De nombreux propriétaires qui ont besoin de refixer leurs prêts immobiliers sont faire face à des taux d’intérêt doubles de ce qu’ils sont utilisés à – et l’augmentation des paiements réguliers qui vont avec.
À titre d’exemple, si quelqu’un avait emprunté 400 000 $, fixé à 2,5 % pour un an à la mi-2021, les paiements bimensuels seraient d’environ 828 $. S’ils fixaient à nouveau un taux actuel représentatif de 5,5 % (sans modifier le terme), les paiements bimensuels seraient de 1 133 $, ce qui signifie qu’ils devraient trouver 305 $ supplémentaires par quinzaine.
Quel que soit votre niveau d’emprunt, nous avons demandé conseil à des experts pour jongler avec le budget des ménages dans ce qui est pour beaucoup une crise du coût de la vie.
Revisitez les bases
Tim Maurice, responsable d’Auckland Central Budgeting, explique que la première étape consiste à «revoir les bases».
LIRE LA SUITE:
* Ce travail de cinq minutes pourrait-il réduire votre facture d’électricité de 600 $ ?
* L’augmentation des prêts personnels suggère que les consommateurs s’endettent pour couvrir leurs factures
* Hypothèque de 30 ans ? Non, merci : nous remboursons les nôtres à l’âge de 50 ans
“Définissez un objectif financier, établissez un budget correspondant à l’objectif, puis mesurez votre argent par rapport au budget et ajustez en conséquence.”
Il recommande que lorsque l’argent se fait rare, les gens devraient toujours maintenir une sorte de fonds d’urgence.
« Faire des économies d’un certain type une priorité car il y aura des bosses sur la route. Si vous rencontrez des problèmes, vous pouvez même avoir un compte d’épargne auprès d’une autre banque, il est donc difficile d’y accéder.
Des trucs
Les taux d’intérêt augmentent à un rythme plus élevé que les revenus de la plupart des propriétaires.
Il recommande d’avoir au moins des comptes séparés, un pour les coûts fixes réguliers avec des paiements automatiques mis en place, et un autre pour les dépenses avec l’accès Eftpos.
Et si la durée fixe inférieure d’un propriétaire n’est pas encore échue, il recommande d’anticiper le moment où il devra être refixé, afin de considérer « à quoi ressemblera la vie » à différents taux d’intérêt.
« Faites un budget des décisions que vous auriez à prendre à ce moment-là, et prenez peut-être certaines de ces décisions maintenant. Je pense que le terme technique est la planification de scénarios.
Maurice dit la plupart des services de budgétisation à travers le pays sont totalement gratuits, tout comme celui d’Auckland qu’il représente.
Chris McKeen / Trucs
Les Kiwis expliquent comment ils gagnent de l’argent au milieu d’une crise du coût de la vie.
Si vous « coulez », prenez des mesures extrêmes
Hannah McQueen, conseillère financière, comptable agréée et fondatrice de Enable Me, affirme que les mesures que les propriétaires doivent prendre dépendent de la gravité de la situation.
“Si votre situation s’effondre, votre réponse doit être plus aiguë.”
Certaines des mesures les plus extrêmes qu’elle recommande sont :
- Mettez KiwiSaver en attente ;
- Louez une chambre, « envisagez même de louer toute votre maison » ;
- Vérifiez que vous obtenez les meilleures offres sur les services publics et réduisez vos dépenses ici ;
- Réduisez ce que vous dépensez pour les enfants et limitez leurs activités ;
- Reportez des dépenses plus importantes, telles que le remplacement d’une voiture ou des améliorations à la maison.
Beaucoup de gens devront simplement être plus délibérés avec leurs dépenses, dit-elle.
McQueen dit que les clients d’Enable Me bénéficient de conseils externes et d’une planification complète, qui ont tendance à affiner les comportements d’épargne et à aider les gens à se concentrer sur la croissance de leurs revenus.
« Quand ils peuvent voir les raisons pour lesquelles, quand ils sont excités par la liberté financière qui s’en dégage, ils sont capables d’un effort disproportionné.
“[Otherwise] le problème est que lorsque vous êtes financièrement stressé, vous ne voyez pas toutes les options qui s’offrent à vous, soit parce qu’elles semblent peu probables, soit parce que cela ne vous est même pas venu à l’esprit.
Fourni
Katrina Shanks dit que les conseillers en prêts hypothécaires sont souvent la première incursion des gens dans la recherche de conseils financiers extérieurs.
Vérifiez la structure de votre prêt immobilier
Katrina Shanks, directrice générale de Financial Advice NZ, a déclaré que les personnes en difficulté peuvent parler au conseiller en prêts hypothécaires qui a arrangé leur prêt.
« Un conseiller hypothécaire peut alors faire en sorte que la structure fonctionne mieux pour lui.
«Il se peut qu’ils puissent réduire les paiements s’ils en ont besoin pendant que l’inflation est élevée, et changer le terme pour les deux prochaines années, et le changer à nouveau lorsqu’ils auront plus de revenu disponible.
“Ils pourraient être en mesure de structurer certains flottants, d’autres fixes et de réduire leurs paiements sur le fixe, et lorsque l’inflation change, d’investir un peu plus dans la partie flottante.”
Shanks dit que la plupart des conseillers hypothécaires sont gratuits pour le consommateur, car ils sont payés par les prêteurs. Ils sont tenus par la loi de divulguer avec quels prêteurs ils ont des accords et quelles commissions ils reçoivent.
Alors que les conseillers hypothécaires donnent souvent des conseils sur la réduction des dépenses pour aider les clients à obtenir un prêt immobilier, beaucoup continuent également à offrir de l’aide.
“Dans de nombreux cas, leur relation s’étend plus loin, dans les assurances, d’autres besoins et objectifs financiers, une planification financière plus avancée.
“Dans de nombreux cas, un conseiller hypothécaire est la première incursion de son client dans le conseil financier.”
Fourni
Craig Johnson de NZHL dit que les gens peuvent souvent faire des coupes dans le carburant, la nourriture et le plaisir.
Contrôlez vos variables : carburant, nourriture et plaisir
Craig Johnson, conseiller en prêts hypothécaires chez NZHL, à Waitākere, affirme que les hausses de taux telles que nous les observons offrent aux gens l’occasion idéale de faire le point.
“Le plus important pour moi est de creuser dans les trois plus grandes variables : le carburant, la nourriture et le plaisir. C’est là que nous avons tous tendance à trop dépenser. Dans les bons moments, on dépense et on continue. C’est le bon moment pour établir une structure autour de cela.
“Allouez un montant pour ces choses une fois par mois, et c’est tout ce que vous obtenez pour ce mois.”
Johnson, qui est conseiller en prêts hypothécaires depuis 15 ans, dit qu’il passe par une analyse des dépenses avec tous ses clients, qui remplissent d’abord une feuille de travail détaillée.
« Ce n’est pas à moi de dire aux gens comment dépenser leur argent. C’est ce que vous pouvez faire vous-même.
Il dit que lorsque les gens ont un plan, ils trouvent la motivation pour s’y tenir :
“S’ils arrivent vers la fin des trois semaines et qu’il leur reste 200 $ (dans leur montant de dépenses discrétionnaires), cela les maintient sur la bonne voie.”
Ses clients se concentrent souvent sur le remboursement de leurs prêts immobiliers le plus rapidement possible, et le suivi de leurs progrès avec une application fournie par l’entreprise aide à “gamifier” le processus, dit Johnson.
