Comment souscrire un prêt équitable aujourd’hui

Les cotes de crédit équitables sont assez courantes. Un peu plus de 9% des Américains avaient des cotes de crédit comprises entre 600 et 649 en avril 2021 – le cœur de la fourchette de crédit équitable, selon le modèle de notation FICO. Et près de 20 % avaient des scores légèrement supérieurs ou inférieurs à cette fourchette.

Bien que ces scores soient loin d’être parfaits, cela ne signifie pas que les prêteurs ne travailleront pas avec vous. En fait, si vous avez une bonne cote de crédit, il est toujours possible d’obtenir un prêt personnel – et vous pouvez même prendre certaines mesures pour améliorer vos chances d’en obtenir un.

Où obtenir un prêt équitable

De nombreuses institutions financières prêteront aux emprunteurs avec un crédit équitable. Voici quelques options à considérer.

Prêteurs en ligne

Les prêteurs en ligne peuvent être une bonne option pour ceux qui ont des cotes de crédit équitables, car ils ont souvent des conditions d’admissibilité plus clémentes. La plupart des prêteurs personnels en ligne vous permettent de Vérifiez les taux et demander un prêt avec un simple formulaire rapide sur leur site Web. Et ils offrent généralement un financement de prêt rapide, parfois dès le jour même ou le lendemain après l’approbation.

Crédible, il est facile de comparer les taux de prêt personnel de divers prêteurs, le tout en un seul endroit.

Les coopératives de crédit

Vous pouvez également envisager les coopératives de crédit pour votre prêt personnel. Parce qu’il s’agit d’institutions locales plus petites, elles ont souvent plus de latitude quant aux produits, aux frais et aux tarifs qu’elles peuvent offrir. Vous devrez probablement devenir membre d’une coopérative de crédit pour être admissible (bien que cela puisse vous donner un rabais ou un taux inférieur).

Banques

Les grandes banques sont une autre option pour les prêts personnels, et elles peuvent offrir des montants de prêt plus élevés que les autres options. Votre banque peut même être un bon choix, puisque vous avez une relation établie avec elle. Ils peuvent vous offrir des avantages ou un meilleur taux d’intérêt pour vous récompenser de votre fidélité.

Qu’est-ce qu’un crédit équitable ?

La gamme de crédit équitable du modèle de notation FICO s’étend de 580 à 669. Il s’agit du deuxième niveau le plus bas des gammes de cotes de crédit, les cotes de crédit médiocres – ou celles inférieures à 580 – étant les plus basses. Le pointage de crédit moyen d’un consommateur américain est de 716, selon FICO.

Voici un aperçu des plages de score FICO :

• 579 et inférieur : Pauvre
• 580 à 669 : Équitable
• 670 à 739 : Bien
• 740 à 799 : Très bien
• 800 et plus : Exceptionnel

Bien qu’il se situe au bas de l’échelle des cotes de crédit, FICO affirme que de nombreux prêteurs approuveront des prêts avec des cotes inférieures. PenFed Credit Union, par exemple, exige un score de seulement 580 pour les prêts personnels.

N’oubliez pas que vous pouvez recevoir un taux d’intérêt plus élevé que emprunteurs avec des scores plus élevés. Les prêteurs réservent généralement les meilleurs taux d’intérêt à ceux qui ont les cotes de crédit les plus élevées. Au premier trimestre de l’année, le taux annuel effectif global (TAEG) moyen des prêts personnels d’une durée de 24 mois était de 9,41 %, selon Données de la Réserve fédérale.

Comment obtenir une approbation pour un prêt personnel équitable

Votre pointage de crédit est un facteur important dans votre demande de prêt, mais ce n’est pas la seule chose que les prêteurs examinent. Vous pouvez améliorer vos chances d’obtenir un prêt personnel de bien d’autres façons — même si vous n’avez pas un excellent crédit. Voici quelques-uns:

• Faites venir un cosignataire. Un cosignataire est une personne qui accepte de partager la responsabilité légale du prêt avec vous, généralement un membre de la famille ou un ami proche. Ils n’auront pas besoin de faire des paiements mensuels à moins que vous ne le fassiez pas, et leur pointage de crédit et d’autres facteurs financiers peuvent être pris en compte dans votre demande. (Vous voudrez donc en choisir un avec un bon score et un historique de paiements à temps.)
• Choisissez un prêt garanti. Les prêts garantis sont garantis par une garantie – un actif tangible que le prêteur peut saisir si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements mensuels. Les prêts garantis sont généralement plus faciles à obtenir que les prêts personnels non garantis, car ils présentent moins de risques pour le prêteur.
• Diminuez votre ratio dette / revenu (DTI). Réduire votre ratio DTI – ou la part de votre revenu mensuel que vos cartes de crédit et vos paiements de dette occupent – ​​peut également améliorer vos chances. Vous pouvez le faire en payant des soldes ou en augmentant vos revenus (en demandant une augmentation ou en prenant plus d’heures). Vous voudrez tirer pour un DTI de 30% ou moins.
• Considérez une variété de prêteurs. Chaque prêteur a des produits de prêt, des frais de montage et des conditions d’admissibilité différents, il est donc essentiel de magasiner si vous avez une cote de crédit équitable. Comparez au moins quelques options pour vous assurer d’obtenir le bon prêt en fonction de votre budget et de vos objectifs.
• Rassemblez votre documentation. Vous aurez besoin de divers documents financiers pour demander un prêt personnel, alors rassemblez-les tôt pour assurer un processus rapide et sans douleur. Vous aurez besoin de fiches de paie, de relevés bancaires, d’anciens W-2 et de déclarations de revenus, ainsi que d’une copie de votre permis de conduire ou de votre carte d’identité.

Votre prêteur peut également exiger d’autres éléments, alors assurez-vous de vérifier auprès de votre banquier ou de votre agent de crédit la liste complète des documents dont vous aurez besoin pour demander un prêt personnel.

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Comment améliorer votre crédit

L’augmentation de votre pointage de crédit peut également faciliter (et potentiellement rendre plus abordable) l’obtention d’un prêt personnel. Voici certaines choses que vous pouvez faire pour augmenter votre score :

• Vérifiez votre dossier de crédit. Vous pouvez demander des copies gratuites de vos rapports de solvabilité auprès des trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – en visitant AnnualCreditReport.com. Si vous repérez des erreurs, vous pouvez les contester auprès du bureau de crédit, qui peut améliorer votre score si l’erreur est supprimée.
• Remboursez vos dettes. Votre taux d’utilisation du crédit – ou la quantité de crédit que vous utilisez par rapport à la quantité de crédit disponible dont vous disposez – représente 30 % de votre pointage de crédit. La réduction de vos soldes peut réduire votre taux d’utilisation du crédit et, par la suite, augmenter votre pointage.
• Automatisez vos paiements de factures. Votre historique de paiement représente encore 35 % de votre score, alors assurez-vous de payer vos factures et vos cartes de crédit à temps. Essayez de configurer le paiement automatique pour ne jamais manquer un paiement. (Et si vous êtes actuellement en retard sur des comptes, réglez-les dès que possible.)
• Gardez les anciens comptes ouverts. Ne fermez pas vos comptes ou vos cartes de crédit, même après les avoir payés et ne les utilisez plus. La durée de votre historique de crédit représente 15% de votre score, donc garder ces anciens comptes ouverts peut réellement aider votre score.

Gardez à l’esprit que votre pointage de crédit ne changera pas du jour au lendemain. Cela peut prendre plusieurs mois, voire des années, avant de voir un changement notable.