Qu’est-ce que le mouvement FIRE ?

La plupart des gens acceptent le fait qu’ils devront travailler pendant 4 ou 5 décennies avant de profiter du repos et de la détente de la retraite. Mais depuis au moins le début des années 90, les partisans du mouvement FIRE (Indépendance financière, retraite anticipée) cherchent à se libérer du fardeau du travail avant d’atteindre la vieillesse.

À la base, FIRE vous oblige à adopter un mode de vie frugal et à maximiser votre épargne afin que vous puissiez vous permettre de prendre votre retraite le plus tôt possible. Mais FIRE ne signifie pas seulement réduire les livraisons de nourriture ou les courses de café le matin. CNBC Select donne un aperçu du fonctionnement de FIRE afin que vous puissiez décider si vous êtes prêt à faire le sacrifice pour une éventuelle retraite anticipée.

FIRE est un mouvement de personnes dédiées à l’épargne extrême et investir, ce qui leur permet de quitter leur travail à temps plein plus tôt qu’ils ne le feraient avec une planification de retraite traditionnelle. Mais cela a un coût : pour atteindre FIRE, vous devez consacrer une énorme partie de vos revenus à votre retraite, ce qui signifie généralement réduire vos dépenses à l’essentiel.

Les adeptes du mouvement épargnent généralement entre 50 et 75 % de leur revenu annuel jusqu’à ce qu’ils aient amassé suffisamment d’argent pour leur permettre de prendre une retraite anticipée.

Savoir combien d’argent vous devez avoir économisé avant de pouvoir arrêter de travailler n’est pas une science exacte, mais la « règle des 25 » aide de nombreux préretraités pleins d’espoir à se fixer un objectif vers lequel ils peuvent travailler. En termes simples, cette règle stipule que vous devez avoir économisé 25 fois ce que vous dépensez en un an avant de pouvoir sérieusement envisager de prendre votre retraite.

Une autre ligne directrice importante pour de nombreux adeptes de FIRE est retirer 4 % (ou moins) de vos placements et de votre épargne chaque année pendant la retraite. “J’ai utilisé la définition la plus classique du FIRE, c’est-à-dire lorsque 4 % de votre valeur nette est égale à vos dépenses annuelles à un moment donné”, explique Shang Saavedra, blogueur sur les finances personnelles de Économisez mes centimes qui dit avoir atteint son objectif FIRE à l’âge de 31 ans. Cependant, Saavedra affirme que vos besoins financiers détermineront le pourcentage de vos économies que vous retirerez chaque année pendant la retraite. Si vous avez un enfant, par exemple, vous devrez certainement retirer plus d’argent que si vous ne l’aviez pas fait.

Jeff Rose, planificateur financier certifié et blogueur derrière Bons centimes financiers, conseille aux gens d’épargner plus d’argent que ce dont ils pensent avoir besoin à la retraite. Cela est particulièrement vrai pour FIRE, où votre retraite peut durer 50 ans ou plus par rapport à une retraite plus traditionnelle.

“Il va se passer des choses où vous devrez dépenser davantage, ou les marchés ne vous rendront pas ce que vous espérez”, dit-il. “Et ce que la plupart des gens ne réalisent pas, c’est que si quelque chose devait survenir, comme une dépense médicale importante, au cours d’une saison où la bourse est dans un mauvais marché baissier… ce calcul de 4 % disparaît. ”

Pour vous aider à atteindre ces objectifs ambitieux d’épargne et d’investissement, vous devrez saisir toute opportunité de faire fructifier votre épargne. Comptes d’épargne à haut rendement comme Marcus by Goldman Sachs Épargne en ligne à haut rendement peut vous aider à tirer le meilleur parti de votre épargne d’urgence, mais vous devrez probablement conserver une grande partie de votre argent dans des investissements où il a une chance d’obtenir un rendement beaucoup plus élevé. Amélioration et Front de richesse tous deux proposent des robots-conseillers pour vous aider à investir dans un portefeuille de retraite qui correspond à vos besoins.

Maintenant, mettons cette stratégie FIRE en perspective avec l’exemple d’une personne satisfaite de vivre avec un petit budget pendant sa retraite.

Imaginez que quelqu’un a 25 ans et gagne 50 000 $ par an sans antécédents. Épargne-retraite. Disons que cette personne économise 35 % de son revenu (ou 17 500 $) et dépense environ 32 500 $ chaque année. En utilisant la règle de 25, cette personne devrait économiser 812 500 $ (25 x 32 500 $) au total pour atteindre FIRE (si elle souhaite maintenir son niveau de dépenses actuel pendant la retraite). En supposant un taux de rendement annuel de 7 %, il faudrait environ 21 ans à cette personne pour atteindre cet objectif.

Selon la règle de retrait de 4 %, cela signifie que cette personne pourrait retirer 32 500 $ chaque année. Cela signifie qu’à la retraite, ils devraient vivre avec 2 708 $ par mois.

Notez que cet exemple ne prend pas en compte différents scénarios comme une augmentation des cotisations ou des dépenses d’épargne, ou divers taux de rendement des comptes d’épargne et de retraite.

Différents types de stratégies FIRE dépendent d’autres objectifs de style de vie. Voici quelques autres approches du FIRE :

• Lean FEU: Lean FIRE fait référence à un mode de vie simple et minimaliste pendant la retraite qui ne laisse pas beaucoup de place pour des dépenses au-delà de l’essentiel.
• FEU côtier: Épargnez et investissez suffisamment pour que vous n’ayez plus besoin de cotiser et que vous puissiez prendre votre retraite à l’âge conventionnel de 65 ans. Cette méthode est la meilleure pour ceux qui ne cherchent pas à se précipiter vers la retraite.
• FEU gras: Imaginez le contraire du Lean FIRE, où vous envisagez de vivre un style de vie somptueux à l’avenir. Atteindre FAT Fire signifie faire de la place à une vie idéalisée et à des dépenses coûteuses comme des déplacements constants.

• Barista FEU: En atteignant Barista FIRE, vous continuez à épargner et à investir suffisamment d’argent pour quitter votre emploi quotidien, tout en acceptant un travail parallèle (comme travailler comme barista) pour compléter vos revenus. Ceux qui suivent Barista FIRE visent également généralement à prendre leur retraite tôt dans la vie.

Atteindre l’indépendance financière peut être difficile, mais ce n’est pas impossible. Cependant, le mouvement FIRE a souvent été critiqué pour ses exigences irréalistes qui ne sont pas réalisables pour de nombreux travailleurs.

Saavedra, par exemple, attribue son succès au soutien financier inestimable qu’elle a reçu tout au long de son parcours. Ses parents ont payé pour elle les frais de scolarité à l’université, tandis que son mari allait à l’école grâce à une bourse, les soulageant ainsi de tout fardeau de la dette étudiante dont il fallait s’inquiéter.

“Je tiens à le reconnaître et à dire que cela nous a déjà donné un pas en avant”, a-t-elle déclaré. “Et puis, mon mari et moi avons appris de nos parents à faire très attention à notre argent.”

D’un autre côté, sans ce type de soutien, les autres peuvent avoir besoin de plus de travail pour atteindre leur indépendance financière. Rose constate qu’atteindre FIRE peut être difficile sans gagner un revenu qui vous permet d’épargner et d’investir, tout en prenant en charge vos dépenses.

“Je pense que la réalité est qu’il faut avoir une sorte de carrière ou une sorte de compétence qui vous permet de gagner un salaire décent lorsque vous économisez 40 %, 50 %, 60 % ou 70 % de votre épargne”, a déclaré Rose. dit. “Si vous gagnez 30 000 $ par an et que vous parvenez à peine à joindre les deux bouts, alors il sera très difficile d’atteindre FIRE.”

Cependant, si vous constatez que vous pouvez facilement épargner et investir pour potentiellement atteindre FIRE dans le délai souhaité, il y a une chose que Saavedra et Rose ont souligné que les gens négligent généralement en cours de route : la santé mentale.

Même si Saavedra a réussi à devenir facultative au travail, le processus l’a également amenée à se sentir légèrement incertaine quant à ses décisions financières, en particulier lorsqu’elle vivait à New York.

“La pression de ‘suivre le rythme des Jones’ était définitivement là”, a-t-elle déclaré. “Même si mentalement je savais que j’avais beaucoup d’argent en banque, je me sentais pauvre par rapport à mes amis qui menaient leur vie.”

Décider si une retraite anticipée est une bonne idée (ou même possible) car vous y réfléchirez longuement. Assurez-vous d’en discuter avec un professionnel de la finance et d’autres personnes de confiance, et gardez à l’esprit que vous devrez probablement faire de gros sacrifices pour atteindre votre objectif.

Chez CNBC Select, nous travaillons avec des experts qui possèdent des connaissances spécialisées et une autorité basée sur une formation et/ou une expérience pertinente. Pour cette histoire, nous avons interviewé Shang Saavedra, un blogueur sur les finances personnelles de Économisez mes centimeset Jeff Rose, un planificateur financier certifié qui gère le blog de finances personnelles Good Financial Cents.

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