Comme beaucoup d’Australiens, j’ai passé cet été dans une agréable brume de «dépenses de vengeance» en vacances, fêtes et sorties – un répit bienvenu après plusieurs étés de pluie et de fermetures.
Mais notre gouverneur de la Banque de réserve et ses collègues membres du conseil d’administration, qui déterminent ensemble le niveau des taux d’intérêt dans ce pays, sont revenus de leurs propres vacances d’été avec ce message sévère pour toute personne ayant une hypothèque : il est temps d’arrêter de dépenser. Comme hier.
Près d’un million d’Australiens sont sur le point d’annuler leurs prêts hypothécaires fixes à faible taux cette année. Dionne Gain
Si nous ne le faisons pas, Lowe and Co ont clairement indiqué qu’ils étaient déterminés à augmenter les taux d’intérêt jusqu’à ce que nous le fassions. Les économistes de la banque ANZ prévoient maintenant trois autres hausses de taux à venir.
Les ménages ayant des prêts à taux variable en ressentent déjà la douleur. Mais peut-être que les plus gros chocs attendent ces emprunteurs – dont moi – qui ont contracté des prêts à taux d’intérêt fixe ultra bas pendant la COVID. Ces emprunteurs – environ 800 000 cette année – sont désormais confrontés à des prêts hypothécaires avec un « 1 » pour cent à l’avant, à des taux variables avec un « 6 » pour cent à l’avant. Aie.
Ne vous y trompez pas : certains ménages ne pourront pas se permettre de telles augmentations. Si vous êtes dans ce camp, appelez la National Debt Helpline au 1800 007 007 (pensez à James Bond) dès que vous le pouvez. Il s’agit d’un service financé par le gouvernement qui vous met en contact avec des conseils financiers gratuits. Ils peuvent vous aider à négocier des plans de remboursement modifiés avec votre prêteur ou d’autres créanciers, comme les compagnies de téléphone et d’électricité.
Pour le reste d’entre nous qui ne sommes pas tout à fait dans cette situation difficile, mais qui seront certainement confrontés à une pénurie de liquidités dans les mois à venir, voici ce que je suggère.
Numéro 1. Acceptez que votre comportement doive changer – c’est tout l’intérêt
La Banque de réserve n’essaie pas délibérément d’envoyer les ménages en défaut sur leurs prêts et l’économie en récession (bien qu’il y ait certainement un risque qu’ils le fassent accidentellement). Ce que la banque essaie vraiment de faire, c’est de refroidir la « demande globale » dans l’économie, c’est-à-dire la capacité et la volonté des ménages de dépenser de l’argent.
Pourquoi? Parce que lorsque les consommateurs se rendent au magasin avec un état d’esprit du type “Oh, j’achèterai tout ce que je veux”, il est trop facile pour les entreprises d’augmenter leurs prix. C’est ce qu’on appelle l’inflation.
Au lieu de cela, la RBA veut que vous vous rendiez au magasin avec un état d’esprit activiste et sensible aux prix du type “Puis-je vraiment me permettre cela?”. Il veut que vous examiniez les prix comme un faucon, que vous remettiez les choses sur les étagères, que vous vous débrouilliez avec moins, que vous sautiez des repas et que vous restiez à la maison. Cela réduira les dépenses dans l’économie, envoyant le signal très important aux entreprises qu’elles ne peuvent plus simplement continuer à augmenter les prix.
Saper le pouvoir d’achat en augmentant les coûts d’emprunt est le seul outil contondant dont dispose la Réserve pour réaliser ce changement de mentalité pour les consommateurs et les entreprises.
Alors, lisez la pièce : arrêtez de dépenser.
Numéro 2. Connaissez votre flux de trésorerie
La perspective la plus effrayante en matière de finances personnelles est de ne pas pouvoir payer les choses dont vous avez besoin pour vivre. Dépensez-vous actuellement moins que vous ne gagnez ? Aurez-vous toujours un flux de trésorerie positif lorsque vos remboursements hypothécaires augmenteront ?
Vous ne savez pas ? Ne vivez pas dans la peur, obtenez un budget – que je définis comme simplement une déclaration écrite de vos revenus et dépenses. Choisissez une période de temps – que ce soit une quinzaine de jours, un mois ou un an – et essayez de déterminer le surplus d’argent qu’il vous reste lorsque vous soustrayez vos dépenses de vos revenus.
Engagez-vous à suivre vos dépenses dès aujourd’hui, avec la méthode que vous préférez, qu’il s’agisse d’une feuille de calcul ou d’un cahier vierge ou de mon propre outil de suivi des dépenses .
Utilisez la « calculatrice hypothécaire » en ligne de Moneysmart pour jouer avec des scénarios sur ce que seront vos remboursements de prêt après deux ou trois autres hausses de taux. Toujours en surplus ? Super. Sinon, lisez la suite…
Numéro 3. Réduisez vos dépenses
Après le logement, la nourriture est la dépense la plus importante pour la plupart des familles. Alors supprimez UberEats de votre téléphone et faites des achats avisés : recherchez des viandes à prix réduits et congelez-les, surveillez les promotions à 50 % de réduction, essayez des produits de marque maison et faites vos achats dans des supermarchés alternatifs. À la maison, soyez impitoyable contre le gaspillage alimentaire, cuisinez et congelez les repas par lots et faites vos courses dans votre garde-manger avant d’acheter plus de choses.
Les assurances sont un autre domaine que beaucoup de gens négligent. Révisez régulièrement votre couverture d’assurance santé, auto et habitation. L’augmentation de votre « excédent » – le montant que vous acceptez de payer de votre poche en cas de sinistre – réduira vos primes courantes. Ne payez pas la couverture des “extras” de l’assurance maladie si vous ne l’utilisez pas vraiment. Explorez une politique à faible valeur convenue sur votre assurance automobile par rapport à une politique à pleine « valeur marchande ».
Numéro 4. Étudiez les options pour augmenter vos revenus
Demandez une augmentation de salaire. Si vous n’avez pas eu de joie pendant plusieurs années, commencez à explorer des emplois et des employeurs alternatifs. Je suis un grand fan de m’assurer que vous êtes payé correctement dans votre travail principal, mais vous pouvez également vous pencher sur les activités secondaires qui correspondent à vos intérêts, comme promener un chien, tondre la pelouse ou écrire en freelance.
Numéro 5. Préparez-vous à refinancer
Au moins deux mois après la fin de votre taux fixe, commencez à parler à des courtiers en hypothèques ou à des prêteurs alternatifs. Beaucoup proposent des offres de «cash back» allant jusqu’à 5000 $ pour changer. De plus, vous obtiendrez souvent un taux inférieur en tant que nouveau client. Consultez des sites de comparaison comme Finder, RateCity, Canstar et Compare the Market.
Selon la Banque de réserve, il y a environ un demi-point de différence entre le taux d’intérêt variable moyen sur les prêts hypothécaires aux nouveaux clients et la moyenne payée sur tous les prêts à taux variable en cours – il est donc avantageux de magasiner.
Enfin et surtout, ne restez pas coincé dans un état d’esprit de submersion et d’anxiété face à la perspective de taux d’intérêt plus élevés. Vous n’êtes pas seul et il y a des choses que vous pouvez faire pour garder une longueur d’avance sur la hausse des coûts.
- Les conseils donnés dans cet article sont de nature générale et ne visent pas à influencer les décisions des lecteurs en matière d’investissement ou de produits financiers. Avant de prendre des décisions financières, ils doivent toujours rechercher leurs propres conseils professionnels qui tiennent compte de leur situation personnelle.
Jessica Irvine est l’auteur de . Vous pouvez suivre d’autres aventures financières de Jess sur Instagram et .
