Cultiver la littératie financière de votre enfant : les experts interviennent

Bien que l’on parle beaucoup de la fracture générationnelle, il y a une chose sur laquelle les enfants et les parents américains peuvent tous s’entendre : l’importance de l’argent.

Selon un enquête récente auprès de plus de 1 000 adolescents américains et de leurs parents Greenlight Financial Technology, 93% des adolescents pensent qu’ils ont besoin de connaissances et de compétences financières pour atteindre leurs objectifs de vie, tandis que 97% des parents sont d’accord.

Pourtant, lorsqu’il s’agit de donner un sens aux dollars, de nombreux adolescents manquent encore. À l’échelle nationale, les adolescents moyens obtiennent à peine 64 % sur le Test national de littératie financière.

Littératie financière

Les parents essaient diverses méthodes pour transmettre leur savoir-faire financier à la génération suivante, et nombre d’entre eux ouvrent des comptes bancaires ou des cartes de débit pour leurs enfants comme pilier de leur éducation financière. Bien que l’initiation des enfants au monde de la banque présente plusieurs avantages, le processus nécessite une tutelle attentive. Les premières impressions comptent, et la dernière chose que les parents soucieux d’argent veulent, c’est que leurs enfants apprennent les mauvaises leçons sur l’argent.

Bien gérées, de telles expériences peuvent non seulement leur donner une longueur d’avance sur leurs pairs, mais aussi les doter de compétences financières au-delà de leurs années.

“Enfant, je me souviens que ma marraine avait mentionné qu’elle avait mis de l’argent de côté pour moi dans des obligations”, Paul Doak, CFP et conseiller chez ID Financière. “Cela m’a intéressé à l’âge de 5 ans – qu’est-ce qu’une obligation et qu’est-ce qu’une action… Et m’a donné une meilleure compréhension de l’argent que la plupart des adultes que j’ai rencontrés.”

Cet article se penchera sur l’éducation financière de la prochaine génération et sollicitera des opinions d’experts sur la façon de donner à votre enfant le meilleur départ possible dans son parcours financier.

Pas de bébé

Les enfants peuvent apprendre les éléments de base de l’argent dès leur plus jeune âge. Des concepts de base comme l’épargne, les dépenses et même les intérêts composés peuvent être efficacement enseignés à la maison avec un régime d’argent de poche simple mais cohérent. La littératie financière n’est pas sorcier, et de nombreux enfants apprennent plus rapidement avec des objets tangibles. La sagesse de la budgétisation de base peut être transmise à la table de la cuisine à l’aide d’un stylo, de papier et d’un pot de pièces de monnaie.

Pourtant, une fois que les enfants maîtrisent les bases et font preuve de maturité, ils peuvent être prêts à passer au niveau supérieur et à accepter les services bancaires formels.

Le meilleurs comptes d’épargne pour enfants sont conçus expressément pour les besoins des mineurs. Certains, comme le compte BECU Early Saver Youth ou le compte USAlliance MyLife Savings for Kids, sont idéaux pour les enfants, tandis que d’autres, comme Revolut > 18 et Current, s’adressent davantage aux adolescents et aux jeunes adultes.

Les comptes bancaires offrent non seulement plus de sécurité pour les enfants qu’une tirelire, mais ils offrent également la commodité de retraits aux guichets automatiques et de services bancaires en ligne.

En vieillissant, les parents voudront peut-être demander une carte de débit pour leurs enfants. De nombreuses institutions financières, dont Greenlight, Acorns et Axos Bank, proposent des cartes conçues pour les mineurs. Pour les adolescents, qui commencent à exercer leur indépendance et à devenir des consommateurs à l’extérieur de la maison, cela peut être une expérience lucrative précieuse. Cependant, les parents doivent savoir que certains fournisseurs imposent des dépôts minimums, des frais mensuels ou d’autres exigences, il est donc important de choisir le compte optimal pour les besoins de votre enfant.

Cependant, certains conseillers disent qu’un outil de dépenses comme une carte de débit ne devrait être accordé qu’une fois qu’ils ont un emploi quelconque.

“Je ne conseillerais pas une carte de débit tant qu’ils ne gagnent pas leur propre argent régulièrement”, déclare Paul K Doak, CFP et conseiller chez ID Financière. “Cela les aidera à voir la valeur de leur travail par rapport à ce qu’ils achètent.”

Jon McCardle, AIF et président de Groupe financier Summit de l’Indiana accepte. Il voit qu’il n’y a guère besoin d’une carte de débit pour les enfants et que les cartes de débit peuvent les exposer à la fraude d’identité.

« Alors, à quel âge permettrait-on cela ? (Quand) l’enfant commence à recevoir une allocation ou un emploi », explique McCardle. “Le conseil que nous donnons est que pour chaque dollar qu’ils gagnent, ils en économisent 50 % et peuvent dépenser les 50 % restants pour ce qu’ils pensent vouloir.”

Sous contrôle?

La surveillance efficace est l’une des principales préoccupations des tuteurs qui initient leurs enfants à la finance. La plupart des parents veulent s’assurer qu’ils ont un contrôle ferme sur ce qui se passe afin que les choses ne deviennent pas incontrôlables.

« De nombreuses entreprises proposent des cartes que les parents peuvent contrôler via une application mobile. Les parents peuvent transférer des fonds sur les comptes de leurs enfants, tels que l’argent gagné grâce aux tâches ménagères, et également surveiller leurs dépenses », explique Kevin M. Arquette, CFP et associé directeur chez Planification financière WealthPoint.

Pourtant, à mesure que les enfants vieillissent, la manière de les faire passer à une autonomie financière complète occupe inévitablement une place prépondérante dans les conversations à table.

Selon à une enquête Wells Fargo à partir de 2021près de 70 % des adolescents ont déclaré qu’ils devraient pouvoir effectuer des achats avec leur propre argent sans restrictions, tandis que seulement 44 % des parents étaient d’accord.

La doublure argentée ici est que les adolescents sont plus ouverts à permettre aux parents de surveiller leurs finances par rapport à d’autres aspects de leur vie. Dans la même enquête, neuf sur dix ont déclaré qu’ils préféreraient que leurs parents consultent leur historique d’achat plutôt que de lire leurs SMS.

En règle générale, les parents conservent la copropriété ou le contrôle de supervision. Ce n’est pas le moment pour les parents de prendre du recul, mais d’être prêts à gérer les difficultés qui peuvent survenir ou à corriger les habitudes financières négatives à mesure qu’ils deviennent de jeunes adultes.

Responsabilité financière

Pourtant, à mesure que leurs enfants grandissent, le rôle des parents évolue. Ils deviennent moins l’ensemble facilitateur financier de l’enfant qu’une sorte de prêteur en dernier ressort. Bien que les parents soient toujours là pour les urgences, les experts soulignent la nécessité de toujours faire payer les enfants.

“Au moment de la transition, lorsqu’ils déménagent ou vont à l’université, nous recommandons toujours à maman et papa de rester en position pour leur transférer de l’argent si nécessaire, mais pas librement”, explique McCarrdle.

«Cela signifie que si l’enfant est surchargé, nous l’épargnons une fois sur un transfert, mais nous lui offrons un conseil après l’avoir fait. Les 2e et 3e et ainsi de suite, ils sont tenus de couvrir cela par eux-mêmes », ajoute-t-il.

“Certains enfants doivent apprendre à la dure les leçons sur l’argent. Si le coût de cette leçon est de quelques centaines de dollars de frais de découvert, c’est beaucoup moins cher que d’être en souffrance sur une hypothèque, une voiture ou une carte de crédit.

Un tel amour dur peut les tenir en bonne place pour l’avenir. Ainsi, à mesure qu’ils assument une plus grande responsabilité dans leur avenir, par exemple en ouvrant un compte d’investissement immobilierils ont le savoir-faire financier pour le gérer efficacement.

Dans l’ensemble, l’ouverture d’un compte bancaire pour les enfants peut être l’occasion de développer la littératie financière, les habitudes d’épargne et les compétences en gestion de l’argent. Cependant, les parents doivent soigneusement planifier et tenir compte des frais, du contrôle parental et de la discipline financière pour s’assurer que leurs enfants deviennent des individus financièrement autonomes.

Cet article a été produit et syndiqué par Wealth of Geeks.