2024-03-22 09:33:34
Les employés fédéraux font un excellent travail en épargnant pour leur retraite dans le cadre du Plan d’épargne-épargne, et les chiffres le prouvent. Voici quelques-unes des statistiques exceptionnelles :
- L’actif total des TSP à la fin de 2023 s’élevait à 845 milliards de dollars.
- 4 060 009 comptes FERS TSP avec un solde moyen de 175 692 $. À titre de comparaison, le solde moyen 401(k) basé sur 4,9 millions de régimes de retraite à cotisations définies était de 112 572 $ à la fin de 2022, selon Analyse 2023 de Vanguard. Pour comparer plus précisément, à la fin de 2022, le solde TSP moyen d’un employé de la FERS était de 157 325 $.
- Le taux de participants profitant de l’intégralité du match atteint un autre record pour 2023 : 86,8% pour la FERS. Cela représente une hausse par rapport à 79,4 % en 2019.
- La participation Roth a également atteint un niveau record pour 2023 avec 36 % des participants disposant d’un solde Roth.
Ce qui est inquiétant, c’est que le recours aux prêts à usage général par les participants au TSP a augmenté de 40 % en 2023. À la fin de 2023, un peu moins de 480 000 prêts à usage général étaient en cours, pour un total d’un peu moins de 5 milliards de dollars. Les prêts résidentiels étaient bien inférieurs à 2 millions de dollars pour environ 5 000 encours en 2023. Vous pouvez avoir deux prêts TSP en cours, mais un seul prêt à la résidence principale par compte. Cela signifie que vous pouvez avoir deux prêts à usage général pour chaque compte, ou un prêt à usage général et un prêt à la résidence principale.
La plus grande question que l’on me pose avant la retraite est la suivante : « Comment dois-je dépenser mon compte TSP à la retraite ? »
Selon le TSP, vous n’avez rien à faire. Vous pouvez laisser votre argent avec le plan. Vous serez informé si vous n’êtes pas éligible pour laisser votre argent dans le plan ou lorsque vous devez commencer à recevoir les distributions minimales requises (RMD). Si vous retirez votre épargne, vous voudrez peut-être envisager de la transférer directement dans un autre régime d’employeur éligible ou dans un IRA. Cette option vous permet de reporter vos impôts et de faire croître votre épargne.
Cependant, permettre à votre compte de continuer à croître peut également augmenter le montant que vous devrez peut-être retirer plus tard pour les RMD, ce qui peut nuire à votre obligation fiscale totale et augmenter le coût de Medicare Part B en raison du montant d’ajustement mensuel lié au revenu imposé sur le compte. prime de la partie B pour ceux dont les revenus sont supérieurs à 103 000 $ (contribuable unique) ou 206 000 $ (ceux qui déposent une déclaration de revenus conjointe) en 2024. Si vous choisissez de transférer des montants imposables vers un Roth IRA, vous devrez payer des impôts sur ces montants. l’année où vous recevez la distribution. Vous voudrez peut-être consulter un conseiller fiscal pour examiner vos options. Pour plus d’informations fiscales sur les paiements depuis votre compte TSP, voir Publication TSP 26.
Outre l’achat d’une rente viagère ou les retraits partiels occasionnels, le TSP propose deux manières fondamentales de prélever des distributions régulières sur votre compte : les versements fixes ou les versements d’espérance de vie.
Versements fixes
Avec les versements fixes, vous pouvez choisir un montant spécifique à retirer automatiquement en fonction de la fréquence que vous choisissez. Ces paiements se poursuivront jusqu’à ce que vous changiez d’avis ou jusqu’à ce que l’argent soit épuisé. Au moment de faire votre choix, vous pourrez choisir le montant de chaque versement, la date à laquelle vous souhaitez que les paiements commencent et la fréquence (mensuelle, trimestrielle ou annuelle) de chaque paiement. Par exemple, vous pouvez choisir un paiement mensuel de 1 500 $.
Le TSP retiendra 10 % des taxes fédérales. Si votre solde devrait être épuisé dans moins de 10 ans, vos versements sont éligibles au roulement et soumis à une retenue d’impôt fédéral de 20 % (à moins qu’ils ne soient directement transférés vers un plan admissible). Les paiements sont traités sur votre compte le 15 du mois (ou le jour ouvrable suivant selon la fréquence choisie) et les dépôts directs seront envoyés à votre institution financière dans un délai de deux à trois jours ouvrables. Si vous recevez des versements échelonnés lorsque vous atteignez l’âge des distributions minimales requises et que les paiements effectués tout au long de l’année ne sont pas suffisants pour couvrir votre RMD pour l’année, un montant supplémentaire sera automatiquement distribué pour satisfaire le RMD.
Si vous devez modifier votre paiement échelonné, son montant, sa source ou sa fréquence, vous devez annuler votre paiement échelonné actuel et soumettre une nouvelle demande pour le redémarrer avec les modifications souhaitées. Vous devez attendre au moins 30 jours calendaires à compter de votre précédente demande de paiement échelonné pour en soumettre une nouvelle. Vous pouvez arrêter ou modifier vos versements échelonnés au cours de l’espérance de vie en versements échelonnés en dollars fixes dans les 5 ans ou avant l’âge de 59,5 ans (méfiez-vous de la pénalité de retrait anticipé de 10 %, à moins que vous n’ayez été exonéré de cette pénalité lorsque vous avez quitté un emploi fédéral).
Vous pouvez également effectuer un retrait supplémentaire de votre compte une fois vos versements commencés. Cependant, toute distribution partielle supplémentaire que vous effectuez peut avoir un impact sur vos conditions de versement initiales. Si cela se produit, vous recevrez un avis vous alertant du recalcul. Une distribution totale annulera vos versements.
Versements d’espérance de vie
Vous pouvez choisir les montants des paiements en fonction de votre âge et du solde de votre compte au moment de votre premier versement. Le TSP utilise les tableaux d’espérance de vie de l’IRS pour calculer le facteur permettant de déterminer le montant de votre paiement. Le solde total de votre compte est utilisé pour calculer le versement. Chaque mois de janvier, votre versement est recalculé en fonction de votre âge et du solde de votre compte à la fin de l’année précédente.
Raisons de déplacer une partie/la totalité vers l’IRA
Pour certains retraités, la simplicité et le faible coût du placement de leur épargne-retraite dans le FST ne suffisent pas. Ils recherchent un accès plus facile à leur épargne et moins de restrictions qu’ils ne le pensent en utilisant le FST pour conserver leur argent de retraite. Vous pouvez décider de transférer une partie ou la totalité de votre solde de TSP vers une convention de retraite individuelle, cependant, vous devez disposer d’un solde minimum de 200 $ pour garder votre TSP ouvert.
J’ai récemment reçu un e-mail de Bill qui écrivait : « C’est bien d’avoir un plan budgétaire, mais beaucoup d’entre nous, retraités de plus de 70 ans, ricanons en appliquant une règle de retrait de 4 % à nos pensions IRA, 401K ou TSP parce que c’est de la BS et un piège. L’IRS nous oblige à retirer nos pensions à partir de 73 ans et le taux est bien supérieur à 4 % à 75 ans et augmente chaque année par la suite, sur la base des tableaux de retrait de l’IRS pour les IRA, les 401K et les TSP. Si vous ne retirez pas le montant annuel correct, l’IRS vous imposera une pénalité sur le montant que vous ne retirez pas.
Bill a raison : une fois que le facteur RMD est inférieur à 25 (le montant de votre solde est divisé par un facteur du tableau d’espérance de vie de l’IRS en fonction de votre âge), vous retirerez plus de 4 % de votre solde.
Voici ce qu’il faut savoir sur la règle des 4 % :
En 1994, un conseiller financier nommé William Bengen souhaitait établir un taux de retrait sûr de l’épargne-retraite afin que les retraités puissent être sûrs qu’ils ne survivraient pas à leur épargne. La façon dont cela fonctionne est que la première année, vous pouvez simplement retirer 4 % de votre solde. Par exemple, si votre solde est de 500 000 $, vous retirerez 20 000 $ (500 000 $ x 4 %). Il est important de se rappeler que si vous retirez ce montant de votre épargne imposable, c’est le montant sur lequel vous paieriez de l’impôt et qui réduira votre montant dépensable.
Après la première année, un ajustement en fonction de l’inflation est ajouté au montant initial retiré. Par exemple, si vous avez retiré 20 000 $ la première année et que l’inflation cette année-là était de 3,6 %, l’année suivante, vous retirerez 20 720 $ (20 000 $ x 103,6 %).
Bengen a suggéré que votre portefeuille soit investi à 50 % dans des actions à grande capitalisation, telles que le Fonds C, et à 50 % dans des bons du Trésor à moyen terme. Le G Fund investit dans des titres du Trésor américain à court terme. La dette à moyen terme est une obligation ou un autre titre à revenu fixe dont l’échéance, ou la date de remboursement du principal, est prévue dans deux à dix ans. Selon L’étoile du matin, le Fonds G a surperformé les bons du Trésor à moyen terme sur une base ajustée au risque. Le G Fund est un compte protégé, ce qui signifie qu’il peut croître mais pas perdre d’argent. Il investit dans des obligations d’État à faible risque et à faible rendement et garantit la protection du capital aux investisseurs. Aujourd’hui, Bengen suggère plus spécifiquement 20 % de petites capitalisations (Fonds S) et 30 % de grandes capitalisations (Fonds C) pour atteindre l’objectif de ne pas manquer d’argent.
En revanche, les exigences RMD n’ont rien à voir avec l’inflation mais visent plutôt à vous faire épuiser progressivement votre épargne-retraite imposable au cours de votre vie en effectuant des versements plus importants au fil des années. L’objectif est que le gouvernement obtienne des recettes fiscales sur l’argent que vous avez économisé avant impôts. Le TSP utilise le Tableau de durée de vie uniforme de l’IRS. Dans ce tableau, la période de répartition à 73 ans est de 26,5 ans, mais à 83 ans elle est de 17,7 ans et à 93 ans, elle n’est que de 10,1 ans. Pour calculer le RMD à 73 ans pour un solde de compte de 500 000 $, divisez 500 000 $ par 26,5 pour voir que le RMD est de 18 868 $. Pour une personne de 83 ans, ce serait 28 248 $ (500 000 $/17,7) et une personne de 93 ans devrait retirer 49 505 $ (500 000 $/10,1).
Rob Berger, expert en finances personnelles et en investissements, affirme que même si vous devez payer des taxes sur une plus grande partie de votre épargne avant impôt à mesure que vous vieillissez, cela ne signifie pas que vous devez dépenser cet argent. Vous pouvez continuer à calculer le montant dépensable en utilisant la règle des 4 % et investir le solde dans des placements imposables, des CD ou un compte de trésorerie, en fonction de vos projets concernant cet argent.
Selon Berger, la règle des 4 % n’est pas une promesse mais le résultat de recherches et de données. C’est un bon point de départ pour planifier la retraite, mais cela peut ne pas être pratique pour les dépenses de retraite. Idéalement, nous aimerions dépenser autant que nécessaire sans manquer d’argent.
Mais peut-être que toutes ces discussions sur les stratégies de dépenses n’ont pas d’importance. Selon le Centre de recherche sur la retraite du Boston College, la moitié des retraités ont peur de dépenser leur épargne-retraite. De plus, selon Recherche RAND, les dépenses diminuent largement au cours de nos dernières années, y compris parmi les personnes appartenant au groupe le plus riche. La raison de ce déclin n’est peut-être pas liée à la situation économique mais à d’autres problèmes tels que le déclin de la santé au cours des années plus âgées.
Il est important de rappeler que le FERS a été conçu comme un régime de retraite à trois niveaux. Ce type de retraite produira en fin de compte trois flux de revenus pour la retraite : la prestation de retraite de base FERS, la retraite de la sécurité sociale et les revenus créés par votre épargne TSP. Après une carrière bien remplie de travail et d’épargne pour vos années d’or, n’oubliez pas que votre épargne-retraite fait partie du plan.
Bien sûr, vous ne voulez pas épuiser votre épargne trop rapidement, cependant, il est important d’utiliser une partie de votre épargne pour profiter de votre vie après la retraite si vous avez la chance d’avoir le luxe d’une bonne santé et d’un revenu suffisant pour soutenir votre style de vie. dans vos années de retraite.
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