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Fusion Capital One-Discover : voici ce que cela signifie pour les consommateurs et la Loi sur la concurrence par carte de crédit

Fusion Capital One-Discover : voici ce que cela signifie pour les consommateurs et la Loi sur la concurrence par carte de crédit

2024-02-24 17:49:21

Il s’agit d’une fusion bancaire géante qui créerait la sixième plus grande banque du pays et aurait des implications potentiellement importantes pour vos cartes de crédit. Capital One a annoncé cette semaine qu’elle achèterait Discover Financial Services dans le cadre d’une transaction entièrement en actions d’une valeur d’environ 35 milliards de dollars. Cela créerait le nouveau plus grand émetteur de cartes de crédit au monde.

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Capital One souhaite accéder au portefeuille de cartes de crédit de Discover et, peut-être plus important encore, posséder le réseau de paiement de Discover. Discover possède le quatrième plus grand réseau de paiement aux États-Unis après Visa, Mastercard et American Express. Les réseaux de paiement permettent aux fonds de passer d’un commerçant à un émetteur de carte de crédit. Ces réseaux permettent des transactions monétaires numériques et comportent également des frais allant de 1,5 % à 3,5 % de la transaction. C’est une grosse affaire et une source potentielle de profits importants pour Capital One.

Cela pourrait donner à Capital One la possibilité de réduire les frais et de conserver une plus grande part des bénéfices provenant des transactions par carte de crédit. Cela soulève également des inquiétudes à Capitol Hill, où l’accord devrait être approuvé par les régulateurs fédéraux.

“Je suis surpris que nous n’ayons pas vu quelqu’un essayer d’acheter Discover plus tôt”, a déclaré Henry Harteveldt, analyste de l’industrie du voyage et président d’Atmosphere Research. “Nous avons assisté à une consolidation dans un certain nombre de secteurs, et je ne suis pas surpris que Capital One soit intéressé à acheter Discover pour élargir son portefeuille de protection et sa portée et, bien sûr, augmenter ses revenus et ses bénéfices.”

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Alors, que pourrait signifier cet accord pour votre portefeuille ? Voici ce que nous savons jusqu’à présent :

Qu’arrivera-t-il à mes cartes de crédit Discover ou Capital One ?

Peu de choses devraient changer pour les consommateurs à court terme. Cependant, si l’accord est approuvé, ils pourraient constater que davantage de commerçants pourraient utiliser leurs cartes Discover, notamment à l’international.

Capital One transférera certaines de ses cartes de crédit vers le réseau de paiement Discover. Capital One voudra étendre considérablement son utilisation de ces réseaux pour obtenir une réduction plus importante de ses revenus.

Capital One a déclaré qu’elle continuerait à utiliser la marque Discover actuelle sur les cartes de crédit Discover.

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ANGUS MORDANT/BLOOMBERG/GETTY IMAGES

Je soupçonne que vous verrez de nouvelles cartes de crédit introduites par les deux sociétés pour maximiser les avantages d’une combinaison. Bien qu’il ne s’agisse que de pure spéculation à ce stade, nous pourrions éventuellement voir des offres plus lucratives pour certaines cartes de crédit proposées par la société issue de la fusion afin d’encourager davantage de consommateurs à utiliser ses réseaux.

En effet, certains analystes estiment que l’accord pourrait être bénéfique pour les consommateurs. David Roberston, éditeur et propriétaire de la publication industrielle Nilson Report, a déclaré Le journal de Wall Street que l’accord pourrait en fait améliorer les programmes de récompenses.

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Mais tout le monde n’est pas convaincu. “Je suis un peu plus circonspect”, a déclaré Harteveldt dans une interview avec The Points Guy. “Il est possible que les consommateurs puissent obtenir davantage d’avantages, mais il existe également un argument selon lequel vous réduisez la concurrence et réduisez le besoin de ces incitations.”

L’accord Discover et Capital One sera-t-il approuvé ?

Capital One a déclaré que l’accord pourrait être conclu dès la fin de 2024, même si le gouvernement pourrait ne pas aimer une nouvelle fusion de grandes sociétés bancaires touchant les consommateurs.

La fusion se heurte déjà à une opposition bipartite au Capitole. Le sénateur Josh Hawley, R-Mo., est exiger que l’administration Biden bloque l’accord. La sénatrice Elizabeth Warren, démocrate du Mass., s’oppose également à l’accord, affirmant sur X (anciennement Twitter) que la fusion “menace notre stabilité financière, réduit la concurrence et augmenterait les frais et les coûts du crédit pour les familles américaines”.

Cependant, des accords similaires ont été approuvés dans le passé, de sorte que le gouvernement fédéral pourrait laisser passer celui-ci. Certains arguments avancent que l’accord serait en réalité bénéfique pour les consommateurs car il accroîtrait la concurrence dans le traitement des paiements, une grande partie du marché étant actuellement contrôlée par Visa et Mastercard.

Quelles conséquences la fusion aurait-elle pour la Loi sur la concurrence en matière de cartes de crédit ?

En fait, c’est le cœur de l’argument utilisé par certains politiciens pour faire campagne en faveur du Credit Card Competition Act, qui, selon eux, forcerait davantage de concurrence dans le secteur des cartes de crédit afin de réduire les frais que les commerçants paient lorsque les acheteurs glissent leur carte de crédit.

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Cette loi modifierait le Loi sur le transfert électronique de fonds exiger que les banques émettrices de cartes de crédit proposent au moins deux réseaux aux commerçants traitant les transactions électroniques par carte de crédit.

Les frais d’interchange – également appelés frais de balayage – sont la source de revenus la plus importante pour les sociétés émettrices de cartes de crédit. Les sociétés de cartes fixent des frais aux commerçants en échange de la possibilité pour les consommateurs d’utiliser leurs cartes de crédit chez ces commerçants. Les entreprises comme les dépanneurs et les hôtels sont facturées chaque fois qu’un consommateur effectue un achat avec une carte.

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Certains diront qu’un réseau Discover renforcé offrirait plus de concurrence pour Visa et Mastercard, éliminant ainsi la nécessité d’une réglementation plus stricte. Le Coalition des paiements électroniques a déclaré à TPG : « Il est trop tôt pour dire si cela aura un impact sur la loi sur la concurrence dans les cartes de crédit », mais il a également déclaré que cela montrait à quel point la législation proposée serait faible si une fusion pouvait la mettre en péril.

Nous continuerons d’évaluer les ramifications de cette mégafusion et d’analyser ce qu’elle signifie pour « ce qu’il y a dans votre portefeuille ».

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