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J’ai 35 ans et je souhaite prendre ma retraite avant mes 50 ans. Mais planifier sa retraite est toujours au bas de ma liste de choses à faire, et j’ai encore beaucoup de problèmes financiers à régler avant de me rapprocher de cet objectif.
Pour le moment j’en ai un inactif Régimes de retraite 401(k), auquel je n’ai apporté aucune contribution depuis que j’ai été licencié de mon emploi à temps plein en 2015. J’en ai un aussi SEP IRA, dans lequel j’ai payé mensuellement. Mais il est géré passivement et je n’ai aucune idée des fonds qu’il contient ni de la manière dont l’argent est investi.
J’ai rencontré le planificateur financier agréé Taylor Kovar pour découvrir ce que je peux faire pour mettre cet argent sur une meilleure voie de croissance au cours des prochaines années.
1. Comprenez ce qu’il y a dans votre compte de retraite
Alors que certaines personnes que je connais gèrent activement leur épargne-retraite et déplacent régulièrement de l’argent entre différents fonds, je ne touche pas à mes comptes et laisse la société de courtage les gérer passivement. Je n’ai pas l’impression d’avoir les connaissances ou le temps nécessaires pour gérer moi-même mes comptes de retraite. Cependant, Kovar affirme qu’il est toujours important de suivre ce qui se passe dans les comptes de retraite.
« Il est important de savoir ce qui arrive à votre argent », a-t-il déclaré. « Peut-être que votre employeur a modifié certaines options ou que vos fonds empruntent une voie à faible risque et ne vous offrent pas de croissance. Dans tous les cas, il est important de le savoir pour ne pas manquer d’opportunités de faire fructifier votre patrimoine et d’obtenir de meilleurs rendements.
Il m’a suggéré de vérifier mon compte de retraite pour m’assurer que mes investissements n’entraînaient pas de frais élevés. Il recommande également d’utiliser un analyseur de portefeuille gratuit pour identifier les frais cachés, de s’informer et de s’éduquer, ou de parler à un conseiller financier.
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Kovar a constaté que mon argent était bien réparti entre des fonds diversifiés (par exemple, exposition internationale, marchés émergents), mais qu’il pouvait encore y avoir des améliorations en termes de modification de l’exposition au risque et d’une plus grande combinaison d’ETF, de fonds communs de placement et d’autres types d’actifs.
« Avant de vous précipiter dans des changements, respirez profondément et comprenez pourquoi vous effectuez ces changements. Quel objectif poursuivez-vous et pourquoi ressentez-vous le besoin de changer quelque chose », dit-il. « Et rappelez-vous : ce n’est pas parce qu’un investissement particulier a fonctionné pour quelqu’un d’autre qu’il fonctionnera automatiquement pour vous !
2. Vérifiez votre niveau de risque une à deux fois par an
Kovar a déclaré que la combinaison d’investissements qui composent souvent un compte de retraite dépend du niveau de risque avec lequel vous êtes le plus à l’aise. Par exemple, les personnes qui souhaitent prendre plus de risques devraient avoir moins d’obligations et plus d’actions sur leur compte. Ceux qui approchent de la retraite et qui sont plus réticents à prendre des risques voudront peut-être avoir davantage d’obligations sur leur compte.
Depuis que j’ai mentionné que je souhaitais augmenter mon risque et prendre une retraite anticipée, il m’a recommandé d’abandonner complètement les fonds obligataires et d’utiliser des ETF supplémentaires dans des segments de marché que j’apprécie, tels que l’énergie, la technologie, la santé et l’immobilier.
“Cela contribuera non seulement à créer une plus grande diversification, mais également à les maintenir engagés dans ce dans quoi ils investissent, car ils ont un lien émotionnel avec ce segment”, a-t-il déclaré.
Kovar a recommandé d’examiner les comptes de retraite tous les six à 12 mois pour déterminer le risque que vous êtes prêt à prendre.
“Les gens peuvent ajuster leur niveau de risque en fonction de l’économie, de l’actualité mondiale ou même de l’étape de la vie dans laquelle ils se trouvent, comme le mariage, les enfants, un déménagement ou un changement d’emploi”, a-t-il déclaré. « Des choses comme celle-ci peuvent déterminer l’aversion au risque d’une personne et l’aider à ajuster son compte de retraite en conséquence. »
3. Réfléchissez au type de compte de retraite que vous utilisez
Après de nombreuses années passées à détenir des liquidités sur un compte 401(k) inactif, j’aimerais transférer cet argent vers un autre compte de retraite, tel qu’un compte 401(k). B. un Roth IRA ou mon SEP IRA.
Kovar a déclaré que les personnes qui ont des comptes de retraite inactifs ou qui souhaitent investir l’argent de leur compte de retraite dans des offres plus diversifiées pourraient envisager un nouveau type de compte de retraite.
“Certains plans 401(k) sont limités en termes de types d’investissements dans lesquels vous pouvez investir de l’argent”, a-t-il déclaré. “Cependant, si vous souhaitez investir vos fonds de retraite dans l’immobilier, dans des entreprises privées ou dans d’autres choses, vous pouvez envisager d’ouvrir un IRA.”
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Kovar a recommandé à ceux qui ont un 401(k) d’envisager également un deuxième fonds de retraite afin que leurs options d’investissement ne soient pas limitées.
“Si vous avez un 401(k), investissez-y de l’argent, mais seulement si votre employeur cotise”, a-t-il déclaré. “Ensuite, vous pouvez créer un IRA ou un compte de courtage imposable et verser plus d’argent pour diversifier vos comptes de retraite et vos options d’investissement.”
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