions des emprunteurs. Les partisans ont averti qu’étant donné les changements apportés au service des prêts ainsi que les contraintes financières, le service des prêts étudiants du ministère de l’Éducation pourrait céder sous la pression de millions d’emprunteurs reprenant simultanément le remboursement.

Le nouveau plan de remboursement des prêts étudiants de Biden

L’administration Biden est en train d’élaborer un nouveau plan de remboursement des prêts étudiants basé sur le revenu (techniquement, une refonte d’un plan de remboursement existant basé sur le revenu). Selon la proposition la plus récente, le plan pourrait réduire les paiements mensuels de certains emprunteurs de 50 % ou plus et accélérer l’annulation des prêts étudiants.

Le plan n’a cependant pas encore été finalisé. Et il ne sera pas entièrement disponible lorsque les paiements reprendront plus tard cet été. Cependant, le ministère de l’Éducation devrait publier des règlements proposés mis à jour dans les mois à venir et pourrait commencer à mettre en œuvre progressivement certains éléments du plan plus tard cette année ou en 2024. Cela donnerait aux emprunteurs une nouvelle voie potentielle vers des paiements plus abordables après le prêt étudiant. pause se termine. Mais au fur et à mesure que le nouveau plan est mis en place, certains des autres plans disponibles axés sur le revenu peuvent être progressivement supprimés, ce qui semera la confusion chez les emprunteurs.

L’ajustement du compte peut entraîner l’annulation du prêt étudiant cet été

Alors que le plan d’annulation de prêt étudiant signé du président Biden (qui peut effacer jusqu’à 20 000 $ de dette fédérale de prêt étudiant) est devant la Cour suprême, un autre programme massif d’allégement de la dette progresse.

L’ajustement du compte IDR permettra au ministère de l’Éducation de créditer les emprunteurs avec des périodes de prêt antérieures vers leur période d’exonération de prêt étudiant de 20 ou 25 ans dans le cadre de plans de remboursement axés sur le revenu. Les emprunteurs avec des prêts étudiants fédéraux détenus par le gouvernement peuvent recevoir ces avantages automatiquement, même s’ils ne sont pas actuellement un plan IDR.

Les emprunteurs qui reçoivent suffisamment de crédit pour atteindre le seuil de remise de prêt étudiant dans le cadre des programmes IDR seront éligibles à la libération du prêt. Et le département prévoit de commencer à rembourser certains soldes d’ici le mois d’août, au moment même où les emprunteurs devraient reprendre le remboursement. Ainsi, certains emprunteurs qui pourraient s’attendre à effectuer des paiements n’auront finalement pas à le faire.

Les autres emprunteurs qui reçoivent un crédit IDR rétroactif, mais qui n’ont pas atteint le seuil d’exonération de prêt étudiant, verront leurs comptes mis à jour l’année prochaine. Ces emprunteurs devraient alors envisager de passer à un plan IDR ou de le poursuivre pour progresser en permanence.

Nouveau Règlement sur l’exonération des prêts étudiants

La nouvelle réglementation sur l’annulation des prêts étudiants finalisée par l’administration Biden entrera en vigueur le 1er juillet. Ces réglementations auront un impact sur presque tous les principaux programmes fédéraux d’annulation des prêts étudiants.

La nouvelle réglementation codifiera certaines des flexibilités récentes et temporaires pour la remise de prêt de la fonction publique, assouplissant les définitions des paiements éligibles et de l’emploi PSLF éligible afin que davantage d’emprunteurs puissent recevoir un crédit PSLF et, finalement, une remise de prêt.

De nouveaux règlements élargiront également l’accès et l’allégement, et faciliteront le processus de demande, pour un certain nombre d’autres programmes d’annulation de prêt étudiant. Il s’agit notamment du programme de libération d’invalidité totale et permanente (TPD) et de la défense de l’emprunteur jusqu’au remboursement. Contrairement au nouveau plan de remboursement des prêts étudiants de Biden – qui est toujours en cours de finalisation – ces modifications réglementaires sont essentiellement une affaire conclue et devraient être en vigueur au moment où les emprunteurs recommencent à rembourser.

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