La banque peut-elle me poursuivre maintenant pour une maison reprise il y a 12 ans ? – Le Times irlandais

J’ai eu une reprise de maison il y a environ 12 ans. Je n’ai eu aucun contact de la banque depuis environ huit ans concernant le recouvrement de créances. Je suis travailleur indépendant maintenant et en mesure d’acheter un site. J’aimerais savoir si la banque pourrait le prendre. Je n’arrive pas à être rappelé par les avocats.

Monsieur EG

En matière de dette, il n’est jamais conseillé de lire trop dans le silence – même si je ne serais pas trop impressionné par le refus de vos avocats de vous répondre.

Si votre maison a été reprise il y a 12 ans, vous avez dû être parmi les premiers à être pris, ce qui n’augure rien de bon.

Il n’est pas clair s’il s’agissait d’une cession volontaire de votre part ou d’une cession mandatée par les tribunaux. Si c’était volontaire, j’aurais pensé que cela aurait été dans le cadre d’un règlement qui comprenait l’annulation de toute dette hypothécaire résiduelle après que la banque a vendu votre ancienne maison. Comme l’AIB l’a récemment confirmé, il est de pratique courante pour les banques d’effectuer des règlements pragmatiques pour seulement une fraction de la dette due lorsqu’elles sont convaincues qu’il n’y a tout simplement pas d’autres actifs disponibles pour rembourser la dette due.

Si vous étiez parmi les premiers à être repris et que la banque ne vous a pas poursuivi au cours des huit dernières années, il devait être à peu près certain qu’il n’y avait rien pour vous poursuivre.

Cependant, le fait que vous craigniez qu’ils ne vous poursuivent à ce stade suggère qu’il ne s’agissait pas d’une cession volontaire de votre propriété.

Les banques ont trouvé très difficile de persuader les tribunaux d’accorder des ordonnances de reprise de possession pour les maisons familiales et il y avait, je suppose, un problème particulier lié aux hypothèques d’avant 2009, à moins que l’action en justice ne remonte aussi loin. Mais il est clair que certaines propriétés ont été prises par les banques.

Lorsque cela se produit, et en l’absence de tout accord indiquant que la reprise de possession constitue un règlement complet et définitif de la dette, il est loisible à la banque de poursuivre ce que l’on appelle la « dette déficitaire » – c’est-à-dire l’écart entre ce que vous devez et ce que ils ont réussi à vendre votre maison.

Pour autant que je sache, la banque aurait par coïncidence jusqu’à 12 ans pour faire exécuter une ordonnance de jugement contre vous, à compter de la date à laquelle elle a obtenu un jugement contre vous au tribunal pour la somme due. Attention, vous auriez dû être avisé des procédures judiciaires. Vous dites que vous n’avez pas entendu parler d’eux depuis huit ans, mais cela suggère qu’il y a certainement eu des contacts au cours des quatre années précédentes.

Et il y a aussi la question de savoir ce qui s’est passé, le cas échéant, à ce moment-là qui a poussé le prêteur à cesser de vous contacter.

Vous seul pouvez remplir les blancs ici.

Si vous ne savez pas s’il y a un jugement contre vous, vous pouvez vérifier auprès du Courts Service ou de votre avocat – qui ne devrait certainement pas ignorer vos appels à moins qu’il ne soit plus disposé à agir pour vous. Mais, encore une fois, ils auraient dû vous dire si c’était le cas.

L’autre chose que vous pouvez faire est de vérifier votre historique de crédit pour voir s’il y a une dette à votre nom. Si tel est le cas, il vous sera très difficile d’obtenir un crédit, car tous les prêteurs consultent ce registre avant d’accorder un prêt de quelque nature que ce soit, même une carte de crédit.

Tout le monde a le droit de vérifier son inscription et vous pouvez le faire en remplissant un formulaire en ligne ici. Outre les détails personnels évidents, vous aurez besoin de plusieurs éléments pour vous identifier. Il s’agit notamment d’une pièce d’identité avec photo avec signature, comme votre passeport ou un permis de conduire ; une preuve de votre adresse actuelle datant de moins de six mois, telle qu’une facture de services publics, et une preuve de votre numéro personnel de service public (PPS). Cela peut être trouvé sur toutes les communications avec Revenue, votre carte de régime de paiement des médicaments ou votre carte médicale si vous en avez une, ou un bulletin de salaire.

De manière réaliste, si vous n’avez pas convenu d’un règlement formel avec la banque – dans le cadre d’une affaire judiciaire ou autre – je pense que vous devez supposer que la banque pourrait toujours rechercher un site si vous deviez l’acheter maintenant. Au moins, vous devrez attendre la fenêtre de 12 ans dans laquelle ils peuvent vous poursuivre via une ordonnance d’exécution (ou d’exécution), ce qu’ils utiliseraient pour venir après votre site nouvellement acquis.

Gardez à l’esprit que, bien que les titres exécutoires ne soient valables qu’un an à compter de la date d’émission par le tribunal, ils peuvent être renouvelés.

Si aucun jugement n’a été enregistré contre vous, je vous suggère de consulter un avocat (qui prend vos appels) pour voir s’il est possible pour la banque de poursuivre un tel jugement à ce stade avant d’investir dans tout nouvel actif qui pourrait être pris par eux.

• Veuillez envoyer vos questions à Dominic Coyle, Q&A, The Irish Times, 24-28 Tara Street Dublin 2, ou par e-mail à [email protected]. Cette colonne est un service de lecture et n’est pas destinée à remplacer les conseils professionnels