Dois-je contracter un prêt hypothécaire à taux variable ou est-ce trop risqué : NPR

Katrina Wooten est en train d’acheter une maison près de Gainesville, en Floride. Il est encore en construction et elle n’a pas encore obtenu de prêt immobilier. Mais avec les taux hypothécaires qui ont doublé cette année pour atteindre environ 6 %, ses paiements mensuels seront probablement des centaines de dollars de plus que ce qu’elle avait prévu au départ.

“J’avais des crises de panique à cause de ça”, dit-elle. Pour une option plus abordable, son courtier en hypothèques lui a parlé d’envisager des hypothèques à taux variable.

De nos jours, de nombreux acheteurs de maison se tournent vers les prêts à taux variable, car ils commencent avec un taux d’intérêt plus bas et plus abordable. Mais comme le lui a expliqué le courtier de Wooten, les prêts comportent le risque qu’ils puissent éventuellement s’adapter à un paiement plus élevé que ce qu’un propriétaire peut se permettre.

“Les prêts hypothécaires à taux variable me font peur”, déclare Wooten. “J’y pense tous les jours.”

Mais la hausse de l’inflation et les mesures prises par la Réserve fédérale pour la combattre ont fait grimper les taux hypothécaires au plus haut niveau depuis 2008. Cela a rendu les prêts à taux ajustables plus attrayants, la part des personnes demandant de tels prêts au plus haut niveau en 15 ans.

Un paiement mensuel inférieur est le “cercle de sauvetage” que les gens saisissent

Les prêts à taux variable peuvent être alléchants pour les personnes dans la situation de Wooten, car ce taux d’intérêt initial peut être inférieur d’un point de pourcentage à celui d’un prêt à taux fixe.

“Un point de pourcentage peut faire une très, très grande différence dans ce paiement mensuel”, déclare Holden Lewis, qui écrit sur les hypothèques pour le site de finances personnelles NerdWallet. “Alors ils saisissent pour cet anneau de sauvetage, une hypothèque à taux variable.”

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Wooten a trois enfants. Et elle veut vraiment acheter la nouvelle maison. “Nous détestons où nous vivons en ce moment”, dit-elle. “C’est une remorque, elle s’effondre.”

Alors Wooten, qui est infirmière dans un hôpital VA voisin, a économisé un acompte et a signé un contrat pour acheter la maison pour environ 375 000 $. Toute la famille était ravie.

“Tellement excitée… surtout ma fille de 14 ans”, dit-elle. “Il va probablement quitter ma maison dans quelques années et il n’a jamais vraiment eu une belle maison où vivre.”

La façon dont la plupart des prêts ajustables fonctionnent de nos jours est qu’ils sont fixes pour cinq, sept ou 10 ans, puis ils s’ajustent aux taux du marché. Ils comportent donc certainement plus de risques que les prêts à taux fixe.

Mais pour certains acheteurs, Lewis dit que cela peut être un risque à prendre. De plus, ils ne ressemblent pas aux hypothèques ajustables folles qui ont conduit au krach immobilier – beaucoup d’entre elles n’ont pas documenté que l’acheteur avait suffisamment de revenus pour rembourser le prêt, et leurs paiements mensuels ont explosé en à peine deux ans à des niveaux que l’emprunteur ne pouvait absolument pas pas les moyens. Ces types de prêts sont désormais illégaux.

Le taux est plus bas car c’est plus risqué. Est-ce que ça vaut le coup?

La raison pour laquelle les prêts à taux variable ont un taux d’intérêt plus bas est que la banque ou le prêteur transmet une partie du risque de taux d’intérêt plus élevés à l’avenir au propriétaire. Le taux inférieur est en fait votre rémunération pour avoir assumé ce risque.

“Lorsque vous obtenez un prêt à taux fixe, si les taux hypothécaires augmentent par la suite, c’est le problème du prêteur”, explique Lewis. “Si vous obtenez un prêt à taux variable et que les taux hypothécaires augmentent, c’est votre problème.”

Donc la question devient, littéralement, pouvez-vous s’offrir prendre ce risque supplémentaire.

Pour ceux qui peuvent se le permettre, le prêt peut être une bonne stratégie financière pour maintenir les coûts bas. Nathan Lindstrom achète une maison à Phoenix, en Arizona. “Nous sommes bloqués avec un taux ajustable, ARM à 10 ans, à 4%.” Cela signifie que son prêt hypothécaire à taux variable, ou ARM, aura un taux fixe pendant les 10 premières années, puis s’ajustera en fonction de l’endroit où les taux sont alors sur le marché.

Lindstrom est un professionnel de la finance dans le secteur de la santé. Il a des économies et des investissements. Et donc si les taux d’intérêt sont vraiment élevés dans 10 ans, Lindstrom a un plan.

“Ma femme et moi pourrions vendre certains de nos investissements pour rembourser presque entièrement la maison”, dit-il.

En d’autres termes, si vous avez des économies et que vous pouvez vous permettre de rembourser votre prêt hypothécaire ou une grande partie de celui-ci, vous avez une porte de sortie si les taux augmentent beaucoup. Presque toutes Les ARM recalculent votre paiement en fonction du montant que vous devez réellement au moment où il s’ajuste. Ou vous pourriez refinancer et obtenir une nouvelle hypothèque. Mais dans tous les cas, si vous devez un montant beaucoup plus faible sur votre prêt, un taux d’intérêt plus élevé sera toujours abordable.

La capacité de prendre le risque dépend de votre situation financière

Une autre stratégie consiste à combiner un prêt à taux d’intérêt plus bas avec un remboursement plus agressif de votre solde principal. De cette façon, vous réduisez le montant global de votre prêt.

“Personne ne vous empêche de rembourser votre solde principal plus rapidement que les versements minimaux de votre prêt hypothécaire”, déclare Robert Heck, vice-président du courtier hypothécaire en ligne Morty.

Heck dit que les ARM sont souvent une bonne stratégie pour les personnes qui s’attendent à une forte augmentation de leurs revenus. Par exemple, un médecin résident dont le salaire doublera ou triplera dans 5 ans après avoir commencé à travailler comme médecin à part entière. “Ils s’attendent à gagner plus à l’avenir, et cela correspond donc davantage à ce chemin de vie.”

Quiconque envisage un prêt à taux variable doit comprendre parfaitement comment fonctionnent ces prêtset lisez les petits caractères sur le prêt particulier que vous obtenez.

Pour de nombreux acheteurs de maison, le risque n’en vaut peut-être pas la peine

La réalité est que pour de nombreux acheteurs de maison qui veulent le paiement inférieur d’un prêt à taux variable, le risque supplémentaire est souvent plus qu’ils ne peuvent se permettre de prendre parce qu’ils n’ont pas de gros revenus ou d’importantes économies.

“Peut-être qu’ils doivent repenser les choses et simplement acheter une maison moins chère”, déclare Lewis. Il dit que la flambée des taux hypothécaires cette année fait que de nombreux acheteurs se sentent désespérés. “Lorsque vous êtes désespéré, c’est vraiment une bonne idée de prendre du recul et de réfléchir à ce que vous faites.”

Katrina Wooten en Floride ne veut pas se retrouver avec une hypothèque qu’elle ne peut pas se permettre.

“J’ai grandi dans la pauvreté et j’ai été la première de ma famille à aller à l’université et à obtenir un diplôme”, dit-elle. “Je n’ai absolument aucune famille vers qui me tourner si tout s’effondre, donc c’est à moi et ça doit marcher.”

Wooten se détourne donc d’un prêt ajustable. Elle attend de fixer un taux avec son prêteur car la maison est sur le point d’être achevée. Mais elle dit qu’elle préfère effectuer les paiements les plus élevés sur un prêt à taux fixe, même si cela signifie vivre frugalement pendant un certain temps, afin qu’elle puisse dormir tranquille la nuit en sachant que son paiement mensuel ne s’ajustera pas plus tard.

Elle espère que les taux chuteront avant trop longtemps pour pouvoir se refinancer. “Je garde juste espoir”, dit-elle.