Découvert coûteux : ces alternatives sont disponibles

mettre un compte à découvert
Sortez du découvert coûteux : ces alternatives sont disponibles

La hausse du coût de la vie pousse de plus en plus de personnes dans le piège des coûts. Selon des enquêtes, environ une personne sur sept en Allemagne met actuellement son compte à découvert plus ou moins régulièrement – et la tendance est à la hausse. Cela devient particulièrement évident pendant la période des fêtes et pendant les mois de décembre et janvier, lorsque Noël et les primes d’assurance annuelles baissent. Avec une facilité de découvert accordée par la banque – en bref Découvert – un goulot d’étranglement financier peut être surmonté. Mais les instituts paient cher cette offre. Les taux d’intérêt (de crédit) à deux chiffres ne sont pas rares et ont continué à augmenter en raison des augmentations des taux d’intérêt directeurs. Selon la Stiftung Warentest, ils sont actuellement en moyenne de douze pour cent. À la fin de l’année dernière, il était de 9,94 pour cent.

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20.10.2023

La facilité de découvert convient tout à fait comme tampon financier à court terme. Tant que les consommateurs remboursent rapidement leur déficit, les taux d’intérêt élevés ne sont pas trop importants. Cependant, cette solution ne convient pas comme solution à long terme en raison des frais de découvert élevés. «Il est préférable de ne pas utiliser la facilité de découvert à long terme pour financer les frais de subsistance», conseille Marcus Köster, avocat et expert financier au centre de conseil aux consommateurs de NRW.

Les prêts de consolidation de dettes offrent une alternative grâce à laquelle les consommateurs peuvent rééchelonner une facilité de découvert individuelle ou regrouper plusieurs dettes. À long terme, ceux-ci sont généralement moins chers que les découverts. Cependant, ils ne sont pas toujours faciles à obtenir. D’autant plus que les directives des institutions en matière de passation des marchés sont devenues plus strictes en raison de la situation économique et géopolitique tendue. «Pour un prêt à la consommation, une vérification de solvabilité réussie doit être effectuée avant l’octroi du prêt», explique Köster. Quiconque a souvent contracté des dettes dans le passé, est financièrement faible ou a des écritures Schufa négatives a une mauvaise main. Et les justificatifs de revenus exigés peuvent également représenter un obstacle majeur pour les travailleurs indépendants.

Acompte ou marge de crédit au lieu d’un découvert

Deux bonnes alternatives à la facilité de découvert sont la marge de crédit et le prêt à tempérament. Les deux ont des objectifs différents et ont leurs avantages et leurs inconvénients. Alors que la ligne de crédit se distingue par sa grande flexibilité, le prêt à tempérament est généralement réservé et est plus strict en ce qui concerne les modalités de remboursement, mais a tendance à être moins cher.

Avec une ligne de crédit, la banque accorde à son client une ligne de crédit permanente dans une certaine fourchette de prix, qui se situe dans la majorité des cas entre 2 500 euros et 25 000 euros. Le bénéficiaire peut utiliser ce cadre de manière flexible, mais n’y est pas obligé. À cet égard, une ligne de crédit convient bien aux emprunteurs qui ont besoin de différents montants de crédit plus souvent et sur des périodes plus longues, comme les commerçants ou les petites entreprises. Étant donné que les intérêts ne sont dus que sur les montants tirés, les lignes de crédit conviennent également comme coussin d’urgence financière.

Contrairement au découvert, il n’est pas obligatoire d’avoir son propre compte courant auprès de la banque prêteuse. Autre avantage des lignes de crédit : le remboursement peut souvent être effectué de manière flexible – sous forme de montant total ou de montants partiels. Cependant, les emprunteurs doivent garder à l’esprit que la charge des intérêts est calculée rétrospectivement mensuellement ou à la fin du trimestre, ce qui signifie qu’ils peuvent facilement perdre le fil. De plus, les taux d’intérêt sont variables et reposent sur un taux de référence tel que celui de la Banque Centrale Européenne pour les principales opérations de refinancement.

Il n’existe pas d’option de remboursement flexible avec un prêt à tempérament. Les tarifs mensuels fixes sont à l’ordre du jour ici. La banque le met également à disposition dans un but précis. À cet égard, il est particulièrement adapté en cas d’achats coûteux. En règle générale, les prêts à tempérament sont moins chers que les lignes de crédit car ils sont moins flexibles. Cependant, vous devez disposer de votre propre compte auprès de la banque émettrice.

Refinancer avec un plan

Si vous devez vivre au-dessus de vos moyens pendant un certain temps et avez besoin d’un prêt (à la consommation) ou si vous souhaitez refinancer un découvert coûteux, vous devez absolument élaborer un plan pour le faire le plus efficacement possible. C’est une bonne idée de déterminer le plus précisément possible le montant du prêt dont vous avez besoin et de comparer ensuite les différentes offres de prêt. Les emprunteurs ne doivent pas être aveuglés par les faibles taux mensuels, mais plutôt prêter attention au taux d’intérêt annuel effectif. C’est le plus significatif car il répartit presque tous les coûts sur toute la durée.

Malheureusement, il n’existe pas de réponse générale quant à savoir lequel des trois prêts à la consommation est le moins cher pour les consommateurs. Il en va de même pour savoir s’il est judicieux de refinancer un découvert par le biais d’un versement ou d’une ligne de crédit. Une facilité de découvert peut être le meilleur choix, surtout pour les petits montants et les durées très courtes. “C’est toujours une question de cas individuel. Pour combler à court terme un goulet d’étranglement en matière de liquidités, le recours à la facilité de découvert peut être économiquement moins cher que les coûts d’un prêt à tempérament”, explique Köster.

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