1,7 million de travailleurs n’accumulent pas de retraite, selon de récentes rechercher de la Nederlandsche Bank (DNB). Il s’agit d’indépendants, mais aussi de salariés. Comment assurer un revenu après 67 ans ?
« Déterminez d’abord si vous voulez maintenir votre niveau de vie même après votre retraite », conseille Marcel Wallage de PensioenVizier. “Habituellement, nous constatons que les personnes âgées maintiennent un schéma de dépenses similaire jusqu’à l’âge de 74 ans environ. Elles partent en voyage et achètent un camping-car. Après cet âge, les dépenses diminuent. Par exemple, là où les personnes âgées se rendent pour la première fois en Gambie, cela sera plus tard Drenthe.”
Une fois que vous avez calculé le montant d’argent dont vous pensez avoir besoin, recherchez le montant déjà disponible. Wallage : “Regardez aussi la pension de votre partenaire. Vous attendez-vous à des héritages ? L’hypothèque a-t-elle déjà été remboursée ? La maison a-t-elle une valeur nette et quelle est la valeur de votre entreprise ? Ce sont tous des montants que vous pouvez utiliser pendant votre retraite.”
Vous manquez d’argent ? “Alors, bien sûr, vous pouvez également vous contenter d’un niveau de vie inférieur”, déclare Wallage. “Ou vous pouvez constituer votre propre pension.”
Comment se constitue une pension ?
Est-il judicieux d’épargner une retraite supplémentaire?
Heidi Huurdeman, chef de produit pensions chez asr, pense qu’il est sage d’épargner une pension supplémentaire. “L’âge légal de la retraite est en train de changer. Il a toujours été de 65 ans, mais il n’est plus possible pour le gouvernement de payer cette partie de la pension pour tout le monde jusqu’à leur décès (l’âge légal de la retraite est désormais de 66 ans et 7 mois, ndlr . .), explique-t-elle.
“En raison de l’inflation, par exemple, il est possible que, même avec la pension que vous accumulez par l’intermédiaire de votre employeur, vous n’accumuliez toujours pas assez pour payer ‘votre’ pension. Cela commence par une perspicacité. Vous pouvez demander combien pension que vous avez sur mijnpensioenoverzicht.nl. Personne ne peut voir l’avenir, mais au moins vous avez constitué un capital.”
“Les jeunes ont d’abord besoin d’un déclencheur avant de prendre conscience de la retraite.”
Heidi Huurdeman, product manager pensions chez asr
Des recherches récentes de l’assureur montrent que les personnes de plus de 45 ans sont particulièrement occupées par leur retraite. “Les jeunes ont d’abord besoin d’un déclencheur avant de prendre conscience de la retraite. Par exemple, un membre de la famille qui prend sa retraite”, explique Huurdeman. “Ce serait bien que cette prise de conscience se fasse plus tôt, car surtout quand on est jeune, il est plus facile de se constituer un capital plus important.”
Comment épargner soi-même pour sa retraite ?
Vous pouvez vous épargner de deux manières : vous pouvez économiser de manière fiscalement avantageuse dans la case 1 ou épargner et investir dans la case 3. Avec ce dernier, vous mettez de l’argent de côté par exemple sur un compte d’épargne ou de placement. Vous payez l’impôt sur le revenu ou la taxe sur les salaires sur ce montant et vous payez également l’impôt sur la fortune sur le montant épargné au-delà de 50 650 euros (par personne).
Avec une épargne fiscalement avantageuse, vous mettez de l’argent de côté pour votre retraite sans avoir à payer d’impôt sur le revenu, de taxe sur les salaires ou d’impôt sur la fortune. Certaines conditions s’appliquent.
“L’idée est que vous avez plus d’avantages fiscaux pendant la période d’accumulation que vous n’avez à payer pendant la période de paiement.”
Marcel Wallage de PensionVizier
Tout d’abord, il y a un montant maximum que vous pouvez épargner annuellement. “Vous calculez cela en déduisant la soi-disant ‘franchise AOW’ de 12 837 euros de votre salaire brut”, explique Wallage. Aucune pension n’est acquise sur cette partie du salaire car vous percevrez l’AOW plus tard. “Sur le montant qui reste, vous pouvez économiser 13,3 %.”
Si vous n’avez pas épargné ou moins épargné les années précédentes, vous pouvez vous rattraper. C’est ce qu’on appelle la « marge de rattrapage » et elle est calculée sur la base des sept dernières années. Cet espace de dépassement s’élève au maximum à 7 587 euros. Si vous avez plus de 56 ans, c’est 14 978 euros.
De plus, l’avantage fiscal ne s’applique qu’aux primes qui sont investies dans une rente. Par exemple, vous pouvez choisir entre l’épargne bancaire ou les placements. Si l’argent est versé pendant votre retraite, vous payez des impôts. “L’idée est que vous avez plus d’avantages fiscaux pendant la période d’accumulation que vous n’avez à payer pendant la période de paiement.”
