Un lieu pour un but ? Refonte de l’assurance à travers une lentille féminine

L’industrie de l’assurance offre-t-elle des opportunités aux entrepreneurs “motivés” pour conduire le changement social. Sam White, PDG de Stella Insurance le pense. Elle cherche à créer une marque qui répond directement aux préoccupations des femmes à travers des problèmes allant des niveaux de couverture inappropriés aux pratiques de l’industrie qui ignorent les dangers de la violence domestique.

À première vue, au moins, l’assurance automobile est un produit à peu près non sexiste. Oui, les femmes ont tendance à conduire plus en toute sécurité que les hommes donc, en théorie du moins, elles devraient payer moins pour leur assurance automobile. Mais malheureusement, ici au Royaume-Uni et dans toute l’Union européenne, les lois sur l’égalité empêchent actuellement les assureurs de tarifer les polices sur la seule base du sexe. Malgré un taux d’accident plus faible, les femmes ne bénéficient pas de réduction sur les polices.

Ce fait a posé un défi intéressant pour Sam White. Basée au Royaume-Uni, elle est la fondatrice et l’actuelle présidente de la compagnie d’assurances Freedom Services, mais lorsqu’elle a décidé de lancer une marque qui serait ouvertement centrée sur les femmes dans son approche, elle a d’abord choisi l’Australie – un pays où les polices pourraient être tarifées en fonction de genre – comme rampe de lancement. À la fin de l’année dernière, elle a introduit la marque Stella Insurance au Royaume-Uni. Lorsque je lui ai parlé la semaine dernière, j’avais hâte de savoir comment elle avait l’intention de créer une entreprise qui s’adresse spécifiquement aux femmes alors que le principal argument de vente potentiel – le coût réduit – n’est sans doute pas quelque chose qui peut être mis en jeu.

Née à Cheadle dans le nord de l’Angleterre, White a commencé sa carrière entrepreneuriale avec une entreprise de gestion des sinistres lancée depuis le conservatoire de sa sœur. Toujours dans le domaine de l’assurance, elle a ensuite fondé le Freedom Services Group, qui a lancé en 2020 Stella Insurance en Australie en partenariat avec Bauer Media Group, Vipère Capital et VC, Envest.

Comme elle l’explique, Stella se positionne non seulement comme une entreprise centrée sur les femmes, mais aussi comme une entreprise à vocation sociale. “Les entreprises axées sur les objectifs ont le pouvoir de changer le monde”, dit-elle.

Mais qu’est-ce que cela signifie réellement dans le contexte de l’industrie de l’assurance ? Avouons-le, très peu d’entre nous pensent que l’achat d’une assurance automobile est autre chose qu’un élément essentiel sans intérêt. Nous achetons des polices pour nous protéger, protéger les autres et rester en conformité avec la loi et la plupart d’entre nous utilisent probablement des moteurs de comparaison et essayons de payer le moins possible. Alors, où se situe le but dans cette image ?

Une lentille féminine

L’approche de White consiste à regarder le marché à travers une lentille féminine. Selon elle, les besoins des femmes n’ont pas été particulièrement bien pris en compte. Elle cite la couverture du contenu de la voiture comme exemple.

« Traditionnellement, la couverture du contenu transporté dans les voitures n’était pas assez élevée », dit-elle. “Cela ne reflète pas la valeur des biens que les femmes transportent.”

Ensuite, il y a la question du type d’interactions que les femmes aiment – ou plus exactement – n’aiment pas. « Les femmes n’aiment pas qu’on leur pose toutes sortes de questions qui ne sont pas nécessaires pour déterminer le prix de la couverture, mais qui leur sont posées parce que l’information peut être utilisée à l’avenir », dit-elle.

Les pénalités de fidélité – la pratique consistant à facturer davantage les assurés de longue date au renouvellement que ceux qui s’inscrivent pour la première fois – sont également détestées par les femmes, bien que White admette que c’est quelque chose qui a déjà été abordé par l’industrie.

Il est donc possible d’en faire plus pour aligner l’offre sur les attentes des femmes, même en excluant le prix de l’équation. Vous pourriez prétendre, bien sûr, qu’il s’agit simplement d’un bon marketing – ou, pour le dire autrement, d’adapter un produit pour répondre aux préférences d’un consommateur cible. Cela est probablement bien en deçà d’une “définition d’objectif”.

Problèmes plus profonds

Mais White souligne des problèmes plus fondamentaux avec l’assurance automobile telle qu’elle est vendue aux femmes. Elle souligne les polices qui rejettent les réclamations si les dommages causés à un véhicule sont causés par une personne connue du demandeur. À première vue, cela ressemble à une option de retrait assez standard de l’industrie. Mais que se passe-t-il si le demandeur est une femme victime de violence conjugale ? Alors c’est un problème.

C’est quelque chose que White a entrepris d’aborder. Dans le même temps, la société a développé un produit – qui peut être intégré à l’assurance automobile – qui paiera en cas de situation de violence domestique. « Si vous êtes une victime, vous pouvez obtenir des fonds », dit-elle. Il s’agit d’une somme fixe comprise entre 2 500 £ et 5 000 £, le déclencheur étant une ordonnance de violence domestique.

De plus, Stella en Australie a fait un don de 5 $ (australien) au Centre d’urgence pour femmes et filles. Ici au Royaume-Uni, la société s’est associée à la Flyaway Foundation pour aider les femmes à briser le cycle de la violence. White considère cela comme une partie importante de la philosophie de l’entreprise, même si cela signifie des marges bénéficiaires légèrement inférieures.

La levée de capitaux

Alors, comment tout cela sonne-t-il aux bailleurs de fonds ? Jusqu’au lancement de Stella en Australie, White a développé son entreprise de manière organique plutôt que de rechercher un financement par capital-risque. Malgré tout, elle a vu de ses propres yeux les problèmes que rencontrent les femmes lorsqu’elles cherchent à lever des capitaux. À l’époque de sa première entreprise, son père a dû se faire passer pour un directeur afin de l’aider à obtenir un prêt.

Mais le positionnement en tant qu’entreprise « à vocation » ne complique-t-il pas les choses, ne serait-ce que parce qu’il déroute les investisseurs ou les prêteurs ? White dit qu’un engagement envers un but n’a pas besoin d’être dissuasif. “Une entreprise sans élément d’objectif pourrait avoir un EBITDA de 130 millions de livres sterling. Une entreprise équivalente axée sur les objectifs pourrait rapporter 100 millions de livres sterling. Mais c’est quand même 100 millions de livres sterling. En d’autres termes, vous pouvez intégrer un objectif et toujours fournir de bons chiffres. “Je crois en Stella et mes chiffres sont bons”, ajoute White.

Alors, le concept de « finalité » peut-il s’imposer dans le secteur de l’assurance ? Eh bien, à mesure que l’industrie elle-même évolue – en adoptant le big data et l’IA pour fixer les prix et évaluer les réclamations – il existe au moins des opportunités de penser de manière créative et d’adopter une approche axée sur le client. Les grands assureurs peuvent être déterminés, mais les entrepreneurs ont la possibilité de trouver des moyens de mieux servir leurs marchés cibles.