En Lituanie, en décembre, le taux d’intérêt annuel statistique moyen (qui comprend les prêts de différentes durées) pour un nouveau prêt aux particuliers pour l’achat d’une maison était de 4,34%, en Lettonie de 4,27% et en Estonie de 4,1%. L’indicateur moyen dans la zone euro était de 2,88%, mais, par exemple, en France – 2,05%, en Finlande – 2,89%.*
La hausse des taux d’intérêt des prêts immobiliers a été observée dans la zone euro l’année dernière et se poursuivra également cette année, la BCE augmentant ses taux d’intérêt de base pour les banques commerciales. L’objectif, en termes simples, est de rendre l’argent plus cher pour éviter l’inflation. En conséquence, les taux d’intérêt sur les prêts sur le marché interbancaire augmentent et, guidées par cela, les banques commerciales rendent les prêts aux consommateurs plus chers. Cependant, cette hausse des prix est la plus importante dans les pays baltes, ce qui indique très probablement des problèmes systémiques importants sur le marché des banques commerciales de ces pays.
L'”Indépendant” écrivait déjà que, par exemple, selon tous les indicateurs (y compris les prêts émis), la plus grande banque de Lettonie – “Swedbank Latvia” – pratique une politique de dividendes généreuse depuis de nombreuses années, envoyant en moyenne 60 % de ses bénéfices à ses actionnaires en Suède. Il est clair que plus une banque verse d’argent sous forme de dividendes, plus elle doit sécuriser son capital au détriment des coûts des clients. Le chef du département de la politique monétaire de la Banque de Lettonie, qui est généralement complémentaire même aux banques commerciales, Uldis Rutkaste a récemment admis sur le portail de médias publics “lsm.lv”: “Les banques commerciales ont actuellement occupé leurs créneaux de marché et se sentent en fait très à l’aise . Il n’y a pas de combat pour les parts de marché, pour la redistribution du marché.”
Une discussion sérieuse a commencé en Lituanie à propos de ce problème. “Pourquoi les taux d’intérêt des prêts immobiliers ont-ils augmenté le plus en Lituanie parmi tous les pays de la zone euro ? Il est expliqué que la première raison est la hausse du taux d’intérêt interbancaire « Euribor ». La deuxième raison est que 90 % de notre marché du crédit est constitué de prêts à taux d’intérêt variables. C’est pourquoi ils changent maintenant, en raison de la forte inflation et d’autres raisons. Mais peut-être la raison la plus importante, souvent cachée – il y a trop peu de concurrence bancaire en Lituanie, car 53,4% du marché bancaire en termes d’actifs disponibles n’est occupé que par deux acteurs”, a écrit le portail “respublika.lt” à la fin de Janvier.
“Swedbank” avec des actifs d’un montant de 16,246 millions d’euros occupe 30,7% du marché bancaire, tandis que SEB avec 12,033 millions d’euros – 22,7% du marché. Selon les données de la Banque de Lituanie, un total de 13 banques et 6 succursales de banques étrangères opèrent dans notre pays. Le total des actifs bancaires a atteint 53 milliards d’euros, mais le marché n’est toujours dominé que par deux acteurs. Eh bien, comment est-il possible d’influencer une telle richesse pour qu’elle n’augmente pas les taux d’intérêt des prêts ?
La Banque de Lituanie conseille aux banques de prêter attention au fait que le coût de la vie en Lituanie augmente et que les personnes qui ont contracté des emprunts peuvent rencontrer des difficultés financières. On dit que les banques devraient en tenir compte. Mais pourquoi devraient-ils l’envisager ? Après tout, le but des banques n’est pas la charité, mais le profit. Surtout si rien ne vous empêche de gagner de l’argent en Lituanie”, écrit “respublika.lt”.
En Lettonie, la situation avec les grandes banques, qui accordent beaucoup de prêts aux personnes “publiques” et non VIP, est légèrement meilleure qu’en Lituanie. Nous en avons quatre – “Swedbank”, “SEB banka”, “Citadele” bank et “Luminor”. Au 31 décembre 2021 (les données totales de l’année dernière n’ont pas encore été collectées), Swedbank avait émis des prêts d’un montant de 3,650 milliards d’euros, SEB – 2,974 milliards d’euros, Luminor – 2,921 milliards d’euros et Citadel – 2,685 milliards d’euros, indique Data compilé par l’Association lettone de l’industrie financière. Cependant, sur le total émis de 14,420 milliards d’euros, ces «quatre premiers» avaient émis environ 85%, ce qui indique également un degré élevé de concentration du marché.
Avis
Laima Mogeniene, membre de la commission économique du Seimas :
L’une des raisons formelles pour lesquelles les taux d’intérêt sont les plus élevés des trois États baltes est que nous sommes un petit marché. Mais il peut y avoir d’autres raisons.
J’ai contacté la Banque de Lituanie, demandant pourquoi les banques commerciales traitent les clients lituaniens comme elles le font. Les banques traitent-elles les clients comme des consommateurs ? Dans d’autres cas, les consommateurs sont protégés par la protection des droits des consommateurs, le client peut s’attendre à une telle protection, mais en ce qui concerne les banques et leurs méthodes de service, ils nous traitent comme ils le souhaitent et la Banque de Lituanie ne répond pas. (..) Dans les pays économiquement plus développés et plus riches, les banques n’agissent pas ainsi. Par conséquent, j’ai créé un groupe de soutien aux entreprises au Seimas et formulé des questions pour la Banque de Lituanie.
J’ai également confié une mission au service de recherche de la Chancellerie du Seimas pour collecter des informations sur le comportement des banques avec des clients dans d’autres pays. Les conditions y sont-elles similaires ou sommes-nous les seuls de moindre valeur et les banques peuvent nous traiter comme elles le souhaitent.
