Programmes d’aide financière pour l’achat d’une première maison dans le Massachusetts : guide de MoneyGeek

Les acheteurs d’une première maison ont généralement besoin d’une aide financière du gouvernement à moins qu’ils n’aient les moyens de payer leur hypothèque en entier. L’achat d’une maison peut être rendu plus abordable grâce aux programmes et à l’aide financière disponibles. MoneyGeek guide les acheteurs d’une première maison dans le Massachusetts afin qu’ils puissent trouver un programme d’aide financière approprié pour les aider à acheter une maison.

Emprunter de l’argent pour acheter une maison peut être écrasant, surtout pour les acheteurs d’une première maison. Comme ce sera l’un des plus gros achats que vous ferez, il est important de connaître toutes les options qui s’offrent à vous.

Le fait d’avoir un acompte important à l’avance réduira à la fois vos versements hypothécaires mensuels et l’intérêt global du prêt. La plupart des prêteurs exigent au moins 20 % du prix d’achat comme acompte, mais cela peut ne pas être possible pour de nombreux acheteurs de maison.

Trouver un programme d’aide à la mise de fonds est l’une des premières étapes de l’achat d’une maison, car cela déterminera le montant que vous paierez mensuellement pour votre prêt hypothécaire.

Les meilleurs programmes d’accession à la propriété dépendent de votre situation financière et de vos besoins. Les prêts garantis par le gouvernement, comme l’USDA et VA, ne nécessitent aucun acompte. Les prêts conventionnels, FHA ou FHA 203 (k) sont des programmes à faible mise de fonds, qui nécessitent aussi peu que 3,5 %. Dans le Massachusetts, vous pouvez même trouver des programmes de prêt à l’échelle de l’État.

Un programme sans acompte, tel qu’un prêt USDA ou VA, n’oblige pas l’acheteur à verser un acompte lors de l’achat d’une maison.

Les prêts de l’USDA sont offerts aux Américains ruraux à revenu faible et moyen, leur donnant la possibilité de devenir propriétaires grâce à une variété de programmes de prêt, de subvention et de garantie de prêt. Ces types de prêts sont émis dans le cadre du programme de prêts au logement garantis pour le développement rural du ministère de l’Agriculture des États-Unis.

Les prêts de l’USDA ont souvent des taux d’intérêt fixes abordables, des frais de montage peu élevés et des prix d’assurance hypothécaire réduits. Même ceux qui ont de faibles cotes de crédit pourraient être admissibles.

Cependant, les prêts USDA ont des exigences géographiques et immobilières plus strictes. Certaines restrictions exigent que votre propriété soit située dans une zone rurale à faible population admissible et ait une valeur marchande inférieure à la limite de prêt applicable.

Un prêt immobilier VA est émis par des prêteurs privés mais est garanti par le Département américain des anciens combattants (VA). Pour cette raison, les intérêts sur ces prêts sont souvent faibles par rapport aux prêts traditionnels.

Même les candidats ayant de faibles cotes de crédit pourraient être en mesure d’être approuvés facilement. Cependant, tout le monde ne peut pas être approuvé pour un prêt VA. Ceux-ci ne sont offerts qu’aux membres du service militaire, aux anciens combattants et à leurs conjoints.

Les prêts VA se déclinent en différents types de prêts immobiliers, notamment :

• Prêt pour l’achat d’un logement
• Prêt de refinancement en espèces
• Prêt de refinancement avec réduction du taux d’intérêt (IRRRL)
• Prêt direct amérindien (NADL)

Les prêts VA sont souvent considérés comme une meilleure option hypothécaire que les prêts immobiliers conventionnels pour ceux qui sont éligibles, car ils ont des exigences moins strictes. Par exemple, les futurs propriétaires n’auront pas besoin de souscrire une assurance hypothécaire privée. Ils peuvent également contracter un prêt sans acompte.

Les programmes de prêts à faible mise de fonds peuvent vous aider à acheter une maison avec moins de 20 % de mise de fonds. Les prêts conventionnels et FHA sont deux exemples de prêts à faible mise de fonds.

Les prêts conventionnels sont le type d’option de financement le plus courant pour les acheteurs d’une première maison. Ceux-ci sont largement disponibles et sont fournis par des prêteurs hypothécaires privés. Cependant, ces prêts ont souvent des exigences plus strictes que les prêts garantis par le gouvernement.

Il existe deux types de prêts classiques :

• Prêts conformes adhérer aux directives établies par Fannie Mae ou Freddie Mac.
• Prêts non conformes sont ceux qui dépassent les limites de prêt.

Il existe des prêts conventionnels que vous pouvez contracter avec un acompte de 3%, mais cela nécessitera souvent une assurance hypothécaire privée (PMI) qui protège le prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt. Il s’agit d’un coût supplémentaire pour vous en plus de votre prêt hypothécaire.

Les prêts conformes exigent une cote de crédit minimale de 620, tandis que les prêts non conformes exigent une cote de crédit minimale de 700. Pendant ce temps, les emprunteurs doivent avoir un ratio dette/revenu de 45 % ou moins pour être admissibles aux deux prêts.

Les emprunteurs qui ne sont pas admissibles à un prêt hypothécaire privé peuvent considérer les prêts FHA comme la meilleure option suivante. Par rapport à un prêt conventionnel, les prêts FHA ont des exigences plus souples, y compris une cote de crédit minimale d’au moins 580. Cela vous obligerait à déposer 3,5 % pour votre acompte. Une cote de crédit d’environ 500 à 579 peut obliger les acheteurs à déposer 10 % du prix d’achat. Le ratio d’endettement maximum pour ces types de prêts est de 56,9 %.

Gardez à l’esprit que le respect de ces restrictions ne signifie pas nécessairement que vous serez approuvé pour un prêt.

Les prêts FHA sont émis par un prêteur privé agréé par la FHA. Ces types de prêts sont offerts sur 15 et 30 ans avec un taux d’intérêt fixe.

Le Département du logement et du développement urbain (HUD) offre un outil en ligne qui peuvent vous aider à déterminer le montant maximal de votre prêt.

Semblable à un prêt FHA, un FHA 203 (k) est soutenu par la Federal Housing Administration. Ils prennent la forme d’un terme de 15 ou 30 ans avec soit un taux fixe (souvent 1 % plus élevé qu’un FHA) ou un prêt hypothécaire à taux révisable. Il exige également au moins un acompte de 3,5 % et une cote de crédit d’au moins 500, mais certains prêteurs exigent au moins 640.

Un FHA 203(k) peut être utilisé pour financer l’achat d’une maison et des rénovations. Il est beaucoup plus logique de contracter ce type de prêt lorsqu’un acheteur achète une maison ancienne avec un prix d’achat beaucoup plus bas qui nécessite des rénovations majeures. Ceci est plus facile à gérer et plus rentable pour les acheteurs de maison, car il regroupe le prix d’achat ou votre prêt hypothécaire ordinaire, avec la main-d’œuvre et les réparations, en un seul prêt hypothécaire.

Dans un prêt FHA 203(k), il peut y avoir des restrictions sur le type de propriété, le montant du prêt et les projets de réhabilitation autorisés.

Le Département du logement et du développement communautaire des liens vers des ressources sur un certain nombre de produits hypothécaires d’État et fédéraux que vous pouvez consulter lors de l’achat d’une maison dans le Massachusetts pour la première fois. Certains de ces produits incluent MassHousing et ONE Mortgage.

MassHousing est une agence d’État qui propose des prêts hypothécaires inférieurs au taux du marché et une aide au versement initial aux acheteurs d’une première maison à revenu modéré dans le Massachusetts.

Aide à l’acompte de MassHousing peut atteindre jusqu’à 50 000 $ si vous êtes dans l’une des 28 villes de taille moyenne comme Barnstable, Brockton, Chelsea, Chicopee et plus encore. Les prêts hypothécaires sont des prêts à faible taux d’intérêt fixe sans frais cachés.

UNE hypothèque offre un prêt à faible taux d’intérêt fixe d’une durée de 30 ans nécessitant une mise de fonds de 3 % pour un condo, une maison unifamiliale et une maison bifamiliale. Les emprunteurs n’ont pas à souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI), ce qui contribue en outre à réduire les mensualités.

MoneyGeek répond à certaines questions fréquemment posées à ceux qui recherchent des informations sur l’achat d’une maison pour la première fois dans le Massachusetts.