Les taux d’épargne augmentent. Voici comment maximiser votre retour – The Irish Times

Oh vivre en Belgique; non, pas pour les chocolats ou la bière, mais plutôt pour ses tarifs d’épargne. Oui, la même semaine où le plan d’épargne de l’État irlandais a augmenté ses taux – jusqu’à un taux annuel maximum de 2 pour cent sur les obligations à 10 ans – le gouvernement belge a lancé sa propre offre spéciale.

Elle a vendu un montant record de 22 milliards d’euros d’obligations aux ménages dans le cadre de la plus grande offre de titres de créance au détail jamais réalisée en Europe. Dans un effort pour « stimuler la concurrence » sur le marché de l’épargne – et réduire ses coûts de financement souverain – elle a proposé une obligation à un an à un taux de 3,3 pour cent aux épargnants particuliers, avec un taux d’imposition inférieur à la normale de 15 pour cent.

Tout comme en Irlande, les banques belges ont mis du temps à relever leurs taux, c’est pourquoi le gouvernement belge a lui-même pris des mesures.

« Les épargnants envoient un signal à leurs banques pour leur dire : « Nous attendons un rendement supérieur à celui que vous offrez aujourd’hui sur vos comptes d’épargne. Nous demandons au moins le même respect que vous avez pour vos actionnaires”, a déclaré à Reuters le ministre belge des Finances, Vincent Van Peteghem, à propos de l’émission obligataire.

Il semble que le taux de 3,3 pour cent était une évidence pour beaucoup, puisque plus de 600 000 foyers belges ont souscrit à cette offre.

[ Irish banks lag behind wider euro zone in passing rate hikes to on-demand savers ]

En Irlande, aucune initiative de ce type n’a été prise pour stimuler la concurrence ; Oui, l’Agence Nationale de Gestion du Trésor (NTMA) a récemment annoncé qu’elle augmenterait les taux offerts par l’épargne de l’État, mais ceux-ci sont encore inférieurs à certains taux du marché disponibles. Et il rémunère toujours les investisseurs institutionnels à des taux plus avantageux que les épargnants particuliers.

Néanmoins, la bonne nouvelle est que les taux ont commencé à changer, il est donc logique que tous les épargnants retirent leur argent de ces comptes à revenu nul et le placent dans quelque chose qui offre un meilleur rendement.

Mais même si les taux ont augmenté, faites attention aux petits caractères. AIB, par exemple, ne propose son taux à terme fixe de 3 %, leader du marché, qu’à ceux qui disposent d’au moins 15 000 € à déposer (et vous devez être un client existant avec un compte de paiement – ​​généralement un compte courant – pour l’ouvrir). tandis qu’EBS, propriété d’AIB, n’offre aux nouveaux clients que le taux de 3 pour cent sur son produit d’épargne régulier.

Accès instantané

Meilleur Compte de dépôt d’épargne de l’État (0,75 pour cent)/Bunq (1,56 pour cent)

Pire PTSB (0,01 pour cent)

Si vous devez conserver une certaine somme d’argent sur un compte facile à utiliser, vous serez toujours limité aux taux les plus bas.

State Savings a récemment annoncé que le taux de son compte de dépôt augmenterait de 0,05 pour cent à 0,75 pour cent à partir du 1er octobre, ce qui le place, aux côtés du 1,56 pour cent de Bunq, comme l’une des meilleures offres du marché. Cependant, contrairement à de nombreuses offres d’épargne de l’État, ce compte attire Dirt de la même manière que les autres comptes de dépôt et il n’est pas disponible en ligne, vous devrez donc vous rendre dans un bureau de poste pour ouvrir un compte.

Si vous parvenez à renoncer à un préavis d’une semaine, vous ferez peut-être mieux. AIB, par exemple, a un taux de 0,75 pour cent sur son compte à préavis de sept jours, une meilleure option que de gagner seulement 0,25 pour cent sur son compte de dépôt à vue.

Gardez à l’esprit qu’avec les produits à terme fixe de l’épargne de l’État, vous ne devez généralement donner qu’un préavis de sept jours pour mettre fin au terme, c’est donc également une bonne option pour ceux qui recherchent des taux plus élevés, mais qui peuvent également avoir besoin d’y accéder.

Sommes forfaitaires

Meilleur AIB (3,02 pour cent AER sur deux ans)

Pire PTSB (1 pour cent AER pendant six mois)

Depuis le 12 septembre, AIB propose un taux leader du marché de 3 pour cent AER (rendement annuel équivalent) sur son compte à terme fixe de deux ans.

Cependant, le compte présente des limites, comme mentionné ci-dessus. Vous aurez besoin d’au moins 15 000 € à déposer pour bénéficier du taux le plus élevé. Une porte-parole affirme que si vous avez moins que cela, la meilleure option est son compte à terme (0,75 pour cent) ou son épargne régulière (3 pour cent de aujourd’hui). De plus, vous avez besoin d’un compte de paiement auprès de la banque pour pouvoir accéder à ce taux – la porte-parole dit que la meilleure façon de le faire, pour éviter les frais de transaction, est d’ouvrir d’abord un compte de dépôt à vue, ce qui doit être fait. dans une succursale.

Une autre option est le programme d’épargne de l’État, vendu dans les points de vente d’An Post et en ligne. La NTMA a récemment annoncé une augmentation très attendue de ces tarifs, même si les augmentations ne vont pas aussi loin que beaucoup l’auraient souhaité.

Gardez à l’esprit que ces taux d’épargne de l’État ne s’appliquent qu’à partir du 1er octobre. Ne vous précipitez donc pas pour acheter un produit à terme.

Le meilleur rendement sera offert sur une durée de 10 ans sur l’obligation solidaire (2,01 pour cent AER / 22 pour cent brut), avec un AER de 1,74 pour cent disponible sur le bon d’épargne à cinq ans.

Bien entendu, le principal avantage de ces produits d’épargne est qu’ils sont exonérés d’impôt. Vous devez donc en tenir compte lorsque vous comparez avec d’autres produits.

Prenons l’exemple du bon d’épargne à trois ans qui, à partir du mois prochain, versera 4 pour cent brut, contre 1 pour cent auparavant, sur trois ans, à un TEA de 1,32 pour cent. Si vous avez économisé 20 000 € sur ce produit, votre retour après un an serait de 264 €. Si vous investissez la même somme dans le produit à 3 pour cent d’AIB, votre rendement avant impôts serait de 600 € – mais vous devrez payer Dirt sur ce produit de 33 pour cent, soit environ 198 €, ramenant votre rendement annuel à 402 €.

Cela surpasse toujours l’offre de la NTMA, mais il convient d’être conscient de la nécessité de prendre en compte la taxe lors de la comparaison. Si vous n’obtenez que 2 pour cent, comme à la Bank of Ireland ou au PTSB, le produit d’épargne de l’État peut être tout aussi attractif malgré le taux d’intérêt global plus bas, puisque le rendement après impôt sur un taux de 2 pour cent sera de 268 €. une année.

Des économies régulières

Meilleur AIB/EBS/Banque d’Irlande (3 pour cent)

Pire PTSB (1 pour cent)

Les produits d’épargne ordinaires stagnent depuis un certain temps au plus bas des taux de rendement. Cependant, les récentes évolutions bienvenues signifient que vous pouvez désormais obtenir un retour décent sur ce que vous pourriez économiser chaque mois.

À partir du 19 septembre, EBS et AIB proposeront le meilleur taux du marché, à 3 pour cent sur des montants allant jusqu’à 1 000 € par mois. Cela fait suite à la Banque d’Irlande, qui a augmenté le 9 septembre le taux de son compte « super épargnant » à 3 pour cent, contre 2 pour cent auparavant.

Cela signifie que ceux qui sont capables d’épargner au maximum 1 000 € par mois gagneront 194 € d’intérêts au bout d’un an ; cela se compare à seulement 32 € s’ils gagnaient des intérêts à un taux de seulement 0,5 pour cent.

N’oubliez pas la mise en garde habituelle lorsqu’il s’agit d’épargne régulière : vous devez penser à déplacer votre argent à la fin de la durée d’un an, sinon vous gagnerez moins avec cet argent. Avec l’épargnant régulier d’AIB, par exemple, une fois que le montant dépasse les 12 000 euros, il revient pour gagner seulement 0,25 pour cent d’intérêts qui s’appliqueront à partir d’aujourd’hui sur les comptes de dépôt à vue. À la Bank of Ireland, ce taux remonte à 2 pour cent sur les soldes allant jusqu’à 30 000 €.

Obligations de prix

La NTMA a également récemment annoncé un changement bienvenu dans le taux d’intérêt appliqué au fonds d’obligations des prix, qui détermine le montant qui sera versé en prix chaque année. À partir du 1er octobre, ce chiffre passera de 0,35 pour cent à 1 pour cent, ce qui signifie que le nombre de prix devrait doubler pour atteindre un demi-million par an. Le montant proposé augmentera également – ​​presque triplé pour atteindre environ 48 millions d’euros.

Cette décision signifie que le fonds de prix offrira un premier prix mensuel de 500 000 € lors du dernier tirage hebdomadaire de chaque mois civil. C’est le double des 250 000 € actuellement proposés.

Des économies bloquées ?

Si vous avez récemment bloqué votre épargne pour une durée déterminée à des taux inférieurs, vous devrez peut-être réfléchir à la meilleure façon d’y accéder.

Si vous travaillez dans une banque, des pénalités seront probablement associées au non-respect d’un terme fixe. Avec Permanent TSB, par exemple, même si vous pouvez accéder à votre épargne de manière anticipée, vous devrez payer des frais de retrait, qui seront déduits des éventuels intérêts gagnés.

Ou bien, vous ne pourrez peut-être pas du tout accéder à votre épargne. La Bank of Ireland, par exemple, n’autorise aucun retrait pendant la durée de son compte de dépôt de 24 mois.

En revanche, si votre argent est à la Caisse d’Epargne de l’État, c’est le moment d’agir. Bien que votre argent soit « bloqué » pour une durée pouvant aller jusqu’à 10 ans, aucun frais ne s’applique si vous souhaitez accéder à votre argent plus tôt. Au lieu de cela, vous devez généralement donner un préavis de sept jours ouvrables et vous récupérerez votre investissement initial, ainsi que tous les intérêts gagnés jusque-là.

Si vous utilisez actuellement un produit d’épargne ordinaire, vous devrez peut-être le fermer et en ouvrir un nouveau pour bénéficier des nouveaux taux plus élevés.

Avec le compte d’épargne familial d’EBS, par exemple, le nouveau taux de 3 pour cent ne s’appliquera qu’aux nouveaux comptes ouverts après le 19 septembre – les titulaires de comptes existants ne bénéficieront que du taux actuel applicable pour la durée de leur compte. De plus, le taux tombe à seulement 1,25 pour cent la deuxième année, vous devrez donc peut-être fermer et ouvrir un nouveau compte pour continuer à bénéficier du meilleur taux.