ARI SHAPIRO, HÔTE :
Avec la forte hausse des taux hypothécaires, de plus en plus d’acheteurs se tournent vers les prêts à taux révisable. Ceux-ci peuvent être plus abordables – du moins au début – mais ils comportent un gros risque – que votre versement hypothécaire augmente considérablement à l’avenir. Alors comment savoir si le risque en vaut la peine ? Chris Arnold de NPR explique.
CHRIS ARNOLD, BYLINE: Katrina Wooten essaie d’acheter une maison près de Gainesville, en Floride.
KATRINA WOOTEN : Nous détestons l’endroit où nous vivons en ce moment. C’est une remorque. Il s’effondre.
ARNOLD: Wooten a trois enfants, et ces jours-ci, elle a un bon travail d’infirmière avec le VA. Elle a donc économisé un acompte et signé un contrat pour acheter une nouvelle maison pour environ 375 000 $. Toute la famille était ravie.
WOOTEN: Tellement excité, surtout mon fils de 14 ans. Vous savez, il va probablement quitter ma maison dans quelques années, et il n’a jamais vraiment eu, genre, une belle maison où vivre.
ARNOLD : Mais la construction de la maison ne sera pas terminée avant quelques mois, et elle n’a pas bloqué de taux d’intérêt sur une hypothèque. Donc, si elle obtenait un prêt hypothécaire aujourd’hui, les mensualités seraient supérieures de plusieurs centaines de dollars à ce qu’elle avait prévu, car les taux ont tellement augmenté si rapidement.
WOOTEN: Je veux dire, j’avais des crises de panique parce que, bien sûr, c’est tellement important pour moi.
ARNOLD : Et maintenant, elle ne sait pas si elle pourra payer la maison. Elle a pensé à un prêt à taux révisable, mais…
WOOTEN : Les hypothèques à taux révisable me font assurément peur.
ARNOLD : Ils sont effrayants parce qu’ils peuvent s’adapter à un paiement plus élevé que vous ne pouvez vous le permettre. Mais avec la forte hausse des taux hypothécaires, la part des personnes qui demandent des prêts à taux révisable est la plus élevée depuis 15 ans. Ces prêts peuvent être alléchants. Ils commencent avec un taux d’intérêt inférieur – parfois un point de pourcentage complet inférieur. Holden Lewis écrit sur les hypothèques pour le site de finances personnelles NerdWallet.
HOLDEN LEWIS : Un point de pourcentage peut faire une très, très grande différence dans ce paiement mensuel. Et ils ont donc saisi cet anneau de sauvetage – une hypothèque à taux variable.
ARNOLD : Et Lewis dit que pour certains acheteurs de maison, ça va. Il dit que les prêts d’aujourd’hui ne sont pas les hypothèques ajustables folles qui ont conduit au krach immobilier. Ceux-ci sont désormais illégaux. De nos jours, les prêts sont généralement fixes pour cinq, sept ou 10 ans, puis ils s’adaptent aux taux du marché. Mais ils présentent certainement plus de risques que les prêts à taux fixe. La raison pour laquelle ils ont un taux d’intérêt plus bas est que la banque ou le prêteur vous transmet une partie du risque d’augmentation future des taux d’intérêt. Le taux inférieur est, en effet, votre rémunération pour avoir assumé ce risque.
LEWIS : Lorsque vous obtenez un prêt à taux fixe, si les taux hypothécaires augmentent par la suite, c’est le problème du prêteur. Si vous obtenez un prêt à taux variable et que les taux hypothécaires augmentent, c’est votre problème.
ARNOLD : Donc, la question devient, littéralement, pouvez-vous vous permettre de prendre ce risque supplémentaire ? Nathan Lindstrom achète une maison à Phoenix, en Arizona.
NATHAN LINDSTROM : Nous sommes bloqués avec un bras de 10 ans à taux révisable à 4 %.
ARNOLD : Lindstrom travaille dans la finance dans le secteur de la santé, et son prêt ne s’ajustera pas avant 10 ans, mais à ce moment-là, si les taux d’intérêt sont vraiment élevés, il a un plan – et il n’aurait pas vraiment de problèmes.
LINDSTROM : Ma femme et moi pourrions vendre certains de nos investissements pour rembourser presque entièrement la maison.
ARNOLD : Donc, si vous pouvez vous permettre de rembourser une grande partie de votre prêt hypothécaire, vous avez une issue si les taux augmentent beaucoup. Mais les personnes sans gros revenus et avec beaucoup d’économies – beaucoup ne peuvent probablement pas se permettre de prendre le risque d’un prêt à taux révisable. Katrina Wooten en Floride ne veut pas se retrouver avec une hypothèque qu’elle ne peut pas se permettre.
WOOTEN: J’ai grandi dans la pauvreté et j’ai été le premier de ma famille à aller à l’université et à obtenir un diplôme. Et j’essaie vraiment de ne pas me foutre de moi-même ou de ma famille pour ne pas prendre un si gros risque parce que je n’ai absolument aucune famille vers qui me tourner si tout cela s’effondre. Tout dépend de moi. Et ça doit marcher.
ARNOLD: Wooten dit qu’elle préfère accepter un taux d’intérêt plus élevé dans un prêt à taux fixe, même si cela signifie vivre très frugalement pendant un certain temps, puis espérer que les taux baissent à nouveau avant trop longtemps afin qu’elle puisse refinancer. Chris Arnold, NPR News. Transcription fournie par NPR, Copyright NPR.
