La variété d’hypothèque commune ou de jardin et celle que la grande majorité a est l’hypothèque de rente.
C’est le type standard qui implique que le prêteur (banque ou société de crédit immobilier) avance une grosse somme d’argent à l’emprunteur, lui permettant de payer l’achat de sa maison.
L’emprunteur s’engage à effectuer une série de remboursements mensuels sur une période de temps convenue (la «durée» de l’hypothèque). En règle générale, la durée est comprise entre 25 et 30 ans.
Les remboursements mensuels sont un mélange d’intérêts et de principal (la somme initiale empruntée). Pendant la durée de l’hypothèque, les remboursements sont nivelés pour être le même montant chaque mois.
Au début de la durée d’un prêt hypothécaire, par exemple, la majorité de ce que vous payez est composée d’intérêts, et seul un très petit pourcentage de votre paiement mensuel servira à rembourser le capital. Cependant, au fil des années, ces pourcentages s’inversent progressivement.
Le pourcentage de remboursement mensuel allant vers le principal augmente à mesure que celui allant vers les intérêts diminue, de sorte que le principal diminue à un rythme exponentiel.
Le n’est pas le seul type de prêt hypothécaire disponible et un très faible pourcentage de personnes choisissent d’autres options.
Le implique une hypothèque où vos remboursements réguliers sur le principal sont effectués parallèlement aux versements réguliers dans un fonds de dotation. Lorsque le terme est terminé, le principal est entièrement remboursé et le montant accumulé dans le fonds de dotation devrait être suffisant pour payer la facture d’intérêts avec un peu d’argent à revendre.
Ensuite, il y a le Comme son nom l’indique, l’idée est d’établir un fonds de pension pendant que vous remboursez le capital de votre hypothèque. Lorsque cela est fait, le moment peut même coïncider avec le moment de la retraite, mais dans tous les cas, la caisse de retraite paie au moment de la retraite.
Il existe un autre type de prêt hypothécaire qui fonctionne selon des lignes similaires « côte à côte », à savoir le qui est aussi appelé le
Les règles de la Banque centrale ont subi un changement important récemment et depuis le 1er janvier 2023, les emprunteurs peuvent emprunter jusqu’à quatre fois leur revenu brut (auparavant, la limite fixée était de 3,5 fois votre revenu). Cette limite s’applique uniquement aux premiers acheteurs. Par exemple, si vous gagnez 50 000 € avant impôts, vous ne pourrez pas emprunter plus de 200 000 € (4 x 50 000 €).
Il existe encore certaines exceptions à cette règle. Une plus grande marge de manœuvre peut être accordée par les prêteurs à ceux qui sont définis comme faisant partie de la catégorie des soutiens de famille « à revenu élevé » ; c’est-à-dire, dans l’état actuel des choses, quelqu’un qui gagne plus de 50 000 € bruts par an. En tant que couple sollicitant ensemble un prêt hypothécaire, la définition de « revenu élevé » correspond à un revenu combiné de 70 000 €. Une autre exception peut être initiée par la banque elle-même. Ils ont le pouvoir discrétionnaire d’enfreindre la règle du revenu pour un nombre limité de cas par an, la plupart de ces exceptions étant utilisées au début de l’année.
Tout ce pouvoir discrétionnaire avec les prêteurs dépendra souvent de la qualité d’un candidat à un prêt qui se présente devant eux. Si vous avez un bon historique d’épargne et/ou un bon parcours d’emprunteur, cela vous irait évidemment, ainsi que certaines professions qui seraient considérées comme stables et porteuses d’avenir.
Là encore, les règles de la Banque Centrale s’appliquent et le ratio Loan-to-Value (LTV) qu’elles ont fixé est de 90%. Par conséquent, aucune banque ou établissement de crédit ne sera autorisé à accorder à quelqu’un un prêt supérieur à 90% du prix de la maison ou de l’appartement.
Ainsi, vous devez avoir un acompte d’au moins 10% du prix de votre maison. S’il vous arrive d’avoir plus que cela, vous êtes très susceptible d’obtenir un taux d’intérêt plus compétitif auprès de votre établissement de crédit.
Le dispositif Help-to-Buy (HTB) est en place depuis plusieurs années pour aider le secteur des primo-accédants. Cela signifie que les emprunteurs peuvent effectivement réduire le montant du dépôt minimum. C’est une très grande aide dans le climat actuel avec des loyers qui continuent de grimper en flèche, ce qui rend de plus en plus difficile pour les acheteurs potentiels d’épargner pour leurs dépôts.
Dans le cadre du dispositif HTB, un primo-accédant qui souhaite acheter un logement neuf a droit à une réduction d’impôt pouvant aller jusqu’à 10% du prix d’achat dans la limite d’un montant maximum de 30 000 €. Vous constaterez que la majorité des prêteurs faciliteront cette procédure, mais il serait sage de revérifier les discussions avec eux.
Dans le tableau ci-dessous, vous pouvez voir des exemples actualisés de taux et de remboursements mensuels de certains des principaux établissements de crédit du pays. Les exemples sont basés sur un primo-accédant qui achète un logement pour 350 000 € avec un acompte de 10 % de 35 000 € (c’est-à-dire une hypothèque de 315 000 €). Les taux indiqués sont standards pour les primo-accédants et ne tiennent pas compte des taux potentiellement meilleurs qui peuvent être obtenus par exemple en ouvrant un compte courant chez le prêteur et/ou en disposant d’un acompte plus élevé. De plus, certaines banques offrent une « remise en argent » sur le prêt. Aussi, de nombreux tarifs sont « verts », correspondant à un BER (Building Energy Rating) élevé, dont bénéficient normalement toutes les habitations neuves.
Au moment de choisir le meilleur taux, il est préférable de le regarder simplement. Chaque banque a une tournure différente pour vous faire entrer dans sa porte – des offres de remboursement aux encouragements verts. De nos jours, nous sommes également à une conjoncture intéressante où les taux fixes et variables sont assez similaires. La simple vérité, cependant, est que le meilleur taux est le plus bas, car il implique que vous vous débarrassiez du moins d’argent qui sort de votre poche chaque mois.
Après cela, c’est une question d’attitude – si vous préférez courir avec un taux variable ou fixer le taux pendant une certaine période de temps. L’attrait du taux fixe est que vous n’avez pas à vous soucier de l’évolution du taux pendant la période fixe. Le taux variable peut vous procurer une meilleure valeur, mais il est susceptible de changer avec un préavis d’à peine deux mois.
À l’heure actuelle, les taux augmentent après une longue période sans précédent de faibles taux stables. À en juger par la bonne valeur toujours offerte dans les taux fixes, cependant, il ne semble pas que les taux vont augmenter beaucoup au cours des prochaines années, mais il n’y a pas de boule de cristal disponible.
Vous devez vous assurer de prévoir les coûts suivants liés à l’obtention d’un prêt hypothécaire :
Pour de nombreuses personnes, la première fois qu’elles ont besoin des services d’un avocat, c’est lorsqu’elles achètent une maison pour la première fois. Et il est peu probable que ce soit la dernière fois que vous aurez besoin d’un avocat. L’élément principal à garder à l’esprit lors du choix d’un avocat est la confiance. Il y a beaucoup en jeu lors de l’achat d’une maison et il y a généralement une ou deux complexités/frustrations en cours de route. Il est donc très important d’avoir quelqu’un en qui vous pouvez avoir confiance et avec qui vous pouvez travailler. Une approximation de ce coût serait d’environ 2 000 €.
C’était autrefois une très grosse facture, mais aujourd’hui, le gouvernement vous prélève 1% du prix de votre propriété pour le privilège d’acheter votre propre maison, à moins que votre maison ne coûte plus d’un million d’euros. Si tel est le cas, vous payez 2% sur le montant supérieur au million.
Il n’y a pas moyen d’éviter celui-ci – et avec raison pour toutes les personnes concernées. L’exigence légale de base est que la police d’assurance-vie paiera le solde hypothécaire impayé en cas de décès de l’un des conjoints. À partir de là, vous pouvez améliorer le produit pour couvrir les risques accessoires, tels que la protection contre les maladies graves ou la protection du revenu. Il est conseillé de magasiner car les tarifs peuvent varier considérablement, mais environ 250 € par an devraient vous convenir pour le forfait de base.
Un autre élément vital pour lequel vous devriez magasiner et vous devriez payer environ 400 € par an.
C’est un mal nécessaire que vous devez également cracher car le prêteur ne remettra pas le chèque de prêt avant qu’une évaluation indépendante de votre maison ne soit effectuée. Attendez-vous à payer environ 200 €.
Il n’y a aucune obligation légale d’avoir un expert pour effectuer une évaluation structurelle de votre nouvelle maison mais votre avocat le conseillera toujours, c’est une pratique normale en Irlande de le faire, et c’est probablement une bonne idée, à un coût d’environ € 300.
