Estimations du rapport annuel du Swiss Re Institute que les catastrophes naturelles ont causé un total de 115 milliards de dollars de pertes assurées dans le monde en 2022, avec des pertes économiques totalisant environ 268 milliards de dollars. L’ouragan Ian a été le principal contributeur avec des pertes estimées entre 50 et 65 milliards de dollars, et les périls secondaires ont entraîné une perte de 50 milliards de dollars. L’augmentation des pertes financières correspond aux tendances de la dernière décennie, et à mesure que les pertes dues aux conditions météorologiques extrêmes continuent d’augmenter en nombre, le besoin d’assurance augmente également. Cependant, Swiss Re a estimé que 45 % des pertes économiques mondiales totales étaient couvertes par les réassureurs, ce qui suggère qu’un important déficit de couverture existe et continue de croître avec la demande d’une couverture adéquate.
Thomas Holzheu, économiste en chef pour les Amériques de Swiss Re, affirme que cet écart grandissant existe pour un certain nombre de raisons compliquées qui varient selon les régions et les risques spécifiques ; des questions telles que la perception des risques, la conception des produits et l’accessibilité financière contribuent grandement à l’écart de protection.
Pour les économies émergentes, déclare Holzheu, “c’est une question d’abordabilité, et c’est aussi une question de… familiarité avec les produits d’assurance, la littératie financière, le développement d’institutions comme un réseau de distribution et des produits attrayants pour une grande partie des personnes à faible revenu”. L’urbanisation rapide des économies émergentes laisse derrière elle la demande et l’infrastructure de l’industrie de l’assurance, et il y a un « rattrapage » à faire.
Les estimations de cette année indiquent un important déficit de couverture pour les économies matures, ainsi que pour des périls spécifiques comme les inondations et les tremblements de terre. La façon dont nous percevons ces risques contribue grandement à cet écart de couverture, selon Holzheu, car notre perception des catastrophes naturelles dépend souvent de la fréquence et de l’exposition de tels événements à nos propres régions.
“Le risque est abstrait… il y a beaucoup de psychologie qui nous fait trébucher dans l’évaluation [risk] correctement. Donc, ces problèmes de perception des risques sont particulièrement liés aux risques de tremblements de terre et aux zones inondables intérieures », explique Holzheu. « Vous n’y pensez tout simplement pas, mais vous avez alors des inondations extrêmes dues aux précipitations… dans des zones et des régions qui sont généralement pas considéré comme à risque.”
De même, les capacités de modélisation des événements météorologiques extrêmes nécessitent une fréquence et une exposition pour permettre aux scientifiques d’observer les tendances et d’enregistrer des points de données significatifs qui améliorent la précision du modèle.
“La modélisation est une science en évolution”, déclare Holzheu. “Pour certains périls, nous savons déjà beaucoup mieux [of] ce qui se passe, parce qu’ils se produisent plus fréquemment. D’autres périls sont plus rares, en termes d’observations… et les événements qui ne se produisent pas souvent peuvent simplement avoir moins de points de données avec lesquels travailler. Et certains modèles sont tout simplement terriblement compliqués à modéliser.”
Pour les assureurs, des points de données tels qu’une population dense et un fort développement économique sont “tous deux moteurs de l’accumulation de valeurs de construction, commerciales et personnelles. Et c’est un facteur important d’exposition. Il est donc essentiel d’identifier les bonnes tendances. [must] combinez ce modèle scientifique et l’apport économique, et assurez-vous qu’en tant qu’industrie, l’exposition actuelle est correctement évaluée », déclare Holzheu.
