Les primes d’assurance automobile en Californie : la lutte des conducteurs pour trouver une couverture abordable

Comme si les prix élevés de l’essence ne rendaient pas la vie suffisamment misérable, les conducteurs californiens sont secoués par des primes d’assurance automobile plus élevées – s’ils parviennent à trouver une couverture.

Frustrés par les réglementations de l’État, un certain nombre d’assureurs ont limité les nouvelles polices que leurs agents peuvent vendre en Californie. Barbara Caudana, responsable des comptes personnels chez Conrey Insurance Brokers and Risk Management à Orange, a déclaré qu’elle et d’autres agents de Conrey devaient refuser au moins trois clients potentiels par jour.

« Nous travaillons très dur pour ne jamais dire à quelqu’un : « Bon sang, je suis désolé, nous ne pouvons rien faire » », a-t-elle déclaré.

Conrey travaille actuellement avec quatre assureurs qui limitent les possibilités de couverture pour les nouveaux clients, un dilemme courant pour les conducteurs nouvellement titulaires d’un permis ou qui recherchent un autre assureur. Les conducteurs peuvent perdre leur couverture même pour des infractions apparemment mineures, comme le fait de manquer un paiement – ​​Caudana a déclaré qu’il n’y avait plus de délais de grâce.

Si un conducteur bénéficie d’un plan de couverture, le deuxième obstacle attend parfois 15 jours avant que la couverture n’entre en vigueur. Laine Caspi, agente de Paratus Insurance Services à Granada Hills, a déclaré qu’elle craignait que les gens conduisent sans couverture pendant ces périodes d’attente.

Pour les conducteurs californiens qui ont déjà souscrit une police d’assurance, le défi est pour beaucoup la forte augmentation des primes lors du renouvellement. Caspi a déclaré qu’elle avait reçu des appels de personnes qui ne pouvaient pas se permettre l’augmentation et qui abandonnaient leur couverture.

Comment est-ce qu’on est arrivés ici? Cela a commencé lorsque le commissaire aux assurances de Californie, Richard Lara, a ordonné aux assureurs d’effectuer des remboursements partiels aux assurés qui avaient été surfacturés pour mars et avril 2020, lorsque les ordonnances de séjour à domicile imposées par la pandémie ont effectivement désencombré les routes de Californie et réduit le risque d’être sur la route, selon à une étude de l’UC Davis. L’obligation de baisser les primes est resté en vigueur alors que la pandémie se poursuivait.

“À l’heure actuelle, nous atteignons 2,6 milliards de dollars en remboursement de primes, c’est donc de l’argent économisé grâce aux mesures énergiques que nous avons prises et aux protections dont nous disposons”, a déclaré Michael Soller, porte-parole du ministère des Assurances.

C’était une priorité pour le commissaire de s’assurer que les conducteurs ne soient pas surfacturés, a ajouté Soller.

En plus des remboursements liés à la pandémie, le commissaire a également refusé d’approuver toute augmentation des tarifs des fournisseurs d’assurance automobile pour la majeure partie de 2022.

Les grands assureurs disent depuis des mois qu’ils « ne peuvent pas obtenir les tarifs dont ils ont besoin auprès du Département des Assurances de l’État », a déclaré Mike D’Arelli, directeur exécutif de l’American Agents Alliance, une association nationale d’agents et de courtiers d’assurance indépendants.

Les entreprises se sont plaintes de perdre de l’argent alors qu’elles étaient rentables aussi récemment qu’en 2022, selon Données sur les parts de marché du ministère des Assurances.

À la fin de 2022 et au début de 2023, Geico, Mercury Insurance, Allstate et plusieurs autres assureurs ont obtenu des augmentations de 6,9 ​​%, et certains petits assureurs ont obtenu des augmentations plus importantes. Néanmoins, a déclaré D’Arelli, une fois le processus d’approbation des tarifs terminé, les augmentations n’ont pas suivi la hausse des coûts dans l’économie actuelle.

«Cela a vraiment amené les choses à un niveau de fièvre», a-t-il déclaré.

Selon Intelligence du marché mondial de S&Ples assureurs automobiles privés à travers les États-Unis « se précipitent pour augmenter les taux de prime alors qu’ils cherchent à compenser des résultats de souscription historiquement médiocres », qui reflètent la différence entre les primes collectées et les sinistres payés.

Il a indiqué que l’augmentation moyenne de l’assurance automobile privée était de 11 % aux États-Unis jusqu’en août 2023.. Le processus de changement de taux et le montant de l’augmentation de prime approuvée diffèrent dans chaque État.

Les entreprises ont alors freiné et commencé à limiter les agents à un maximum de deux à cinq nouveaux assurés par mois, a déclaré D’Arelli, ajoutant que certains assureurs allaient jusqu’à discipliner les agents pour avoir dépassé leur quota.

Pour demander une augmentation des tarifs, les assureurs doivent présenter leur cas au Département des Assurances de Californie et se soumettre à un processus d’examen établi par la Proposition 103, l’initiative de réduction des primes que les électeurs ont approuvée en 1988.

Proposition 103 a donné au commissaire aux assurances le pouvoir d’examiner les primes d’assurance de dommages avant leur entrée en vigueur, ce qu’on appelle un système « d’approbation préalable ». Cela a également considérablement limité les facteurs que les assureurs pouvaient prendre en compte lors de la fixation des tarifs, exigeant qu’ils présentent des données reliant chaque facteur à leur risque de perte. L’objectif était d’empêcher les assureurs de fixer des primes discriminatoires qui ne reflètent pas le potentiel de réclamation du conducteur. Avant cette loi, les compagnies d’assurance n’étaient pas réglementées.

Si une augmentation de prime demandée dépasse 7 %, la commission répond généralement par une contre-offre basée sur ses calculs des risques de l’assureur. La proposition 103 permet également aux défenseurs des consommateurs et à d’autres tiers d’intervenir avec leurs propres analyses et arguments ; Un groupe qui le fait fréquemment est Consumer Watchdog, une organisation à but non lucratif fondée par l’avocat Harvey Rosenfield, l’auteur de la mesure de vote. S’il n’y a pas d’accord, l’assureur peut continuer à faire pression pour une augmentation plus élevée par le biais d’une audience, même si les audiences sont rares, a déclaré Soller.

Ce système a affecté le comportement des compagnies d’assurance car « elles veulent être compétitives par rapport aux autres compagnies d’assurance », a déclaré Soller.

Il y a eu des rumeurs selon lesquelles les assureurs quitteraient la Californie et étendraient leurs activités vers des États moins réglementés ; deux exemples sont Kemper Independence Insurance et sa filiale Unitrin Auto and Home Insurance, qui cesser de couvrir les conducteurs californiens en janvier. Si une entreprise transfère ses activités ailleurs, a déclaré Rosenfield, le commissaire aux assurances dispose d’un pouvoir d’urgence en vertu de la proposition 103 pour les ramener.

“Lara a récemment vraiment repoussé le processus d’intervention parce qu’il contribue de manière considérable au coût et au temps nécessaires à l’approbation des dépôts de tarifs”, a déclaré D’Arelli.

Doller et D’Arelli ont déclaré que l’inflation avait contribué à l’augmentation des primes, mais Rosenfield a attribué cela à la cupidité.

“[Insurers have] “Nous cherchons depuis des années un moyen d’amener le commissaire aux assurances, les tribunaux, les électeurs, le corps législatif ou le gouverneur à faire dérailler la proposition 103 et ses protections”, a-t-il déclaré. « Et ce n’est pas seulement parce que [they’ll be] capables de nous arnaquer comme ils le faisaient en Californie, mais parce que la proposition 103 est devenue un modèle de réforme dans tout le pays.

Rosenfield a également déclaré que blâmer la proposition 103 est absurde et que ne pas adhérer à la loi rendra l’assurance automobile encore moins abordable.

“[With Proposition 103,] aucun tarif ne peut être approuvé à moins qu’il ne s’agisse d’un tarif juste et raisonnable », a déclaré Rosenfield.