Se préparer à faire un achat important ou à contracter un prêt signifie souvent faire tout ce que vous pouvez pour améliorer votre pointage de crédit. Comme nous l’avons signalé, les multiples cotes de crédit des consommateurs peuvent aider à déterminer les taux d’intérêt sur les prêts et les hypothèques, et si quelqu’un a accès au crédit.
Les gens essaient de nombreuses stratégies pour obtenir le score parfait, en remboursant les anciennes dettes s’ils le peuvent, en travaillant pour augmenter les limites des cartes de crédit ou en répartissant la dette sur plusieurs cartes. Ces efforts sont essentiellement des tentatives de manipulation des algorithmes qui génèrent des cotes de crédit à l’avantage d’une personne.
Amber Miller, planificatrice financière certifiée à Minneapolis, a déjà un pointage de crédit élevé, mais souhaite qu’il soit encore plus élevé.
“À ce stade, si c’est moins de 800… je me demande ce qui se passe?” dit-elle. “Parce que maintenant j’ai l’impression d’avoir essayé de comprendre le système, travaillé le système pour qu’il soit parfait.”
Miller avait une idée générale de ce qui donne une bonne cote de crédit, et pourtant, malgré l’utilisation de beaucoup moins que leur maximum de crédit autorisé sur les cartes et le paiement intégral des factures chaque mois, elle et son mari ont remarqué que leurs cotes continuaient de baisser, parfois de 10 ou 20 points à la fois.
Miller a décidé d’expérimenter de nouvelles stratégies pour augmenter son score, notamment en modifiant la fréquence à laquelle elle payait ses factures de carte de crédit. Elle est passée d’un paiement mensuel à un paiement bihebdomadaire, puis enfin hebdomadaire.
“Cela a absolument sauté notre crédit [scores]”, a déclaré Miller. “Je veux dire, comme chaque semaine, cela augmenterait de 10 points pour chacun de nous.”
Sa stratégie était essentiellement une conjecture. Les sociétés d’évaluation du crédit donnent les grandes lignes de leurs calculsmais les nuances sont propriétaires.
“Donc, à un niveau élevé, nous savons en quelque sorte”, a déclaré David Silberman, chercheur principal au Centre de crédit responsable, “mais précisément quoi, ce que signifie ‘historique de crédit’ et comment est-il noté ? Ou que signifient les « types de crédit » et comment sont-ils notés ? C’est toute la boîte noire.
Néanmoins, il existe toute une industrie qui promet des solutions faciles pour améliorer les cotes de crédit, certaines qui fonctionnent et d’autres non. Les sociétés d’évaluation du crédit connaissent la plupart de ces stratégies et mettent régulièrement à jour leurs modèles pour tenir compte des nouveaux types de données et modifier les comportements des consommateurs.
Ethan Dornhelm, vice-président du département des scores et de l’analyse prédictive de FICO, donne l’exemple d’une tendance populaire il y a une dizaine d’années de « ferroutage des utilisateurs autorisés ».
“Les gens loueraient essentiellement leur compte de carte de crédit étincelant”, a-t-il déclaré, faisant référence à des comptes avec des limites de crédit élevées, des soldes bas et de longs historiques. « Et, moyennant des frais, ils ajouteraient des personnes en tant qu’utilisateur autorisé sur leur compte. Et ce faisant, ce compte serait alors signalé dans le dossier de crédit des utilisateurs autorisés et potentiellement pris en compte dans leur score FICO.
Cela servait souvent à améliorer le score de l’utilisateur autorisé. Certains parents ont également ajouté des enfants en tant qu’utilisateurs autorisés sur leurs cartes pour les aider à établir des antécédents de crédit. Mais après avoir remarqué la tendance, FICO a examiné l’algorithme et les données.
“Et ce que nous avons finalement conclu, c’est en fait que les informations sur les utilisateurs autorisés n’étaient pas aussi directement liées au fait que quelqu’un allait payer les futures factures comme convenu, que les informations contenues sur les comptes dont ils étaient légalement responsables”, a déclaré Dornhelm. FICO a donc modifié l’algorithme dans une version ultérieure pour pondérer ces informations différemment.
Tous les changements ne sont pas aussi clairs. Les sociétés d’évaluation du crédit gardent les détails les plus fins de leurs algorithmes à portée de main pour un avantage concurrentiel. Mais cela laisse beaucoup de gens deviner ou écouter les gens qui donnent des conseils sur le mauvais pointage de crédit.
“Je pense que certaines personnes qui l’essaient peuvent en fait mal comprendre ce qui est bon et ce qui est mauvais”, a déclaré Silberman du Center for Responsible Lending. “Et ils peuvent en fait faire des choses qui ont exactement l’effet inverse de ce qu’ils ont l’intention.”
Et les conséquences de deviner mal peuvent être graves. Safia Nobleprofesseur à UCLA, a beaucoup écrit sur le rôle des algorithmes dans nos vies et a donné l’exemple de quelqu’un qui a une mauvaise cote de crédit et qui n’a pas d’assurance dentaire.
“Si vous n’avez pas de soins dentaires et que vous devez financer une visite chez le dentiste avec un type de carte de crédit dentaire ou un système de crédit”, a-t-elle déclaré. (L’accès à ces marges de crédit et les intérêts que quelqu’un paie peuvent potentiellement dépendre de la cote de crédit de quelqu’un.)
“Avoir un bon crédit ou un mauvais crédit ne devrait pas déterminer comme votre santé, votre bien-être et votre capacité à consulter un dentiste et d’autres types de spécialistes”, a déclaré Noble.
C’est l’une des nombreuses raisons pour lesquelles certains consommateurs paient des abonnements mensuels pour rester au top de leurs cotes de crédit ou, comme Amber Miller dans le Minnesota, utilisent des services ou des applications en ligne gratuits pour suivre leur cote.
Miller a déclaré qu’après avoir mis fin à son expérience de paiements hebdomadaires par carte de crédit, ses scores avaient recommencé à baisser.
“Je suppose que d’une certaine manière, j’essayais de déjouer le système, mais j’essayais juste de voir ce qui fonctionnerait”, a-t-elle déclaré.
Mais maintenant qu’elle pense elle sait comment ça marche, Miller a dit qu’elle était un peu frustrée. Parce que sans son expérience de payer ses cartes chaque semaine, elle aurait un score inférieur.
“C’est injuste. Ce n’est pas la vraie vie. dit-elle. « Si c’est un algorithme informatique, il n’a pas cette superposition d’un dicton humain, c’est la même fin, non ? Comme vous payez [your credit card] tous les mois, contre quatre fois par mois… C’est la même fin donc il n’y a pas de différence.
En même temps, Miller a dit qu’elle avait de la chance. Elle a toujours un score élevé et n’a pas besoin de nouveau crédit pour le moment.
“Jour après jour, je ne suis pas sûre que le score lui-même compte, à part peut-être mon ego”, a-t-elle déclaré. “Mais quand je veux l’utiliser, je veux m’assurer que ce nombre est élevé.”
Comprendre le général fonctionnalités des algorithmes de notation de crédit ne nécessitent pas le genre d’expériences intenses que Miller a faites.
VantageScore a des ressources pour les consommateurs sur son site internetdont un “Quiz sur la cote de crédit” pour tester vos connaissances.
Site Internet de FICO a des explications détaillées de tous les différents composants du score, et des guides sur la façon d’améliorer votre pointage de crédit.
Et le Bureau de protection financière des consommateurs a toute une section de son site dédié aux cotes de crédit et aux rapports de crédit… y compris les différences entre les deux.
Pour en savoir plus sur les droits des consommateurs liés aux cotes de crédit, regarde ce résumé de la Fair Credit Reporting Act, qui énonce ce que vous pouvez légalement faire en cas de problème avec votre score.
Merci à tous les auditeurs qui ont partagé avec nous leurs histoires de pointage de crédit pour cette série.
