Nous avons tous besoin d’emprunter de l’argent de temps en temps – qu’il s’agisse d’une grosse somme pour acheter une nouvelle maison ou un ensemble de roues ou d’un chiffre moins époustouflant pour faire cette croisière ou aider à financer un enfant à l’université – demandant parfois une aide financière est incontournable.
Mais il n’y a pas de repas gratuit et avec les intérêts ajoutés à notre facture d’hypothèque, de prêt automobile ou de carte de crédit, le montant que nous empruntons et, plus important encore, l’efficacité avec laquelle nous le remboursons auront un impact sur notre pointage de crédit et, finalement, notre future capacité d’emprunt.
Ainsi, avant de remplir les formulaires pour demander un prêt, Sean Bruen, fondateur et directeur de Kith & Kin Financial Wellbeing à Belfast, dit qu’il est conseillé de connaître votre cote de crédit et d’être conscient que nos antécédents financiers affectent notre réputation. lorsque les prêteurs doivent prendre la décision de nous donner de l’argent à l’avenir.
“Notre conseil de base est d’abord de vérifier votre pointage de crédit en utilisant l’un des fournisseurs pertinents”, dit-il.
“Il existe plusieurs options, notamment Experian, Equifax, Clear Score et d’autres, et c’est gratuit. Il est important de noter que votre historique de crédit remonte à six ans – je pense que c’est quelque chose que beaucoup de gens ne savent pas, donc, il vaut la peine de se rappeler que si vous manquez un paiement sur une carte de crédit ce mois-ci, il apparaîtra toujours sur votre score pour les six prochaines années.
Bruen, qui avait 20 ans d’expérience en tant que conseiller financier avant de fonder Kith and Kin en 2015 en tant qu ‘«entreprise sociale pour aider les gens à améliorer leurs connaissances et leur confiance en matière financière et à leur donner accès à des conseils financiers gratuits», déclare un certain nombre de façons dont les gens peuvent obtenir de mauvais résultats sur leurs antécédents de crédit.
“Les paiements manquants sont les plus évidents et cela peut arriver s’ils (les factures impayées) sortent (sont payés) au cours du mois et qu’il n’y a pas d’argent pour couvrir leurs factures”, dit-il. «Donc, mon conseil est d’essayer d’organiser vos paiements de manière à ce que tout se fasse au début de chaque mois.
« Un autre problème est d’avoir trop de cartes de crédit. Lorsque vous faites une demande de crédit, le prêteur vérifiera quel crédit vous avez déjà, et si vous avez beaucoup de cartes de crédit, vous serez considéré comme un risque potentiel.
“Même s’il n’y a pas de solde sur eux, vous avez toujours accès à la limite de crédit sur la carte, vous pourriez donc accumuler beaucoup de dettes si vous décidez de faire une frénésie de dépenses – et les prêteurs vous noteront pour cela. . Je conseillerais donc aux gens de fermer toutes les anciennes cartes dont ils n’ont plus besoin.
L’expert financier, originaire de Glasgow mais vivant à Belfast depuis deux décennies, explique qu’il existe plusieurs façons d’améliorer sa cote de crédit et ses chances d’obtenir un prêt.
“Il y a plusieurs façons de le faire, mais je dirais que vous devez d’abord vous inscrire pour être sur la liste des électeurs”, dit-il.
“Vous n’avez pas réellement besoin de voter, mais il est important que vous soyez sur la liste électorale – si vous n’êtes pas sûr de l’être ou non, vous pouvez consulter le bureau électoral d’Irlande du Nord et ils vous aideront.
“La prochaine chose à faire est d’obtenir un historique de crédit, car si vous demandez un prêt et que le fournisseur vérifie votre historique de crédit, il veut pouvoir voir que vous avez eu un crédit dans le passé et que vous n’avez manqué aucun paiement – alors fondamentalement, s’il n’y a rien là-bas, alors vous êtes considéré comme un risque inconnu et essentiellement, ils ne veulent pas prêter à quelqu’un qui pourrait être un risque. Alors demandez immédiatement une carte de crédit ou de magasin – encore une fois, vous n’avez même pas besoin de les utiliser, mais activez simplement la carte et si vous craignez de dépenser pour cela, vous pouvez même déchirer la carte et la mettre dans la corbeille.”
John Lowe, fondateur de The Money Doctors, le nom commercial de Providence Finance Services Limited, qui offre des conseils aux clients de toute l’île d’Irlande, est d’accord et dit que la chose la plus importante que vous puissiez faire pour améliorer votre pointage de crédit est de payer vos factures à temps. .
“Nous ne sommes pas aussi mauvais ici qu’aux États-Unis, car vous devez en fait avoir des dettes là-bas pour être admissible à un prêt”, dit-il.
“Il existe des agences de crédit dans tous les pays, mais vous devez respecter les règles – si vous avez un paiement manqué, vous aurez plusieurs années de mauvais dossiers – vous pouvez donc oublier de rechercher un crédit.
“Donc, si possible, assurez-vous d’effectuer tous vos paiements à temps car ce sera dans votre meilleur intérêt à long terme.”
Pour plus d’informations sur la façon d’améliorer votre cote de crédit, visitez www.kithandkinwellbeing.or et www.moneydoctors.ie
Sean Bruen propose un certain nombre de conseils pratiques sur les points qui affectent votre pointage de crédit :
LES FACTEURS QUI AUGMENTENT VOTRE SCORE
• Maintenir le solde de la carte de crédit en dessous de 30 % de la limite – + 90
• Effacer le solde de la carte de crédit chaque mois – + 60
• Ne pas ouvrir de nouveaux comptes pendant six mois – + 50
• Inscription sur une liste électorale + 50
• Détenir la même carte de crédit pendant cinq ans + 20 ans
• Payer l’assurance automobile mensuellement au lieu d’annuellement + 20
LES FACTEURS QUI ENDOMMAGENT VOTRE SCORE
• Limite de carte de crédit de 250 £ ou moins – 40
• Ouverture d’un nouveau compte au cours des six derniers mois – 40
• Plus de 15 000 £ de dettes sur une carte de crédit – 50
• Emprunter plus de 90 % de la limite – 50
• Un seul compte de crédit à votre nom, ouvert au cours des 18 derniers mois – 75
• Manquement d’un paiement – 130
• Recevoir un CCJ – 250
• Défaut sur un compte – 350
