Construire des économies : pourquoi c’est redevenu à la mode – et à quoi vous devriez faire attention

contrat épargne logement
Pourquoi la constitution d’une épargne est-elle soudainement redevenue à la mode – et à quoi devez-vous faire attention

De produit phare à modèle obsolète : le contrat de prêt et d’épargne logement a connu les deux. C’était autrefois un moyen intéressant de combiner un financement immobilier avec un contrat d’épargne et d’obtenir un prêt à faible taux d’intérêt – y compris des subventions gouvernementales. Cependant, dans le contexte actuel de taux bas, le contrat de prêt et d’épargne logement avait perdu cette aura et cet avantage. Mais depuis l’année dernière, l’intérêt et les nouvelles affaires ont repris. La demande émane à la fois des communes et des particuliers.

Dans le même temps, la tendance est à l’augmentation des tarifs de financement. La raison est évidente : « Début 2022, les taux d’intérêt de la construction ont quadruplé, passant d’environ 1 à environ 4 %. Cela a fait réaliser à de nombreuses personnes l’importance de la couverture des taux d’intérêt », déclare Christian König, directeur général de l’Association des sociétés privées de construction. (VDPB). “Avec les sociétés de construction, vous pouvez toujours garantir des taux d’intérêt entre 1,5 et 2,5 % aujourd’hui.” Et il y a une certitude de calcul en plus.

Le débat sur la loi chauffage donne également un coup de pouce aux fournisseurs de contrats de crédit et d’épargne logement : « Les politiques donnent désormais un levier supplémentaire avec les obligations de rénovation et de transformation, car l’état énergétique d’un bien devient de plus en plus un facteur déterminant de la valeur dans la transfert de propriété », déclare König. “Ici, le contrat épargne logement se propose comme un contrat d’économie d’énergie.”

Les conditions d’épargne du bâtiment peuvent varier considérablement

Si vous êtes intéressé par un contrat d’épargne logement, vous devriez obtenir différentes offres. Parce que les conditions des différents instituts varient parfois énormément, comme Natalie Wagner, spécialiste du financement de la construction chez le courtier en crédit Dr. Klein à Starnberg : “Les Bausparkassen diffèrent dans leurs offres non seulement en termes de taux d’intérêt, mais aussi dans de nombreuses structures et conditions-cadres telles que la durée d’attribution.” Dans ce contexte, les personnes intéressées par l’épargne de construction devraient accorder une attention particulière à deux choses lors de la conclusion d’un contrat : Premièrement, elles doivent être claires sur le but pour lequel elles ont besoin du contrat de la société de construction. Deuxièmement, choisissez soigneusement le montant spécifique de l’économie – car il ne peut pas être augmenté après la signature du contrat si le tarif n’existe plus. “Je conseille donc de fixer la somme un peu trop élevée plutôt que trop basse – il est toujours possible de réduire la somme après la signature du contrat, mais seulement dans une mesure limitée pour augmenter le montant”, explique Wagner.

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Même s’il faut compter en moyenne huit à dix ans avant que le prêt soit prêt à être attribué et avant que l’épargnant logement puisse utiliser son épargne plus le prêt convenu : il n’y a pas de durée fixe pour les contrats d’épargne logement. Le moment de l’échéance de l’allocation dépend des versements effectués et offre une flexibilité correspondante. “L’épargnant-logement peut ajuster son taux d’épargne si nécessaire ou même le suspendre. Les prêts d’épargne-logement peuvent être utilisés tôt ou tard. De plus, des remboursements spéciaux gratuits sont possibles ici à tout moment”, déclare le directeur général de VDPB König. Avec ceux-ci, il est possible d’accélérer la maturité de l’allocation.

Outre la sécurité des taux d’intérêt, le degré élevé de flexibilité est le plus grand avantage d’un contrat de prêt et d’épargne-logement – et peut également jouer sur le but de l’utilisation. “Le prêt n’est lié à aucune propriété spécifique, et même si un financement de suivi était prévu à l’origine, il peut facilement être utilisé pour la modernisation”, explique l’expert en financement de la construction Wagner. Un carport peut être financé par un contrat d’épargne logement au même titre qu’un garage ou une cheminée – et même des fins complètement différentes comme l’achat d’une voiture ou un voyage sont de facto possibles. Parce que vous pouvez simplement faire payer un contrat d’épargne logement à son échéance et investir la somme ailleurs – sans contracter de prêt. Cependant, si l’argent est utilisé à des «fins non résidentielles», toutes les subventions de l’État telles que la prime à la construction de logements, l’allocation d’épargne salariale (VL) ou Wohn-Riester ne s’appliquent pas.

Les épargnants ont besoin d’endurance

Bien entendu, la souplesse du contrat épargne logement a un prix. D’une part, le crédit – c’est-à-dire les sommes épargnées – rapporte peu d’intérêts. Le contrat de prêt et d’épargne logement n’est donc pas adapté comme placement d’épargne. De plus, au début du contrat, une commission est prélevée, qui est déduite des premiers dépôts. En moyenne, cela représente 1,0 à 1,6 % du montant total de l’épargne-logement et fait glisser les épargnants-logement dans le rouge au début de la durée du contrat. Cela peut parfois même prendre des années avant que le dépôt effectif ne soit effectué – selon le montant du dépôt choisi. Dans tous les cas, les épargnants ont besoin de persévérance avant que l’allocation ne soit prête. Une résiliation anticipée du contrat est possible, mais déconseillée en raison des coûts initiaux élevés.

Il n’y a pas de réponse générale quant à savoir si un contrat de prêt et d’épargne logement est le meilleur choix. En tout cas, il offre la possibilité de sécuriser à long terme les faibles taux d’intérêt des sociétés de construction et favorise la planification. À partir de janvier 2024, Wohn-Riester peut également être utilisé pour des rénovations liées à l’énergie.

Cet article est paru pour la première fois sur Capital.de.

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