Qu’est-ce qu’un prêt immobilier VA et dois-je en demander un ?

Si vous êtes un militaire en service actif ou un ancien combattant à la recherche d’un prêt hypothécaire, vous avez peut-être entendu parler du programme de prêt VA.

Soutenu par le département américain des anciens combattants, ce programme de prêts hypothécaires offre une gamme d’avantages aux emprunteurs éligibles, y compris la possibilité d’acheter une maison avec peu ou pas d’argent. Ci-dessous, CNBC Select fournit un aperçu des prêts VA et vous guide tout au long du processus pour déterminer si l’un d’entre eux pourrait être la bonne option de financement pour vous.

Les prêts directs VA sont un type de prêt hypothécaire financé et fourni par le Department of Veteran Affairs (VA). Un prêt garanti par la VA est émis par des prêteurs privés tels que des banques et des sociétés de crédit hypothécaire, mais garanti par la VA. Lorsque nous disons qu’une agence fédérale a garanti un prêt, nous voulons dire que l’agence s’engage à couvrir une partie ou la totalité des pertes du prêteur si le défaillance de l’emprunteur.

Tout comme les prêts conventionnels, les prêts FHA et d’autres options hypothécaires, les prêts VA peuvent être utilisés pour acheter une résidence principale, refinancer une hypothèque existante ou apporter des améliorations à la maison. Voici quelques-uns des types de prêts courants offerts dans le cadre du programme :

• Hypothèque d’achat VA : Permet aux emprunteurs admissibles d’acheter une maison sans mise de fonds minimale ni exigence d’assurance hypothécaire privée.
• Refinancement VA Cash-out : Permet aux emprunteurs éligibles de refinancer leur prêt hypothécaire actuel pour un montant supérieur à celui qu’ils possèdent actuellement et de recevoir la différence en espèces.
• VA Streamline Refinance (également connu sous le nom de prêt de refinancement avec réduction du taux d’intérêt): Permet aux emprunteurs éligibles de refinancer un prêt VA existant avec un nouveau pour réduire leur versement hypothécaire mensuel, raccourcir la durée de leur prêt ou bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur.
• Prêt de réhabilitation et de rénovation VA : Permet aux emprunteurs éligibles de financer à la fois le prix d’achat d’une maison et certaines rénovations de celle-ci au sein d’un même forfait.
• Prêt direct amérindien : Permet aux anciens combattants amérindiens éligibles et à leurs conjoints d’acheter, de construire ou d’améliorer des maisons sur des terres sous tutelle fédérales.

Si vous souhaitez demander un prêt VA, vous pouvez suivre ces étapes pour commencer :

• Déterminez votre éligibilité : Vérifiez si vous répondez aux critères d’éligibilité en consultant les lignes directrices sur le Site Web de l’AV.
• Obtenir un certificat d’admissibilité : Si vous êtes admissible, vous devrez obtenir un certificat d’admissibilité de la VA. Vous pouvez en obtenir un après avoir postulé en ligne via un portailpar courrier ou par l’intermédiaire d’un prêteur agréé par VA.
• Trouver un prêteur agréé VA: Recherchez un prêteur qui est approuvé par le VA pour émettre des prêts. CNBC Select a réuni certains des meilleurs prêteurs qui offrent un prêt VA. Union fédérale de crédit de la marine – l’un des prêteurs de cette liste – propose des durées allant de 10 à 30 ans. Coopérative de crédit PenFedqui est un autre concurrent sérieux, propose une option de prêt VA sans frais de prêteur.

• Remplir la demande de prêt: Le prêteur vous guidera tout au long du processus de demande et vous aidera à rassembler les documents nécessaires, y compris ceux pour la vérification des revenus et de l’emploi, les rapports de solvabilité et les relevés bancaires.
• Attendez l’approbation du prêt : Une fois que vous aurez soumis votre demande, le prêteur l’examinera et déterminera si vous remplissez les conditions de crédit et de revenu. Ils ordonneront également une évaluation de la propriété pour déterminer sa valeur.

En moyenne, le processus d’approbation de prêt VA prend 53 jours pour se clôturer, selon un 2021 rapport de la technologie hypothécaire ICE.

La garantie VA offre une couche de sécurité en cas de défaillance de l’emprunteur. Cela permet aux prêteurs d’offrir des prêts hypothécaires à des personnes qu’ils pourraient autrement considérer comme trop risquées, comme celles qui ont un historique de crédit limité ou une cote de crédit inférieure.

Les prêts VA permettent également aux militaires et à leurs familles d’accéder plus facilement au crédit à des conditions plus favorables. Emprunter d’autres types de prêts immobiliers peut coûter cher. Les prêts FHA exigent un acompte minimum d’au moins 3,5 % et les prêts conventionnels nécessitent généralement un minimum de 5 %. De plus, les prêts immobiliers sont généralement assortis d’une assurance hypothécaire privée si la mise de fonds est inférieure à 20 %.

En optant pour un prêt VA, les emprunteurs peuvent économiser des milliers de dollars sur les coûts initiaux. L’un des avantages les plus importants est que les prêts VA ne nécessitent généralement aucun acompte ni assurance hypothécaire privée. De plus, ils offrent des taux d’intérêt concurrentiels et des frais de clôture réduits.

Ces avantages peuvent être particulièrement intéressants si vous continuez à rembourser d’autres dettes ou si vous devez conserver autant d’argent que possible pour d’éventuelles rénovations domiciliaires ou un fonds d’urgence. Assurez-vous simplement de conserver l’argent que vous épargnez pour un objectif à court terme dans un compte d’épargne à haut rendement où il pourra croître grâce aux intérêts gagnés. Le Compte d’épargne Western Alliance Bank fournit actuellement un APY élevé avec un dépôt minimum de seulement 1 $, et Économies UFB Premier offre également un tarif compétitif sans frais (à l’exception possible d’un frais de découvert).

Seuls les anciens combattants américains qualifiés, le personnel militaire en service actif et certains conjoints survivants peuvent recevoir des prêts VA. Pour être éligible, vous devez satisfaire à l’exigence de service minimum et ne pas avoir reçu de décharge déshonorante. Vous voudrez également vérifier auprès de chaque prêteur pour toute directive d’admissibilité supplémentaire.

Les membres du service doivent servir pendant au moins 90 jours consécutifs, tandis que les anciens combattants doivent satisfaire aux exigences minimales qui changent en fonction du moment où ils ont servi (il en va de même pour les membres de la Garde nationale et de la Réserve). Le site Web VA énumère les conditions pour différentes périodes.

Même si vous ne répondez pas aux exigences minimales, vous pouvez toujours être admissible si vous avez été libéré pour certaines raisons, telles que des conditions médicales ou une invalidité liée à votre service militaire.

Les conjoints sont admissibles aux prêts VA s’ils sont mariés à un ancien combattant ou à un militaire qui répond aux critères d’admissibilité. Les conjoints survivants d’anciens combattants décédés dans l’exercice de leurs fonctions ou à cause d’une blessure liée au service peuvent également être admissibles.

Les exigences en matière de crédit et de revenu varient selon le prêteur. La VA n’a pas d’exigence de pointage de crédit minimum, mais les prêteurs recherchent généralement un pointage de crédit d’au moins 620 et une preuve de revenu stable, selon Vétérans unis.

Avant que la propriété puisse être achetée avec ce type de prêt, elle doit répondre à des exigences d’utilisation spécifiques, notamment être une résidence principale et passer une évaluation VA.

La souscription d’un prêt VA vous oblige généralement également à payer des frais de financement, qui sont des frais uniques de la VA pour compenser le coût du programme. Il peut aller de 1,25% à 3,3% du montant du prêt, selon des facteurs tels que s’il s’agit du premier prêt VA de l’emprunteur, selon le département. site Internet.

L’un des principaux avantages du programme de prêt VA est de pouvoir acheter une maison sans verser d’acompte ni payer de frais remboursables tels que les frais de clôture. Cela peut être une excellente option pour ceux qui n’ont pas d’économies importantes.

Les emprunteurs peuvent choisir entre payer les frais de financement VA à l’avance ou les intégrer à leurs versements hypothécaires mensuels. Si vous choisissez d’intégrer les frais dans vos paiements mensuels, vous aurez besoin d’un budget plus important pour couvrir toutes vos dépenses du mois.

Il est logique de payer les frais à l’avance si vous le pouvez, mais les emprunteurs doivent peser ces deux options avec leur prêteur.

Un autre aspect du programme à considérer est que le processus d’évaluation de la maison peut être plus rigoureux pour les prêts VA que pour les autres types. La VA exige qu’un évaluateur agréé procède à une vérification approfondie de la propriété pour déterminer sa valeur et s’assurer qu’elle répond aux exigences de la VA. normes minimales de propriété.

Les vétérans éligibles ou les militaires qui cherchent à acheter une maison ou à refinancer une hypothèque existante devraient explorer les options de prêt VA. Ils offrent une variété d’avantages, comme une mise de fonds plus petite et aucune exigence d’assurance hypothécaire privée. Cela les rend particulièrement avantageux pour ceux qui recherchent une voie plus accessible vers l’accession à la propriété.

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