Un marché de l’assurance en panne qui ne protège pas les personnes dans la crise climatique

Alors que les phénomènes météorologiques extrêmes ne font qu’empirer, un projet de recherche commandé par CHOICE, le Climate Council, Financial Counselling Australia, le Financial Rights Legal Centre et le Tenants’ Union of NSW a constaté que les maisons australiennes sont laissées sans protection à mesure que l’assurance devient inabordable ou indisponible pour beaucoup.

La recherche montre que le marché de l’assurance laisse tomber les propriétaires sur plusieurs fronts, et la difficulté qu’ils rencontrent à essayer de comprendre les termes et conditions complexes des polices, ou simplement à pouvoir comparer un produit d’assurance à un autre, ne fait qu’aggraver le problème.

La confusion est exacerbée par l’augmentation continue des primes dans l’ensemble du secteur.

87 % des assurés ont vu leurs primes augmenter lors de leur dernier renouvellement de police

Le nouveau rapport, Weathering the Storm: Insurance in a Changing Climate [PDF 1.5MB]résume les résultats de la recherche et examine pourquoi le marché de l’assurance ne parvient pas à couvrir de nombreuses personnes alors que la crise climatique s’aggrave.

Le rapport propose également qu’il existe certaines mesures pour remédier à ce problème qui pourraient être prises immédiatement.

Plus de quatre assurés sur 10 (44 %) interrogés dans le cadre de l’étude, par exemple, déclarent qu’ils envisageraient de payer pour des mesures visant à mieux protéger leur logement si cela signifiait payer moins pour l’assurance. Pourtant, de nombreux assureurs ne tiennent pas compte des efforts d’atténuation lors de la tarification des politiques.

Pendant ce temps, 87 % des assurés ont vu leurs primes augmenter lors de leur dernier renouvellement de police.

“Nous vivons avec le SSPT”

Le bilan émotionnel et financier du changement climatique sur les propriétaires prend de nombreuses formes.

“La valeur de la maison a considérablement baissé – je suis coincé”, déclare le propriétaire d’une maison près de la rivière Hawkesbury en Nouvelle-Galles du Sud qui a été endommagée par les inondations. “Je n’ai pas de maison qui soit vendable. [Home and contents insurance] m’a coûté 9 000 $ cette année, y compris l’assurance contre les inondations. J’ai utilisé une partie du paiement pour cela, mais je ne sais pas si je pourrai me le permettre l’année prochaine.”

“[We lost] 117 000 $ dans l’inondation. Les premiers jours après l’inondation, j’ai eu une dépression, j’ai eu de l’aide médicale. Je vis dans notre caravane depuis quatre mois”, rapporte Victoria, propriétaire d’une maison à Rochester.

“Nous vivons avec le SSPT. Si nous sentons de la fumée, nous sommes sur la défensive. Les enfants, avec ce qu’ils ont vécu à cet âge, sont tous anxieux”, déclare un propriétaire à Lake Kauai, NSW.

Deux sur cinq touchés par les intempéries

Mais les assureurs ne sont pas les seuls acteurs qui ont un rôle à jouer dans l’abordabilité d’une couverture adéquate ; les gouvernements doivent également se mettre à la table pour aider à prévenir une crise imminente.

Les informations destinées aux propriétaires sur les risques auxquels leur maison peut être confrontée, par exemple, sont souvent incomplètes ou inexactes, et il n’est pas clair quelles sources d’information sont fiables. Compte tenu de l’assaut continu des conditions météorologiques extrêmes, il incombe aux gouvernements de créer une base de données accessible au public sur les risques de catastrophes naturelles.

De nombreuses personnes sont obligées de payer des primes plus élevées, de réduire leur couverture ou d’abandonner complètement l’assurance

Alan Kirkland, PDG de CHOICE

“Deux répondants sur cinq à notre enquête nationale auprès des titulaires de polices d’assurance habitation et contenu ont déclaré avoir été touchés par des événements météorologiques extrêmes au cours des cinq dernières années, mais notre recherche a révélé que le marché de l’assurance ne couvre pas ces événements de manière équitable et abordable. les gens sont obligés de payer des primes plus élevées, de réduire leur couverture ou d’abandonner complètement l’assurance », déclare Alan Kirkland, PDG de CHOICE.

Certaines communautés sujettes aux catastrophes pourraient devoir être relocalisées si les tendances météorologiques actuelles se poursuivent, mais aucun plan n’est en place pour aider les propriétaires dans un tel scénario.

Le Dr Tim Nelson, conseiller climatique et économiste au Climate Council, déclare : « Nous devons évaluer les zones où les habitations ne sont plus sûres et, si nécessaire, aider les communautés à se déplacer vers des endroits où elles peuvent être protégées des pires événements météorologiques extrêmes. .”

Les personnes à revenu faible et moyen laissées pour compte

La PDG de Financial Counseling, Fiona Guthrie, a déclaré : « Nous voyons maintenant des propriétaires de plusieurs États, issus de ménages à revenu faible et moyen, qui ne peuvent tout simplement pas se permettre une assurance habitation car, dans de nombreux cas, les polices coûtent des dizaines de milliers de dollars.

Guthrie dit que le moment est venu de prendre des décisions politiques conséquentes.

“Et ces décisions ne devraient pas seulement impliquer le propriétaire, mais aussi les régulateurs, les assureurs, les banques et les gouvernements. Nous devons examiner ouvertement toutes les options afin de réduire le coût de l’assurance”, déclare Guthrie.

La PDG du Financial Rights Legal Center, Karen Cox, est d’accord.

“Il a été particulièrement préoccupant de voir combien de personnes se sont retrouvées sans couverture contre les inondations après les dernières années de précipitations record, en raison de l’incapacité de payer les primes”, a déclaré Cox.

Nous voyons maintenant des propriétaires de plusieurs États … qui ne peuvent tout simplement pas se permettre une assurance habitation car, dans de nombreux cas, les polices coûtent des dizaines de milliers de dollars

Fiona Guthrie, PDG du conseil financier

Les locataires sont également touchés par la dynamique en jeu entre la détérioration des conditions météorologiques et les coûts d’assurance, déclare Leo Patterson Ross, PDG de Tenants ‘Union NSW.

“Beaucoup sinon la plupart des locataires n’ont aucune forme d’assurance sur le contenu. Les locataires ont également tendance à vivre dans des régions plus sujettes aux catastrophes et dans des logements moins résilients”, déclare Ross, ajoutant que les locataires “ne devraient pas être obligés de choisir entre le déracinement leur famille et quitter leur communauté ou rester dans des logements locatifs inhabitables après un événement climatique extrême ».

La voie à suivre

S’appuyant sur une enquête nationale auprès des assurés d’assurance habitation, des entretiens avec des personnes touchées par des phénomènes météorologiques extrêmes et des entretiens avec des groupes de la société civile, CHOICE et ses groupes de défense partenaires appellent les gouvernements à prendre un certain nombre de mesures pour réparer le marché de l’assurance pour les propriétaires, y compris:

• normaliser les définitions d’assurance et obliger les assureurs à avertir de manière proactive les clients de la sous-assurance
• procéder à un examen indépendant de l’abordabilité de l’assurance habitation
• tester des subventions d’assurance habitation dans les communautés où l’assurance est inabordable
• fournir des fonds pour aider les personnes à faible revenu à rendre leur logement plus résilient
• créer une base de données qui fournit des informations claires sur les risques climatiques actuels et futurs pour les habitations
• adopter une approche nationale de la planification de la relocalisation des communautés à haut risque de catastrophes naturelles.

Images d’archives : Getty, sauf indication contraire.