Lev Sichelman
Le processus d’approbation de prêt peut être une expérience obsédante, pleine de gremlins et de “gotchas” qui peuvent surgir et faire dérailler votre financement sans avertissement.
De nombreuses erreurs semblent évidentes ; d’autres, pas tellement. Mais ils sont réels, a déclaré Robert Spinosa, vice-président principal des prêts hypothécaires à taux garanti à San Anselmo, en Californie.
“Ils arrivent”, a-t-il dit. “Encore et encore.”
L’agent immobilier de San Diego, Thomas Nelson, qui a récemment publié un article sur ce sujet sur le site de discussion sur l’immobilier ActiveRain, a vu des gobelins “apparemment innocents” couler une transaction, la retarder ou du moins “créer une panique majeure” pour l’acheteur et le vendeur.
Spinosa a déclaré que les prêteurs les avaient tous vus et il jure qu’ils ne jugent pas. Donc, si vous pensez que quelque chose pourrait effrayer votre prêteur, ne le cachez pas : informez-le dès que possible afin qu’il puisse trouver une solution.
Voici une liste effrayante, rédigée par les vétérans de l’immobilier Spinosa et Nelson, des choses les plus courantes qui se produisent dans le processus de prêt.
Esquiver un Jump Scare à la fermeture
Premièrement, de nombreux acheteurs de maison pensent qu’ils sont en sécurité une fois qu’ils ont obtenu l’approbation de leur prêteur. Mais Spinosa a déclaré: “Vous n’êtes pas fermé tant que vous n’êtes pas signé, financé et que l’acte est enregistré auprès du comté.”
Après avoir reçu leur lettre d’approbation de prêt, certaines personnes s’épuisent et achètent des meubles pour leurs nouvelles fouilles, contractant de nouvelles dettes dans le processus. D’autres acheteurs pourraient acheter une automobile neuve à crédit. Rien de mal avec l’un ou l’autre, mais attendez que la vente soit clôturée.
«Gardez un œil sur le prix; fermer en premier », a déclaré Nelson.
Pourquoi? Parce que les prêteurs revérifient votre demande un jour ou deux avant la clôture pour s’assurer que rien dans votre profil de crédit n’a changé. Si vous avez ouvert de nouveaux comptes, votre pointage de crédit peut être suffisamment réduit pour que le prêteur décide de vous facturer un taux plus élevé ou que vous soyez une perspective trop risquée.
Pour la même raison, ne changez pas d’emploi tant que la poussière n’est pas retombée sur votre prêt. Si vous restez dans le même domaine, vous pouvez être OK, mais un prêteur n’aimera pas les changements drastiques. Même si vous venez juste de notifier que vous changez d’emploi, “nous avons peut-être un problème majeur”, a déclaré Spinosa.
De plus, lorsque vous avez fait une demande de financement, vous avez fourni vos déclarations de revenus des deux années précédentes. Mais certaines personnes produisent des déclarations modifiées. Si vous l’avez fait et que vous avez oublié de le mentionner (ou que vous n’avez pas fourni votre formulaire 1040-X), le prêteur devra peut-être tout recommencer. “Vous n’êtes pas en difficulté avec nous ou l’IRS”, explique Spinosa. “Mais nous devons souscrire à la déclaration modifiée.”
Ce qui effraie les prêteurs
Celui-ci est destiné aux propriétaires qui rénovent tout en essayant de refinancer.
“Dites à votre prêteur si la maison est en cours de travaux ou le sera lorsque l’évaluateur arrivera”, a déclaré Spinosa.
Les prêteurs ne financeront pas un prêt sur une maison tant que tous les travaux ne seront pas terminés et confirmés comme tels par un évaluateur.
De plus, ce n’est généralement pas une bonne idée de cosigner une demande de prêt ou de crédit avec qui que ce soit, même votre progéniture. Si vous le faites, ce prêt ou cette carte sera pris en compte dans votre très important ratio dette/revenu. Habituellement, la dette apparaîtra sur votre dossier de crédit, à moins qu’elle ne soit trop récente pour avoir été signalée. Dans tous les cas, informez-en le prêteur. Ne le cachez pas. Sinon, vous pourriez commettre une fraude.
Ne pas divulguer un droit de propriété sur un bien immobilier est également une erreur. Il apparaîtra dans vos registres de propriété locaux et les souscripteurs le trouveront. Même si vous possédez l’endroit libre et clair, la propriété d’autres propriétés est importante car vous devez toujours payer les taxes foncières et l’assurance, et ces éléments font partie du calcul de la dette du prêteur.
Virements bancaires effrayants
En voici une qui fait trébucher de nombreux demandeurs de prêt : ne transférez pas de sommes d’argent non sourcées sur votre compte bancaire.
Les prêteurs aiment savoir d’où vient l’argent pour votre acompte et vos frais de clôture. S’il provient d’un prêt, même d’un prêt informel d’un proche, cela compte comme une dette. C’est pourquoi les prêteurs consultent vos deux derniers relevés bancaires. Ils veulent s’assurer que l’argent est là et qu’il respecte leurs lignes directrices.
“Il est essentiel que nous identifiions, révélions et documentions comment vous envisagez de conclure la transaction”, a expliqué Spinosa. Il doit y avoir une trace papier. Si une grosse somme d’argent apparaît soudainement sur votre compte, le prêteur voudra savoir d’où elle vient.
Les prêteurs examinent également attentivement votre dossier de crédit, et vous devriez en faire autant. Mais si vous trouvez une erreur, ne la contestez pas, du moins pas tant que votre prêt n’est pas financé. Sinon, vous pourriez avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Si l’erreur est ancienne, par exemple, la contester la transformera en un nouveau problème et le déplacera en haut de la liste.
Que vous déménagiez ou que vous refinanciez simplement, continuez à effectuer vos paiements sur l’ancien prêt jusqu’à ce que votre nouveau soit signé, scellé et livré. Le spectre d’avoir deux hypothèques suspendues au-dessus de votre tête est une proposition intimidante pour presque tout le monde, mais sinon, vous pourriez vous présenter comme un délinquant, ce qui ferait probablement dérailler votre nouveau financement.
Lew Sichelman couvre l’immobilier depuis plus de 50 ans. Il collabore régulièrement à de nombreux magazines sur les abris et à des publications de l’industrie du logement et du financement du logement. Les lecteurs peuvent le contacter à [email protected].
