Les médecins devraient-ils proposer aux patients des cartes de crédit médicales ?

Avec l’augmentation des coûts des soins de santé et la diminution des remboursements des payeurs, de nombreux médecins se concentrent encore plus sur le recouvrement des soldes impayés des patients.

Les cartes de crédit médicales peuvent être un choix populaire pour combler cette lacune, car les médecins sont remboursés d’avance tandis que les patients reçoivent des offres de financement spéciales et les soins qu’ils recherchent ou dont ils ont besoin.

Mais ces derniers mois, les responsables fédéraux se sont demandés si ces arrangements étaient véritablement gagnant-gagnant ou si les cartes s’en prenaient aux personnes à faible revenu et vulnérables et justifiaient une surveillance réglementaire plus stricte.

En juillet, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), le ministère américain de la Santé et des Services sociaux et le département américain du Trésor ont annoncé un enquête sur les cartes de crédit médicales. Les agences ont sollicité les commentaires publics des patients et des prestataires pour déterminer dans quelle mesure ils sont utilisés.

Les cartes de crédit médicales offrent généralement des conditions à 0 % ou à faible taux d’intérêt allant de 6 à 24 mois. Un minimum de patients mensuels est requis, souvent aussi bas que 30 $ et généralement pas suffisant pour payer le solde avant la fin de la période promotionnelle.

Après le taux de lancement, les émetteurs de cartes peuvent facturer des taux d’intérêt proches de 30 %, non seulement sur le solde restant, mais aussi sur le montant initial financé, ce qui augmente considérablement les dépenses totales.

L’ophtalmologiste Michael A. Brusco, MD, FACS, se spécialise dans les kératomileuses in situ assistées par laser et dans la correction de la vision dans son cabinet de la grande région de Washington, DC. Il a dit Actualités médicales Medscape que presque tous ses patients paient eux-mêmes et qu’un peu moins de la moitié utilisent l’une des deux cartes de crédit médicales qu’il propose par l’intermédiaire de fournisseurs tiers, CareCredit et Alphaeon Credit.

“Nous expliquons clairement à nos patients que le paiement est sans intérêt uniquement s’ils effectuent tous les paiements à temps, et s’ils ne le font pas, les pénalités et les frais montent en flèche”, a déclaré Brusco.

Les patients ne paient aucun intérêt s’ils effectuent les paiements mensuels minimum et paient la totalité du solde avant la fin du terme. Brusco a déclaré que ceux qui remplissent les conditions requises et respectent ces conditions peuvent bénéficier d’une répartition des dépenses de santé sur plusieurs mois et d’une réduction du stress et des contraintes financières associées à un paiement unique plus important.

Il a reconnu que les intérêts différés peuvent être problématiques si les patients sont pris au dépourvu, mais a déclaré que son personnel avait reçu une formation des deux fournisseurs pour expliquer clairement les plans aux patients. Si quelqu’un ne pense pas pouvoir payer le solde dans les délais, il lui suggère d’utiliser un autre mode de paiement.

Community Catalyst, une organisation à but non lucratif de défense de la santé, s’est jointe à 60 autres groupes exhortant l’administration Biden à interdire les cartes de crédit médicales à intérêt différé.

Ils disent que les patients ne comprennent pas à quoi ils s’inscrivent à cause de commentaires comme ceux-ci :

“Même si j’ai effectué des paiements automatiques mensuels sur mon compte, tant que j’ai un solde sur mon compte au plus tard [the end of the promotion]je serais facturé un taux d’intérêt de 26,99 % sur l’ensemble de la facture médicale de [$2700]”.

“J’avais presque [$700] des intérêts accumulés en 4 mois… sur la base d’un [$2000] charge. Les employés des cabinets médicaux vendent un produit qu’ils connaissent peu sans en divulguer pleinement les termes et conditions à leurs patients. »

Historiquement, les patients qui demandent ces cartes ont tendance à les utiliser pour financer des procédures de médecine esthétique ou d’autres procédures de médecine de style de vie, mais le CFPB a déclaré que les patients comptent de plus en plus sur elles pour les soins de routine et d’urgence, ce qui peut contribuer à l’augmentation des dettes médicales et des soldes de recouvrement.

Les autorités fédérales ont exprimé leurs inquiétudes quant au fait que les médecins pourraient orienter les patients vers ces arrangements financiers au lieu de les sélectionner correctement pour les programmes d’assistance ou de poursuivre le processus de réclamation parfois ardu pour obtenir le remboursement des payeurs.

Croissance du marché des cartes de crédit médicales

L’une des cartes les plus utilisées, CareCredit, appartient à Synchrony Bank et est acceptée dans plus de 260 000 sites. Au-delà des cabinets privés, le vendeur a accords pluriannuels avec plus de 300 hôpitaux, dont Kaiser Permanente et la Cleveland Clinic.

Malgré une popularité et une acceptation croissantes au sein de la communauté médicale, les cartes peuvent bien fonctionner pour certains patients, mais pas pour tous.

Selon un Rapport CFPB publiées plus tôt cette année, les cartes de crédit médical à intérêts différés ont été utilisées pour payer près de 23 milliards de dollars de dépenses de santé entre 2018 et 2020. Les personnes incapables de respecter les conditions ont payé 1 milliard de dollars en intérêts différés au cours de cette période. Trois quarts des consommateurs CareCredit ne paye aucun intérêta rapporté l’organisation.

Les coûts des soins de santé stimulent probablement la demande de cartes de crédit médicales. Dans un récent enquête Selon le Fonds du Commonwealth, près de la moitié des personnes interrogées ont déclaré qu’il était très ou assez difficile de se payer des soins, même en bénéficiant d’une couverture d’assurance auprès d’un employeur, d’un particulier ou d’un régime gouvernemental. Les consommateurs participant à l’enquête ont cité les coûts élevés comme raison pour laquelle ils ont retardé ou sauté des soins et des médicaments sur ordonnance au cours de l’année écoulée, notamment 29 % de ceux bénéficiant d’une couverture d’employeur et 42 % de ceux bénéficiant de Medicare.

Cette dynamique peut laisser les médecins entre le marteau et l’enclume, a déclaré Alan P. Sager, PhD, professeur de droit, de politique et de gestion de la santé à la Boston University School of Public Health. Il a dit Actualités médicales Medscape que les cartes de crédit médicales peuvent maintenir les liquidités des médecins et fournir des soins électifs et nécessaires aux patients, mais les taux d’intérêt à deux chiffres en dehors des périodes promotionnelles peuvent exposer les patients à un risque de faillite. Il les considère comme une solution à court terme à un problème plus important.

“Ce dont les médecins ont besoin et ce qu’ils méritent, ce sont des patients qui bénéficient d’une couverture complète, de sorte qu’il n’y ait pas de dettes médicales ni besoin de cartes de crédit médicales”, a déclaré Sager.

Les groupes de médecins s’expriment

La Medical Group Management Association (MGMA), qui représente plus de 15 000 groupes médicaux, a déclaré dans ses commentaires publics que les réductions de Medicare, les problèmes de personnel et d’inflation ont rendu difficile la gestion d’un cabinet rentable, en particulier pour les bureaux ruraux et aux ressources limitées.

L’organisation a déclaré que les cartes de crédit médicales avec des conditions transparentes peuvent aider les patients à se payer des soins et garder les portes de la pratique ouvertes dans un contexte d’augmentation des coûts opérationnels. Cependant, la MGMA craint que l’enquête du CFPB puisse « perpétuer l’idée selon laquelle il est acceptable que le paiement ne soit pas effectué immédiatement après la prestation des services cliniques, et il est normal que les paiements soient souvent soumis à des retards importants ».

Pendant ce temps, la Société américaine des chirurgiens plasticiens (ASPS) soutient CareCredit depuis plus de 20 ans. Dans réponse À la demande d’information du CFPB, l’association a déclaré qu’elle soutenait les cartes de crédit médicales qui offrent des conditions promotionnelles à faible ou sans intérêt.

Steven Williams, MD, président de l’ASPS, a déclaré Actualités médicales Medscape que les patients apprécient les multiples options de paiement et la flexibilité de poursuivre leurs soins dans un court délai. Il a néanmoins ajouté que cela exigeait une diligence raisonnable de la part de chacun.

“Les prêteurs ont la responsabilité d’éduquer leurs clients, et il est essentiel que les produits de prêt soient entièrement divulgués dans un langage simple et clair. Et pour tout achat important, les patients doivent analyser dans quelle mesure cela ajoute au résultat net”, a-t-il déclaré.

Steph Weber est une journaliste indépendante basée dans le Midwest, spécialisée dans les soins de santé et le droit.