Et malgré toute la théorie de l’argent intelligent dans le monde, la réalité est que votre stratégie financière doit vous faire sentir détendu et confortable.
J’ai fixé la moitié du taux d’intérêt hypothécaire pour notre première maison – un appartement – dans ce qui s’est avéré être un timing parfait.
C’était en 2005, et nous avons investi chaque centime de rechange – et certains qui n’étaient pas de rechange – dans la portion à taux variable du prêt. Avec concentration et frugalité, nous l’avions payé à la fin du correctif de trois ans. Le fait que notre solution était statique alors que les taux variables augmentaient gardait de l’argent là-bas pour payer un supplément.
Offset ‘arme secrète’
Cependant, quand je dis « nous avons investi chaque centime de rechange dans la partie variable », je veux dire quelque chose de différent : nous avons investi de l’argent dans un compte de compensation hypothécaire qui accompagnait la partie à taux variable du prêt.
Un compte de compensation est une « arme secrète » pour éliminer les dettes, car il vous permet d’utiliser deux fois chaque dollar qui passe entre vos mains : pour l’usage auquel il est destiné – prochaines vacances, frais de scolarité, fonds d’urgence, etc. – et pour réduire les intérêts de votre prêt et, en fin de compte, le temps que vous passez dans la dette.
Vous avez toujours l’argent à la fin, aussi. Cela vous permet simplement d’économiser une fortune en intérêts en cours de route.
Si vous voulez exécuter un retournement de vie et, par exemple, décider de changer d’état comme nous l’avons fait, remplir un compte de compensation avec de l’argent au lieu de rembourser votre hypothèque elle-même signifie que vous pouvez avoir accès à l’argent pour acheter votre prochaine maison.
Dans un autre avantage, vous n’avez techniquement jamais payé de supplément sur votre hypothèque, vous avez donc la possibilité de transformer la maison n ° 1 en un immeuble de placement fiscalement avantageux.
“Option” est le mot clé lorsqu’il s’agit de compenser les comptes. Leur utilisation intelligente vous permet non seulement de vous libérer plus rapidement de votre hypothèque, mais aussi de garder une porte ouverte pour de futurs achats immobiliers.
Il met également en quarantaine l’argent de votre prêteur, contrairement à une facilité de retrait, de sorte que vous en conservez l’accès si vous rencontrez des difficultés financières.
Les prêteurs ont la possibilité de « recalculer » le solde de votre prêt et d’absorber tout paiement supplémentaire que vous pourriez avoir effectué sur le prêt, si vous rencontrez des difficultés financières. Lisez les petits caractères de votre contrat de prêt hypothécaire.
Mais voici le problème : les produits hypothécaires à taux fixe ne comportent généralement pas de compte de compensation complet. C’est pourquoi je ne réparerais jamais tout mon prêt. Au moins, ma pile d’argent d’urgence a besoin d’une maison optimisant les intérêts.
Changement de vitesse sismique
Qu’est-ce que vous regardez si vous réparez maintenant ? Payer un peu plus d’avance. Les récentes augmentations des taux fixes ont été, disons, extrêmes.
Le responsable de la recherche chez Mozo, Peter Marshall, m’a dit : “Je ne pense pas avoir vu des mouvements de taux aussi importants dans mon [almost] 40 ans dans la finance ».
Le changement sismique des attentes en matière de taux d’intérêt est mis en évidence par l’énorme augmentation de 1,4 point de pourcentage de la Banque du Commonwealth (CBA) de certains de ses prêts hypothécaires à taux fixe la semaine dernière.
Notez, cependant, que de nombreux prêteurs deviennent plus compétitifs sur leurs taux d’intérêt variables. La semaine dernière, l’ABC a réduit son produit à taux variable sans fioritures de 15 points de base… si vous avez un dépôt de 30 %, vous ne payez que 2,79 %.
Pas de décalage, donc “non merci”.
Sur l’ensemble du marché (produits complets également), le taux d’intérêt hypothécaire variable standard moyen est désormais de 4,37%, selon Mozo.
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La moyenne des quatre grandes banques, si l’on considère uniquement les produits packagés à prix réduit, est de 4,2 %.
Cependant, le taux variable le moins cher du marché auprès d’un prêteur avec un compte de compensation est Well Home Loans, à 2,6 %. Bien sûr, il y a un hic – ces taux d’intérêt variables vont augmenter. Peut-être beaucoup.
Si vous considérez qu’au début de cette année, les taux fixes étaient d’environ 2 %, vous pouvez voir à quel point le changement a été spectaculaire.
Cela change-t-il ma décision de fixer le taux d’intérêt sur une partie de mon prêt hypothécaire et de garder le reste fluide, afin que je puisse travailler sur un compte de compensation pour abandonner plus rapidement ma nouvelle dette ?
Aucune chance. Pas grand-chose n’est sûr dans mon monde en ce moment. J’ai besoin que mon remboursement mensuel le soit.
- Les conseils donnés dans cet article sont de nature générale et ne visent pas à influencer les décisions des lecteurs en matière d’investissement ou de produits financiers. Ils devraient toujours demander conseil à un professionnel qui tient compte de leur situation personnelle avant de prendre des décisions financières.
