Les taux hypothécaires continuent d’augmenter, alors que la Banque d’Angleterre est aux prises avec une inflation galopante et que les prêteurs hachent et modifient leurs offres.
Que vous soyez un déménageur avec un gros dépôt ou un premier acheteur à la recherche d’un prêt hypothécaire à 95 %, vous devrez être avisé pour trouver une bonne affaire à un moment où les taux augmentent.
Ici, lequel ? examine les prêts hypothécaires les moins chers du marché et offre des conseils sur ce dont vous devrez tenir compte lors du choix d’une offre.
Les taux hypothécaires augmentent après la hausse des taux de base
La semaine dernière, la Banque d’Angleterre augmenté le taux de base à 2,25 %. Il s’agit de la septième augmentation depuis décembre, alors que le taux était à un creux historique de 0,1 %.
Ces hausses s’inscrivent dans le cadre des tentatives de la Banque pour contenir la hausse de l’inflation. L’inflation de l’IPC touchée 9,9% en aoûtprès de cinq fois l’objectif de 2 %.
Le taux de base dicte le coût d’emprunt pour les banques et les sociétés de construction, donc quand il augmente, les prêteurs répercutent généralement le coût supplémentaire sur les consommateurs.
Les taux hypothécaires les moins chers sont maintenant plus de quatre fois les creux records de 0,79 % enregistrés en octobre dernier, alors qu’il y avait plus de 100 prêts hypothécaires à taux fixe avec des taux inférieurs à 1 %.
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Qu’arrive-t-il aux taux hypothécaires?
D’une manière générale, plus le verser tu poses quand acheter une maisonmoins cher sera le taux hypothécaire que vous obtiendrez.
Les marges, cependant, sont nettement plus étroites qu’elles ne l’étaient autrefois. Les récentes hausses des taux de base ont semé l’incertitude chez les prêteurs, et nous avons vu certaines transactions hypothécaires disparaître du marché en quelques jours.
Moneyfacts indique que plus de 500 prêts hypothécaires ont été retirés au cours du dernier mois. Le total de 3 890 transactions de septembre est le plus bas enregistré depuis avril 2021.
L’écart de coût entre la solution la moins chère sur deux ans à 60 % et 95 % est désormais de 0,76 %, contre 1,25 % en janvier.
Le tableau ci-dessous montre les prêts hypothécaires à taux fixe de deux et cinq ans les moins chers disponibles au niveau national, en utilisant les données de Moneyfacts. Certains tarifs inférieurs sont disponibles, mais ils sont assortis de conditions, par exemple uniquement disponibles pour les maisons « vertes » ou dans des régions spécifiques.
Meilleurs taux pour les emprunteurs avec de gros dépôts
Les meilleurs taux hypothécaires sont généralement disponibles pour les personnes empruntant à 60 % prêt à la valeurbien que même ces offres leaders du marché soient désormais proposées à un prix supérieur à 3,5 %.
Correction de deux ans
Tarif le moins cher sans frais initiaux : 4,27 % (première directe)
Correction de cinq ans
Tarif le moins cher sans frais initiaux : 3,91 % (Skipton Building Society)
Meilleurs taux sur les prêts hypothécaires à 90 %
Si vous cherchez à acheter votre première maison, vous pouvez obtenir une hypothèque avec un acompte de 5 % de la valeur de la propriété (appelée Hypothèque à 95 %). Si vous pouvez vous étendre jusqu’à un acompte de 10%, vous pouvez cependant bénéficier d’un taux beaucoup plus bas.
Les primo-accédants avec des dépôts plus petits n’ont pas été immédiatement touchés par les hausses des taux de base au début de l’année, mais ces transactions hypothécaires ont augmenté de coût au cours des derniers mois.
Correction de deux ans
Tarif le moins cher sans frais initiaux : 4,40 % (NatWest)
Correction de cinq ans
Tarif le moins cher sans frais initiaux : 4,12 % (première directe)
Meilleurs taux sur les prêts hypothécaires à 95 %
Les emprunteurs avec les plus petits dépôts paient généralement les taux hypothécaires les plus élevés. Les taux des prêts hypothécaires à 95 % ont augmenté lentement et la grande majorité des transactions sont désormais à un prix supérieur à 4 %.
Correction de deux ans
Tarif le moins cher sans frais initiaux : 4,60 % (Barclays)
Correction de cinq ans
Tarif le moins cher sans frais initiaux : 4,22 % (Skipton Building Society)
Un taux inférieur signifie-t-il toujours une offre moins chère ?
Ci-dessus, nous avons répertorié les offres avec les tarifs initiaux les moins chers. Cela donne une bonne indication du taux que vous pourriez obtenir, en fonction de la taille de votre dépôt, mais avant de choisir une offre, vous devrez également prendre en compte les frais initiaux.
Certains prêteurs facturent des frais pouvant atteindre 1 999 £ sur leurs offres les moins chères. En facturant des frais plus élevés, les prêteurs peuvent offrir de meilleurs taux et récupérer le manque à gagner ailleurs.
Les banques facturent généralement des frais tels que 999 £, 1 499 £ ou 1 999 £, mais certaines utilisent plutôt des pourcentages, par exemple 0,5 % du montant total du prêt. Si vous empruntez une somme plus importante, cela peut être beaucoup plus cher.
Vous devrez généralement payer une prime de 0,2 % à 0,5 % pour obtenir une offre sans frais. Parfois, cela peut être payant. Par exemple, si vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire à 4 % avec des frais de 999 £, ou à 4,1 % sans frais, ce dernier sera moins cher sur la durée déterminée.
Si vous n’êtes pas sûr du type de contrat à choisir, un conseiller hypothécaire sera en mesure d’analyser les transactions en fonction de leur coût réel, en tenant compte des tarifs, des frais et des incitations.
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Combien de temps devriez-vous régler votre prêt hypothécaire?
L’une des plus grandes questions concernant les prêts hypothécaires est la suivante : pendant combien de temps devez-vous bloquer votre taux ?
Les emprunteurs fixent le plus souvent pour deux ou cinq ans. Les contrats de cinq ans étaient autrefois beaucoup plus chers, mais dans certains cas, il est désormais moins cher de les réparer plus longtemps.
Sécuriser votre tarif plus longtemps est une bonne idée en théorie, mais ce n’est pas la bonne décision pour tout le monde.
Les réparations sur cinq ans s’accompagnent généralement de frais de remboursement anticipé, ce qui signifie que vous pourriez devoir payer des milliers de livres si vous décidez de rembourser l’hypothèque par anticipation (par exemple, si vous déménagez et que vous ne transférer à la nouvelle propriété).
Dans cette optique, il est important de réfléchir à vos propres plans à moyen et long terme avant de vous fixer sur une durée déterminée.
Que se passera-t-il ensuite sur le marché hypothécaire?
C’est une période volatile pour le marché hypothécaire, tant en termes de taux que de disponibilité.
Les propriétaires bénéficiant d’offres à taux variable (comme hypothèques de suivi) sont les plus exposés aux changements de taux de base, mais ceux qui arrivent à la fin de leur durée fixe sont désormais susceptibles de rencontrer des taux beaucoup plus élevés lorsqu’ils réhypothéquent.
Il est probable que les taux hypothécaires continueront d’augmenter à court terme, car la Banque d’Angleterre a laissé entendre que de nouvelles hausses des taux de base pourraient se profiler à l’horizon. Sa prochaine annonce est le 3 novembre.
Si votre terme fixe touche à sa fin, il est plus important que jamais de réhypothéquer avant d’être transféré à votre prêteur. taux variable standard (SVR). Les SVR sont actuellement en moyenne de 5,4 %, bien au-delà de ce que vous paierez sur un nouvel accord à taux fixe.
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