Rembourser un prêt pour acheter la voiture, les meubles du salon, la machine à laver ou tout autre bien coûte presque deux fois plus cher dans la commune de Gérone de La Jonquera que dans la commune voisine du Perthus, la commune la plus proche, mais déjà sur le territoire français . En janvier, le taux d’intérêt moyen appliqué aux prêts d’un à cinq ans dédiés à l’acquisition de biens et services à la consommation ou accordés par les institutions financières via leurs cartes bancaires ou directement en magasin a atteint 7,01% en Espagne. Ce pourcentage est supérieur de 2,3 points à la moyenne de la zone euro (4,73 %) et supérieur de 4,3 points et 2,4 points aux taux d’intérêt moyens en Belgique et en France (respectivement 2,78 % et 3,65 %).
Bien qu’il soit pratiquement au même niveau qu’en décembre et qu’il soit inférieur de près d’un point par rapport à janvier 2020 (7,99%), l’espagnol est en tête des taux d’intérêt moyens des pays de son environnement immédiat , dans lequel, au-delà de la Belgique précitée et la France, le Portugal (6,58%), l’Italie (6,01%) et l’Allemagne (4,46%) apparaissent également. Avec les données de la Banque centrale européenne (BCE), “dans la zone euro, seules la Grèce, la Slovaquie et les trois pays baltes dépassent l’Espagne dans le coût des prêts d’argent”, pointe l’expert financier du comparateur bancaire iAhorro, Antonio Gallardo.
Comment ces disparités s’expliquent-elles ? Pour le directeur du Master en risques financiers de l’ICADE Business School, Luis Garvía, la clé réside dans la probabilité que, dans chaque pays, les utilisateurs ne puissent pas éteindre leurs dettes auprès de la banque et cesser de payer leurs versements. En Espagne, le taux de délinquance, c’est-à-dire le pourcentage de prêts impayés par rapport au total accordé par les banques— a augmenté de trois centièmes en janvier par rapport à décembre, atteignant 4,54 %, sa première hausse depuis août. Dans ce contexte, “il est logique que les intérêts des prêts à la consommation soient supérieurs à ceux d’autres pays européens où le taux d’impayés est moins élevé, comme en France, où il se situe à environ deux points de pourcentage en dessous du taux espagnol”, souligne Garvía.
Bien qu’il soit quelque peu inférieur au niveau enregistré en janvier il y a un an (4,83 %) et qu’il soit loin du le maximum historique auquel on le voyait remonter en décembre 2013 (13,61 %), les experts estiment que le taux d’impayés en Espagne est voué à croître davantage dès que l’effet des moratoires de crédit et des diverses aides mises en place disparaîtra. atténuer les effets de la crise du coronavirus. Néanmoins, pour le moment, le coût du crédit à la consommation en Espagne suit une tendance modérément à la baisse qui a commencé il y a quelques années, en ligne avec le reste de la zone euro.
Baisse de l’offre et de la demande
Si le regard était porté sur les crédits d’une durée supérieure à cinq ans, on ne remarquerait guère de différences par rapport à ceux d’une durée plus courte. Dans cette catégorie de prêts, le taux d’intérêt espagnol moyen s’élève à 6,97 %, soit 1,2 point de pourcentage au-dessus de la moyenne de la zone euro, et seulement derrière le Portugal (7,61 %). Elle est suivie par l’Italie (6,89%), l’Allemagne (6,24%), la Belgique (4,68%) et la France (3,37%).
Ces données s’accompagnent d’un durcissement des critères d’octroi de crédit au dernier trimestre de l’année dernière, que la Banque d’Espagne, dans son dernier rapport, qualifie de “modéré”. “Cette évolution de l’offre s’expliquerait principalement par l’augmentation des risques perçus, liés à la dégradation des perspectives économiques générales, et par la moindre solvabilité perçue des emprunteurs”, selon le superviseur. Du côté de la demande, celle-ci “a légèrement baissé au cours des trois derniers mois de 2020”, principalement en raison “d’une baisse de la confiance des consommateurs et d’une réduction des dépenses en biens de consommation durables”.
D’autres éléments qui peuvent influencer le coût final de ces crédits sont “le profil de risque du client ou le fait qu’il y a plus d’agents financiers sur le marché, donc les banques effectuent moins d’opérations, mais avec des commissions plus élevées”, explique Garvía. . Pour comprendre pourquoi les prêts personnels sont plus chers que les autres types de crédit, il ne faut pas négliger le fait que l’utilisateur ne mette rien en garantie que la banque puisse réclamer en cas de non-paiement, “comme une maison dans un crédit immobilier, ” conclut-il.
