“Les gens pensent qu’ils peuvent s’en tirer en faisant des déclarations scandaleuses” – The Irish Times

Imaginez la scène : quatre personnes sont assises autour d’une table de pub en train de savourer un repas. L’un d’eux commence à s’étouffer avec un éclat de verre. Son compagnon se lève d’un bond, lui donne une claque dans le dos, scannant la pièce à la recherche d’aide.

Pendant tout ce temps, une petite caméra de vidéosurveillance du Judge Roy Beans à Newbridge, Co Kildare enregistre le spectacle. Ses images s’avèrent révélatrices : quelques instants avant son apparente détresse, on voit la femme atteindre son haut, retirer le verre et le placer soigneusement dans sa bouche.

“Les gens pensent qu’ils peuvent s’en tirer en faisant des réclamations d’assurance scandaleuses, une croyance soutenue et encouragée par certains membres du secteur juridique et facilitée par les assureurs qui règlent des réclamations douteuses”, a déclaré Pádraig Cribbeen, directeur général de la Fédération des vignerons d’Irlande (VFI), qui a ensuite publié les images sur les réseaux sociaux pour montrer à quoi bon nombre de ses membres doivent faire face.

Bien que l’exemple ait été utilisé pour souligner la menace de la soi-disant « culture composite », de nombreuses entreprises en Irlande affirment qu’elles continuent de subir des coûts de prime indûment élevés pour diverses raisons, malgré des réformes globales dans le secteur. Outre l’hôtellerie, l’aventure en plein air et d’autres secteurs de niche ou «points de pincement» se plaignent de frais excessifs.

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Au cœur du débat sur l’assurance responsabilité civile se trouve l’assureur qui prétend que la couverture est historiquement déficitaire et le client qui prétend que les réformes gouvernementales n’ont pas été transmises, et qu’une plus grande concurrence est vitale.

Alors que les données très attendues de la Banque centrale plus tard ce mois-ci devraient donner un aperçu de la performance du secteur de la responsabilité civile depuis que les réformes de l’assurance se sont installées, de nombreux clients restent frustrés.

“Le secteur des activités d’aventure en Irlande continue de souffrir d’une crise existentielle en raison du coût d’obtention d’une assurance responsabilité civile abordable et, malheureusement, de plus en plus d’opérateurs ferment”, a déclaré Brendan Kenny, directeur général de l’Association irlandaise pour le tourisme d’aventure (IAAT) qui représente diverses entreprises d’activités de plein air.

Bien que l’organisation, créée en 2017, ait créé un système de gestion de la sécurité pour ses membres, elle affirme qu’ils continuent de payer des primes jusqu’à six fois supérieures à celles de toute l’Europe.

“Un de nos collègues allemands a récemment déclaré que ce que nous payons pour l’assurance couvrirait les frais d’assurance de l’ensemble du secteur, les cordes hautes en particulier, en Allemagne”, a déclaré Bill Cremin, directeur général de Zipit, une société proposant des activités d’accrobranche dans les comtés de Dublin, Roscommon et Cork, avec des frais d’assurance annuels d’un quart de million d’euros.

Une étude sectorielle menée par l’IAAT, qui compte plus de 230 membres, montre que les deux tiers (65%) des opérateurs ont vu leurs primes augmenter depuis 2019, malgré les réformes du marché tant annoncées. L’augmentation moyenne des primes était de 45 pour cent.

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Étant donné qu’un opérateur sur cinq (19%) n’a pas été en mesure d’assurer la couverture de tous ses produits, la majorité des membres de l’IAAT affirment que l’amélioration de la concurrence sur le marché est désormais la priorité.

Dans le monde équin, l’Association of Irish Riding Establishments (AIRE) a constaté des préoccupations similaires parmi ses membres. L’un d’eux a déclaré : “Nous devons être reconnaissants de recevoir un devis, peu importe le prix ou les conditions.”

Bien qu’elles ne soient pas considérées comme étant au même niveau existentiel, les entreprises hôtelières se sont également plaintes des coûts d’assurance et des mauvaises comparaisons avec d’autres pays.

Lors de sa conférence annuelle l’année dernière, Elaina Fitzgerald Kane, alors présidente de la Fédération irlandaise des hôtels, a appelé le gouvernement à s’attaquer au «coût excessif et croissant» de l’assurance, citant une augmentation moyenne de 20% des primes pour l’année, au lendemain immédiat de Covid-19 et de ses effets sur le secteur.

« Nous sommes la risée de l’Europe en termes de coût d’assurance pour les entreprises. Quand tu regardes l’Allemagne, le Danemark [they] n’ont pas la même culture de rémunération », a déclaré Adrian Cummins, directeur général de la Restaurants Association of Ireland (RAI).

“Beaucoup de travail est en cours, mais il n’est pas fait assez vite.”

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Par rapport au secteur des activités d’aventure, qui place l’assurance jusqu’à 12 % du chiffre d’affaires, l’industrie de la restauration estime son coût d’assurance à environ 5 %. Cummins concède que bien qu’il s’agisse d’un problème, l’assurance ne fait pas partie des problèmes les plus urgents, notamment l’inflation, la TVA et les coûts de l’énergie.

Au Scholars Townhouse Hotel à Drogheda, Co Louth, le propriétaire Mark McGowan estime qu’il a eu environ 12 réclamations pour blessures corporelles en 18 ans.

« Nous devons contracter un prêt pour notre assurance cette année. C’est la première année que nous devons le faire », dit-il.

“[It] est allé jusqu’à 44 000 €. Nous sommes un hôtel de 16 chambres ; J’ai un salon de 40 places et j’ai un restaurant d’environ 60 places. Donc avec le roulement qu’on fait, ça ne fait pas [sense].

« Il n’y a plus rien pour le propriétaire de l’entreprise. Tout ce que nous faisons, c’est que nous travaillons pour le gouvernement, nous travaillons pour l’assurance, nous travaillons pour notre personnel, nous travaillons pour tout le monde.

Fáilte Ireland, qui promeut le marché du tourisme intérieur, a ressenti le besoin d’intervenir. Une porte-parole a déclaré que les problèmes de couverture avaient un “impact significatif sur les entreprises” du secteur.

“Non seulement cela a des implications en termes d’impacts économiques négatifs, mais cela a également le potentiel de saper sérieusement l’offre touristique globale de l’Irlande”, a-t-elle déclaré. “Notre analyse montre que les difficultés d’assurance auxquelles sont confrontées les PME du tourisme en Irlande nous sont propres.”

Le secteur national de l’assurance en Irlande représente 4,6 milliards d’euros. Bien qu’il fonctionne en grande partie sans problème, le gouvernement a publié un vaste plan de réforme de l’industrie à la fin de 2020.

Avec des ambitions de réduction des coûts, de lutte contre la fraude et d’accroissement de la concurrence sur le marché, ses 66 actions ont fait l’objet de trois rapports de mise en œuvre.

De grands changements ont été apportés au système judiciaire, où les indemnisations ont été considérées comme excessivement élevées dans le passé. En avril 2021, le Book of Quantum – qui guidait les paiements – a été remplacé par de nouvelles directives sur les blessures corporelles.

En juin suivant, Sean Fleming, ministre d’État au ministère des Finances, a présenté la preuve que le déménagement avait déjà été livré. La responsabilité civile moyenne et les autres indemnités accordées par le Conseil d’évaluation des préjudices personnels (PIAB), l’organisme qui traite toutes les réclamations initiales, au cours des huit premiers mois depuis l’élaboration des lignes directrices, avaient chuté de plus de 40 %.

À ce moment-là, le prix moyen du PIAB était légèrement inférieur à 14 000 €, contre près de 24 000 € en 2020. Près des trois quarts des prix (72 %) étaient inférieurs à 15 000 €, contre seulement 30 % en 2020.

Un autre texte législatif important révisant les lois irlandaises sur le devoir de diligence devrait encore alléger la pression sur les coûts. Le projet de loi 2022 sur les tribunaux et le droit civil (dispositions diverses), promulgué plus tôt ce mois-ci, modifie la loi sur la responsabilité des occupants en rééquilibrant le devoir de diligence envers les visiteurs et les utilisateurs récréatifs. En termes clairs, il s’attaquera aux redoutables « glissades, trébuchements et chutes » et accordera plus de poids à la responsabilité personnelle.

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Néanmoins, le ministère des Finances a reconnu que certains secteurs liés à l’activité, dont l’hôtellerie, sont confrontés à des difficultés.

“Le marché de l’assurance responsabilité civile internationale a montré des signes de durcissement ces dernières années, avec des effets conséquents sur la disponibilité et les prix des primes”, a déclaré une porte-parole. “En tant que petite économie ouverte avec des connexions multicouches à l’économie mondiale, l’Irlande a été particulièrement touchée par cela.”

Le département note que les données de la base de données nationale d’informations sur les réclamations (NCID) ont montré que le marché de la responsabilité était déficitaire depuis des années. De plus, les «secteurs de niche» dépendent traditionnellement des souscripteurs britanniques, mais cela a été bouleversé par la bureaucratie et les coûts liés au Brexit.

Ce sont des positions reprises par l’industrie elle-même, qui repousse toute idée de coûts de primes arbitrairement élevés. Même à une époque de réforme, les deux disent qu’il n’y a pas de solution miracle.

“Il y a des difficultés dans certains de ces secteurs de niche, mais je suppose que le contexte du point de vue d’Insurance Ireland est que le marché de la responsabilité a été difficile pour les assureurs au cours de la dernière décennie ou plus”, a déclaré un porte-parole de l’organisation faîtière, ajoutant que certains avaient quitté le marché.

« Nous constatons une baisse des sinistres [through PIAB] mais cela prendra du temps pour se répercuter sur les primes. Nous sommes probablement à un point d’inflexion où certains de ces changements s’installent et nous [have to] voir quand les avantages se concrétiseront pour certains de ces secteurs.

Au cours des 10 à 12 dernières années, a-t-il dit, de telles entreprises de niche se sont retrouvées «économiquement non viables» aux yeux d’un assureur, en raison des coûts, y compris les frais juridiques pour le règlement des sinistres.

Insurance Ireland est plus cynique à l’égard des réclamations de coûts de police excessifs dans le secteur de l’hôtellerie, qu’elle considère comme une «tactique de détournement» de l’environnement commercial à coût élevé, en particulier les hôtels.

Le porte-parole a déclaré que la raison pour laquelle l’Irlande est considérée comme plus chère que les autres pays européens est “multiforme”. Insurance Ireland et le ministère des Finances soulignent le rapport NCID de la Banque centrale de l’année dernière qui a montré qu’en 2020, 92 % des polices d’assurance responsabilité civile et employeur, ainsi que des polices de propriété commerciale, coûtaient moins de 5 000 €.

“Mais le même rapport a souligné que tous les secteurs avaient connu des augmentations” du coût des primes, a noté Brian Hanley, le directeur général récemment nommé de l’Alliance pour la réforme de l’assurance. Bien qu’optimiste, Hanley semble désireux de contextualiser les progrès.

« La réforme locale [in Ireland] aurait dû avoir un impact beaucoup plus important sur les coûts d’assurance responsabilité locale », dit-il, soulignant l’expérience client que, quelle que soit l’intention, tout le monde n’a pas récolté la récompense.

«Il y a un énorme degré de frustration qu’il n’a pas. Il y a eu un effort de toute la société pour faire quelque chose au sujet des primes d’assurance.

“[It] n’a pas été transmis aux membres. Vous voyez peut-être une légère réduction du moteur, mais certainement en parlant aux membres, il n’y a rien dans EL [employers’ liability] ou PL [public liability] à ce jour.”

Hanley accepte les arguments du Brexit mais il n’hésite pas à contrer les autres. Cela se résume à la concurrence, dit-il, une lacune du marché actuellement traitée par une unité spécialisée travaillant au ministère des Finances.

Quelles que soient les solutions ultimes, Hanley pense que ces coins de la vie irlandaise qui ont du mal à trouver une assurance ne devraient pas être catalogués, envoyés dans un coin en raison de leur statut de niche.

“Les appeler des secteurs critiques à certains égards, c’est diminuer leur valeur”, dit-il.

« Il y a au moins quelques [activity] annulé chaque semaine. Vous lisez dans les journaux qu’ils ne peuvent pas continuer, ils ne peuvent pas continuer, ce n’est pas possible que cela se produise. Ils sont peut-être relativement petits, mais ils font partie de notre culture, de notre offre touristique, de notre identité.