Que pouvez-vous faire si vous avez de l’argent dans une banque irlandaise qui ne rapporte que peu ou rien ? – Le temps irlandais

Bienvenue dans la dernière édition de notre newsletter hebdomadaire sur les finances personnelles, On The Money. Cette semaine, nous nous intéressons à un sujet qui tient à cœur à ceux qui ont su mettre un peu d’argent de côté malgré la hausse du coût de la vie.

Les banques irlandaises se sont récemment fait prendre au piège à cause des taux d’intérêt misérables qu’elles proposent aux épargnants – et ce avec une certaine justification.

Les données de Standard & Poor’s ont montré que les banques irlandaises n’ont répercuté que 7% de l’impact cumulé des augmentations de taux de la Banque centrale européenne sur ceux qui ont laissé de l’argent en dépôt chez elles entre le moment où la BCE a commencé à relever ses taux en juillet dernier et en mai de cette année. À cette époque, le taux que la BCE payait aux banques pour les excédents de liquidités qu’elles avaient en dépôt à la Banque centrale est passé de 0 pour cent à 3,25 pour cent. Depuis, il est passé à 3,75 pour cent.

Le chiffre de 7 pour cent présente les banques irlandaises comme les plus avares, avec la Slovénie parmi tous les pays de la zone euro ainsi que le Royaume-Uni et les États-Unis. Les épargnants de la zone euro ont bénéficié en moyenne de 20 pour cent des hausses de taux de la BCE sur la même période, tandis que ceux du Royaume-Uni ont bénéficié de 43 pour cent des hausses de taux annoncées par la Banque d’Angleterre. Les données américaines font référence à une période légèrement différente – les 12 mois à partir de mars 2022, lorsque la Fed a commencé à relever les taux – mais là encore, les épargnants ont été mieux traités, un quart de toutes les augmentations leur étant répercuté.

Les banques irlandaises ont joué – et continuent de jouer – beaucoup sur le fait que, d’un autre côté, elles ont été beaucoup plus lentes que leurs homologues européennes à répercuter les hausses de taux de la BCE sur les détenteurs de prêts hypothécaires. Est-ce que ça tient la route ?

Dans une certaine mesure, oui, du moins si l’on met de côté la part importante des propriétaires qui paient des prêts hypothécaires trackers et qui ont certainement – ​​et raisonnablement – ​​supporté tout le poids de la hausse des taux. Au début du moins, les banques ont maintenu leurs prêts à taux fixe et variable inchangés, même si certains prêteurs non bancaires proposant à l’époque les meilleures offres fixes les ont retirés du marché. La différence pour eux est qu’ils ne puisaient pas dans les liquidités des épargnants mais empruntaient sur les marchés monétaires.

Mais les taux ont commencé à augmenter après la deuxième hausse des taux de la BCE (nous en avons maintenant neuf) et l’écart avec les autres États de la zone euro s’est rétréci depuis. En mai, selon les chiffres de la Banque centrale, les prêteurs irlandais avaient répercuté 31 pour cent des hausses de taux de la BCE (soit 1,16 point de pourcentage) sur les nouveaux clients des prêts immobiliers. Cela se compare à 1,77 point de pourcentage (ou 47,2 pour cent) en moyenne dans la zone euro. Depuis, il s’est encore réduit.

Pour avoir un aperçu de la situation des détenteurs de prêts hypothécaires existants, j’ai examiné le taux fixe sur trois ans proposé par AIB pour les propriétaires qui disposaient de plus de valeur nette dans leur maison – un prêt/valeur compris entre 50 et 80 pour cent, plutôt que le 80 pour cent et plus que vous attendez d’un nouveau client hypothécaire. L’augmentation ici était de 1,65 points de pourcentage – passant de 2,45 pour cent en juin 2022 à 4,1 pour cent aujourd’hui.

Pour ces clients, AIB répercutait jusque-là près de 44 pour cent des hausses de taux de la BCE.

Ainsi, les épargnants ne recevaient que 7 pour cent du bénéfice tandis que les banques facturaient aux créanciers hypothécaires 31 pour cent de taux plus élevés en moyenne – et bien plus dans certains cas. Cela équivaut à une augmentation sans risque de la marge nette d’intérêts pour les banques.

Il n’est donc pas surprenant que la Bank of Ireland ait annoncé un bénéfice avant impôts de 1 milliard d’euros pour le premier semestre, avec un revenu net d’intérêts en hausse de 68 pour cent. Fin décembre, la Bank of Ireland disposait de 33 milliards d’euros de liquidités excédentaires stockées auprès de la Banque centrale pour le compte de la BCE.

AIB a enregistré un bénéfice net de 854 millions d’euros pour le premier semestre, « sensiblement supérieur » à son objectif et en hausse de 79 pour cent par rapport à la même période en 2022. Son revenu net d’intérêts a bondi de 98 pour cent sur un an et, selon lui, s’attend désormais à dépasser les 3,6 milliards d’euros sur l’ensemble de l’année. Il dispose de 31,2 milliards d’euros de dépôts excédentaires, qui rapportent actuellement un montant annualisé de 1,17 milliard d’euros, stockés auprès de la Banque centrale.

Ces dépôts excédentaires se traduisent par de l’argent déposé à la banque par des épargnants que les banques n’ont pas ou ne peuvent pas prêter. Ces sommes ont augmenté à mesure que le taux d’épargne des ménages est passé de 12,2 pour cent en 2019 avant la pandémie de Covid-19 à 24 pour cent à la fin de l’année dernière, selon les chiffres du CSO. Depuis, il est revenu à environ 14 pour cent, les familles jonglant avec les pressions de la baisse des salaires réels et de la hausse du coût de la vie.

Alors, que devriez-vous faire avec l’argent que vous avez dans une banque irlandaise et qui ne rapporte que peu ou rien ?

Les épargnants irlandais sont généralement réticents à prendre des risques. Nous tardons à investir dans des actions et d’autres options plus exotiques. Nous semblons tout aussi réticents à chercher à l’étranger de meilleurs taux pour notre épargne… mais nous devrions le faire.

L’option britannique n’est plus disponible pour les épargnants irlandais après le Brexit, les banques de ce pays n’étant plus disposées à ouvrir de nouveaux comptes à moins que vous ne soyez basé au Royaume-Uni. Un certain nombre de prêteurs britanniques ont permis à ceux qui possèdent déjà des comptes au Royaume-Uni de les conserver – du moins pour le moment.

Mais pour le reste, il s’agit essentiellement de parcourir la zone euro à la recherche d’options d’épargne.

Les meilleurs taux actuellement disponibles dans les principales banques irlandaises semblent être de 1,75 pour cent chez Permanent TSB si vous bloquez votre argent pendant un an, et de 2 pour cent par an dans les trois banques si vous acceptez de le laisser bloqué pendant deux ans. années.

Mais vous pouvez faire mieux – bien mieux en termes relatifs.

l’Allemagne Banque de raisins secs agit comme un marché pour les taux de dépôt et permet aux épargnants de comparer un plus large éventail de banques européennes pour obtenir les meilleurs taux.

Désormais, si vous disposez de 5 000 € d’épargne que vous pouvez placer sur un compte de dépôt à terme d’un an, vous pouvez obtenir un taux de 4,21 % auprès de la banque lettone BluOr. Les banques en Italie, en France et en Slovaquie proposent également des taux supérieurs à ceux disponibles ici.

Site de comparaison de prix, Bonkers.ieaffirme que la Banco Português De Gestão du Portugal est également compétitive pour les dépôts à terme à un an via Raisin.

Si vous optez pour deux ans, la banque italienne Banca Privata Leasing vous proposera un taux annuel de 3,83 pour cent, BluOr, la société française Yonited Credit et la slovaque PrivatBanka étant également en tête des offres irlandaises.

Si vous ne voulez pas bloquer ces économies, du côté des dépôts à vue, le prêteur néerlandais Bunq a désormais une opération en Irlande, offrant actuellement jusqu’à 1,56 pour cent d’épargne.

Tous disent que les dépôts sont couverts par des garanties de dépôt locales jusqu’à 100 000 €, mais il est clair que quiconque cherche à bénéficier de telles offres devrait examiner les conditions générales spécifiques attachées aux comptes, notamment parce que certains des taux et des banques proposés différaient lorsque j’ai consulté Raisin. et Bonkers.ie, ce qui pose clairement une question. Au total, Raisin offre aux épargnants irlandais un accès à neuf banques européennes, dont d’autres provenant de pays comme l’Autriche, la République tchèque et la Pologne.

Évidemment, tous les intérêts que vous gagnez en tant que résident irlandais sont soumis à la Dirt tax – comme ce serait le cas avec les taux plus bas proposés au niveau national. Vous pouvez également être imposé localement, auquel cas les autorités fiscales irlandaises vous accorderont un crédit sur votre facture fiscale irlandaise.

On pourrait dire que nous nous préoccupons trop de ceux qui en ont et pas assez de ceux qui n’en ont pas. Il est certainement vrai que pour ceux qui n’ont pas le luxe d’économiser, des choses comme l’énergie augmentent et la hausse continue du prix des denrées alimentaires au cours de l’année écoulée – en hausse de 8,8 pour cent, selon le CSO, ou de 13 pour cent. tel que mesuré par l’enquête sur les supermarchés Kantar (toutes deux bien en avance sur le taux d’inflation global) – d’autres domaines ont la priorité.

Cependant, cela ne signifie pas que les banques qui déclarent désormais des bénéfices de l’ère Celtic Tiger devraient se permettre d’escroquer leurs clients. Cependant, tant qu’ils ne verront pas l’argent de leurs déposants affluer ailleurs, ils ne seront guère incités à changer.

Vous pouvez nous contacter à [email protected] avec des questions sur les finances personnelles auxquelles vous aimeriez que nous répondions. Si vous avez manqué la newsletter de la semaine dernière, vous pouvez la lire ici.