Investissement : Que fait l’agence bancaire pour moi ?|Série Investissement

2023-10-21 02:52:08

De nombreux épargnants souhaitent investir dans des titres pour diverses raisons. Vous êtes confronté à la question suivante : comment aborder votre investissement de manière à obtenir un rendement plus élevé avec un risque gérable ? Le faites-vous vous-même ou devez-vous le confier à un professionnel de l’investissement ? Cet article répond à la question : « Que peuvent attendre les clients des succursales bancaires ?

De nombreux citoyens allemands s’appuient presque exclusivement sur leur banque maison pour leurs questions financières. Qu’il s’agisse d’un compte courant, d’un prêt à la construction ou d’un investissement, ils préfèrent avoir toutes ces choses dans une seule main car ils se sentent ainsi entre de bonnes mains – comme beaucoup de personnes restent avec leur médecin, même si ils ne sont pas vraiment satisfaits de ses services. Les raisons de la réticence au changement sont nombreuses : d’une part, l’argent et la santé sont des questions dans lesquelles la confiance joue un rôle important. D’un autre côté, de nombreuses personnes trouvent simplement pratique de ne pas avoir à se soucier activement de leurs propres finances. Enfin et surtout, ils pensent que les conseils de la banque sont gratuits car ils ne paient rien pour cela – une erreur !

Concentrez-vous sur la confiance et la satisfaction

Bien sûr, il existe de bonnes raisons pour lesquelles rester dans une succursale bancaire peut avoir du sens. Pour le professeur Hartwig Webersinke, doyen de la faculté d’économie et de droit à l’université technologique d’Aschaffenburg, il y a une chose en particulier : « Quiconque fait confiance à son conseiller bancaire et est satisfait de son travail n’a en principe aucune raison de changer quoi que ce soit. » La banque se trouve généralement au domicile du client ou à proximité, ce qui rend les conseillers bancaires facilement joignables. Enfin, les banques proposent également à leurs clients disposant d’un patrimoine plus petit, entre 20 000 et 50 000 euros, « des conseils personnalisés sur leurs investissements, idéalement adaptés à leurs besoins et à leurs options », explique Webersinke.

L’expertise peut varier considérablement

Carmen Bandt de KIDRON Vermögensverwaltung à Stuttgart a travaillé dans le secteur bancaire et complète les observations du scientifique. Selon elle, les consultants sont souvent remplacés en raison des fermetures d’agences. « Cela signifie qu’il n’y a aucune garantie pour les clients des banques qu’ils auront le même interlocuteur à long terme. » En outre, les connaissances spécialisées des conseillers peuvent varier considérablement en cas de fermeture : « Les jeunes conseillers peuvent devenir très nerveux dans des situations difficiles. fois, ce qui peut réduire la réussite des investissements des clients», explique Bandt.

Lorsque les actifs sont petits, les coûts sont élevés

Le gestionnaire de fortune est également sceptique quant à la gamme de produits proposés par les banques. Au moins pour les petits portefeuilles, des fonds internes avec des frais d’émission complets ou légèrement réduits seraient les bienvenus. « Si vous investissez 30 000 euros dans un fonds d’actions actif avec une prime de 4 % et des frais courants de 2 % par an, vous perdrez 1 800 euros la première année. Avec un ETF boursier largement investi et des coûts de 0,2 pour cent, spread compris pour les transactions boursières, cela ne représenterait que 60 bons euros», calcule-t-elle. Les conseillers bancaires sont apparemment plus flexibles pour des sommes plus importantes. “Pour les sommes supérieures à 300 000 ou 500 000 euros, des fonds provenant d’autres prestataires sont également utilisés et les coûts sont nettement inférieurs – mais seulement si les parties intéressées le demandent clairement”, explique le professeur Webersinke.

La BaFin critique les conseils des banques comme étant inadéquats

Critique des conseils bancaires est venu de l’autorité fédérale BaFin en juillet 2023. Après une campagne anonyme comprenant 100 consultations tests dans 16 banques et caisses d’épargne, l’Autorité fédérale de surveillance financière a vu de sérieuses raisons de plaintes. Dans 40 pour cent des cas, les acheteurs tests n’ont pas reçu de déclaration d’aptitude au produit financier et dans 67 pour cent des cas ils n’ont reçu aucune information sur les coûts, selon le rapport de l’été. Les deux documents sont requis par la loi. Le gestionnaire de fortune indépendant et le scientifique voient quatre autres points que les clients des banques devraient prendre en compte :

• Les produits ne sont pas sélectionnés en premier lieu parce qu’ils sont très adaptés et peu coûteux aux objectifs, mais aussi parce que la banque a un fort intérêt à les vendre.
• L’analyse de la situation personnelle et financière n’est souvent pas aussi détaillée que nécessaire. Cela signifie que le dépôt n’est peut-être pas la solution idéale pour le client.
• Les adaptations à des conditions de vie changeantes, à de nouveaux objectifs d’investissement ou à des situations de marché doivent être expressément convenues. Il ne se passe pas grand-chose d’autre à cet égard.
• La banque tente périodiquement de convaincre les clients d’ajuster leurs dépôts lorsque le siège social leur demande de vendre (augmenté) certains produits.

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Auteur: Jürgen Lutz

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