Comment les hausses des taux directeurs de la Fed affecteront votre carte de crédit, votre hypothèque
La Réserve fédérale a relevé son taux directeur pour juguler l’inflation. Voici pourquoi il pourrait y avoir d’autres hausses de taux à venir.
Juste la FAQ, USA TODAY
- La Fed a annoncé mercredi une autre hausse de taux d’intérêt de grande envergure pour lutter contre l’inflation.
- Cela signifie que tous les taux de consommation, des hypothèques aux automobiles en passant par l’épargne, suivront probablement le mouvement.
- Les taux d’épargne augmenteront, mais probablement pas aussi vite que les taux d’emprunt.
La Réserve fédérale l’a fait, encore une fois.
Il a de nouveau augmenté les taux d’intérêt d’un énorme 0,75 point de pourcentage mercredi et a suggéré que d’autres hausses de taux sont à venir. Cela signifie que les Américains devraient se préparer à des taux d’intérêt encore plus élevés.
Avec l’inflation toujours au plus haut depuis une générationla Le bras décisionnel de la Fed livré une quatrième méga augmentation consécutive de trois quarts de point de pourcentage de son taux de référence à une fourchette cible de 3,75% à 4% à la fin de sa réunion de mercredi. Il s’agit de la sixième hausse consécutive des taux cette année et porte la fourchette cible des fonds fédéraux à son plus haut niveau depuis 2008, entre 0 % et 0,25 % en début d’année.
La Fed a également déclaré qu’elle s’attendait à des “augmentations continues” des taux alors qu’elle continue de se concentrer sur la lutte contre l’inflation, de sorte que les consommateurs devraient s’attendre à ce que leurs coûts augmentent encore et que les pertes d’emplois augmentent à mesure que la croissance économique ralentit.
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Bien que la Fed ne contrôle pas directement les taux d’intérêt à la consommation, ses augmentations de taux se répercutent sur l’économie et, en fin de compte, frappent les entreprises et les consommateurs et ralentissent la demande et l’inflation.
“Compte tenu de l’environnement de taux en hausse et d’une économie en ralentissement, les mesures financières que les ménages doivent prendre consistent à augmenter l’épargne d’urgence, à rembourser la dette à coût élevé et à maintenir les cotisations et une perspective à long terme sur les comptes de retraite”, a déclaré Greg. McBride, analyste financier en chef de Bankrate.
Lien entre taux et inflation : Pourquoi la Fed augmente-t-elle ses taux d’intérêt ? Et comment ces hausses ralentissent-elles l’inflation ?
Jusqu’où iront les taux d’intérêt?
La Fed a relevé ses taux mercredi de 75 points de base, marquant la quatrième augmentation consécutive de cette taille, mais ce ne sera pas la fin.
Les prévisions médianes des fonds fédéraux de fin d’année de la Fed sont de 4,4 % et de 4,6 % l’année prochaine avant de baisser, selon ses projections économiques publiées en septembre. Cela signifie qu’il y a probablement une autre hausse des taux à venir lors de la réunion de la Fed en décembre.
Les économistes s’attendent généralement à ce que la Fed ralentisse ses hausses de taux en décembre avec une hausse d’un demi-point pour rapprocher l’inflation de son objectif de 2 %, mais une autre hausse de 0,75 point n’est pas hors de question. Les analystes de la Deutsche Bank, pour l’instant, s’attendent à une cinquième augmentation consécutive des taux de 0,75 point en décembre, alors que l’inflation et le marché du travail continuent de chauffer.
En septembre, l’inflation annuelle globale a chuté à un rythme de 8,2 % par rapport aux 8,3% d’août, mais le taux de base sans les secteurs volatils de l’alimentation et de l’énergie a augmenté de 6,6%, contre 6,3% le mois précédent et la plus forte augmentation depuis août 1982. Les deux ont dépassé les prévisions moyennes des économistes et ont déclenché des craintes que l’inflation ne s’enracine dans des domaines sera plus difficile à contrôler si la Fed n’agit pas plus vite.
Le secteur privé a ajouté en octobre 239 000 emplois, plus que ne l’avaient prévu les économistes, et les salaires annuels ont chuté de 0,1 % à 7,7 %, selon ADP mercredi matin. Les données solides surviennent un jour après que le gouvernement a déclaré que les offres d’emploi avaient augmenté à 10,7 millions en septembre, ce qui a également surpris de nombreux économistes qui s’attendaient à une baisse et peuvent continuer à donner des maux de tête à la Fed.
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Comment cela affecte-t-il mes plans d’achat d’une maison?
Les propriétaires avec des hypothèques à taux fixe existantes ne verront aucun changement. Mais les acheteurs de maisons récents et potentiels sont choqués par des taux plus élevés qui tiennent compte des augmentations prévues de la Fed jusqu’en 2022.
“La vitesse à laquelle les taux hypothécaires ont augmenté est plus déstabilisante que le niveau réel des taux”, a déclaré Yelena Maleyev, économiste chez KPMG. “Nous avons déjà vu des taux hypothécaires supérieurs à 7 %, mais nous n’avons jamais vu les taux doubler en l’espace de mois. ”
Le taux moyen pour un Hypothèque à taux fixe de 30 ans au cours de la semaine terminée le 21 octobre était de 7,16 %, le taux le plus élevé depuis 2001, selon la Mortgage Bankers Association (MBA).
Cela a atténué la demande des emprunteurs pour les achats de prêts hypothécaires et les refinancements. Pour la semaine se terminant le 21 octobre, les demandes de prêt hypothécaire ont chuté de 1,7% au rythme le plus lent depuis 1997, a déclaré MBA. Les demandes de refinancement sont restées essentiellement inchangées, mais les demandes d’achat ont diminué de 2% au rythme le plus lent depuis 2015 et de plus de 40% par rapport au clip de l’année dernière, a-t-il déclaré.
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Pour mettre en perspective à quel point la hausse des taux peut avoir un impact sur les emprunteurs qui obtiennent un nouveau prêt, considérons que le taux hypothécaire fixe moyen sur 30 ans au 30 décembre était de 3,11 %, soit 4,05 points de pourcentage de moins que la dernière moyenne de 7,16 % le 21 octobre. Sur un prêt de 300 000 $, un taux de 3,11 % se traduit par une mensualité d’environ 1 283 $.
Sur ce même prêt de 300 000 $, un taux de 7,16 % se traduit par un paiement mensuel de 2 028 $. Cela représente 745 $ de plus par mois, 8 940 $ de plus par an et 268 200 $ de plus sur la durée de vie de 30 ans du prêt.
Comment les taux d’intérêt plus élevés affectent-ils le marché boursier?
La double crainte de taux plus élevés et récession (ou stagflation) a fait pression sur les actions, mais maintenant, davantage de stratèges du marché sont divisés quant à savoir s’ils pensent que les actions ont un autre creux cette année.
Le S&P 500 est officiellement tombé plus tôt cet été dans un marché baissierce qui signifie que l’indice est en baisse d’au moins 20 % par rapport à son niveau record de janvier et qu’il a remonté dans l’espoir que les hausses de taux agressives de la Fed s’atténueraient. L’inflation des prix à la consommation toujours élevée en septembre Le rapport a brièvement éteint ces espoirs, mais maintenant que le marché du logement s’effondre et que le marché du travail ralentit, certains pensent que la Fed ralentira le rythme des hausses de taux et donnera aux actions une chance de rebondir.
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Des taux plus élevés rendent les emprunts et les investissements des entreprises plus coûteux et freinent les dépenses de consommation, ce qui réduit les bénéfices des entreprises. Mais jusqu’à présent, certains revenus de billets n’ont pas été aussi durement touchés que certains l’auraient pensé.
Le stratège en chef des actions de Morgan Stanley, Mike Wilson, a noté que les bénéfices du S&P 500 avaient jusqu’à présent dépassé les attentes des analystes de 5,8 %, conformément au taux de battement moyen historique d’environ 5 %.
Comment les hausses de taux de la Fed affectent-elles les cartes de crédit ?
Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont au plus haut depuis le milieu des années 1990 et sont notoirement parmi les plus élevés que vous paierez avec des taux annuels en pourcentage déjà proches des records, mais ils vont encore plus haut. Cela signifie que votre dette va continuer à augmenter à moins que vous n’agissiez maintenant.
Vous devriez immédiatement acheter une nouvelle carte de crédit qui offre un taux inférieur, disent les experts.
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“Les cartes de crédit à transfert de solde à 0 % sont encore largement disponibles, en particulier pour ceux qui ont un bon crédit, et peuvent vous aider à éviter d’accumuler des intérêts sur le solde transféré jusqu’à 21 mois”, a déclaré Matt Schulz, analyste en chef du crédit chez LendingTree. “C’est très long et cela peut être une aubaine absolue pour les personnes aux prises avec une dette de carte.” Mais assurez-vous de l’utiliser pour rembourser autant que possible la dette que vous transférez sur cette carte et ne plus la facturer.
Vous pouvez également appeler l’émetteur de votre carte pour demander un taux inférieur sur vos cartes.
“Cela peut être effrayant de décrocher le téléphone et de négocier avec une grande banque, mais les données montrent que 70% de ceux qui ont demandé un taux d’intérêt inférieur sur leur carte de crédit au cours de l’année écoulée en ont obtenu un”, a-t-il déclaré.
Comment les hausses de taux de la Fed affectent-elles les prêts automobiles ?
Les hausses de taux de la Fed se répercutent sur les nouveaux prêts automobiles, mais le bilan devrait être moins douloureux. En règle générale, le coût d’une augmentation d’un quart de point des taux sur un prêt de 25 000 $ ne représente que quelques dollars de plus par mois, selon les experts.
Malgré cela, les nouveaux taux de prêt automobile au troisième trimestre ont atteint 5,7 %, le plus élevé depuis 2019, selon Edmunds.com. Le montant moyen financé pour les véhicules neufs a également atteint un niveau record de 41 347 dollars, contre 40 602 dollars au deuxième trimestre et 38 315 dollars il y a un an, a-t-il ajouté.
Pendant ce temps, un record de 14,3% des consommateurs qui ont financé l’achat d’un véhicule neuf se sont engagés à un paiement mensuel de 1 000 $ ou plus, contre 12,2% le trimestre précédent et 8,3% un an plus tôt, a rapporté Edmunds.com.
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Comment la décision de la Fed affecte-t-elle les taux d’intérêt de l’épargne bancaire ?
À mesure que les taux de la Fed augmenteront, les banques pourront facturer un peu plus pour les prêts, ce qui leur donnera plus de marge bénéficiaire pour payer un taux plus élevé sur les dépôts des clients.
“Pour les épargnants, les comptes d’épargne à haut rendement et les certificats de dépôt sont à des niveaux observés pour la dernière fois en 2009”, a déclaré McBride.
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Si les investisseurs cherchent à récolter autant de rendement que possible sur leur épargne, regardez en ligne. Les taux en ligne au 27 octobre variaient de 1,5 % au plus bas pour un compte d’épargne sans minimum à environ 4 % pour un CD de 5 ans avec un dépôt minimum de 1 500 $. Cela contraste avec les taux de brique et de mortier de 0,21% à 0,83%, respectivement.
“Les rendements en espèces à long terme rebondissent alors que l’ère des taux bas … commence à s’inverser”, ont déclaré les analystes de Bank of America en septembre. “Nous nous attendons à des rendements positifs dans un avenir prévisible avec des fonds fédéraux qui devraient toucher 4,25% au début de l’année prochaine. La détention de liquidités devient plus attrayante et permet aux investisseurs de se constituer un trésor de guerre lorsque le marché atteindra enfin le creux.”
Medora Lee est journaliste sur l’argent, les marchés et les finances personnelles à USA TODAY. Vous pouvez la joindre à [email protected] et vous abonner à notre newsletter gratuite Daily Money pour obtenir des conseils sur les finances personnelles et des actualités commerciales du lundi au vendredi matin.
